车险种类多　投保要动脑

　　

　　近年来，层出不穷的“豪车”被撞事件在给车主们敲响警钟的同时，也掀起了一场“车险”扫盲运动。专家提醒，尽管保单上条款的文字大多又小又密，但事关车主切身的经济利益，投保时还是需要甄别轻重、按需购买。否则，等出了事故后才发现竟然买错了保险或保低了金额，就悔之晚矣了。

　　那么，面对市场上琳琅满目的车险种类，我们又该如何正确选择呢？还是让我们先来虚拟个场景吧：我开车追了尾，然后又撞上了护栏，碰到了一个大爷，我的车风挡也被撞起了个大包。交警来后，确定是我全责。我的车上了保险，这时，自己的车、人家的车、护栏以及大爷又该得到保险公司什么样的赔偿呢？

　　据阳光财产保险的专家介绍，在我国，车险可划分为机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)和商业险，商业险又包括车辆损失保险、商业第三者责任保险(简称三者险)等险种。

　　在发生上述事故时：车辆损失保险是用来赔偿被保险人自己修车的钱，保险公司会根据被保险人在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%(其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分)。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。

　　交强险和三者险用来给对方修车，修复护栏，给受伤的大爷看病。一般是交强险先赔，不够的三者险来赔。三者险有赔偿限额，即保险人赔偿的最高限额。三者险的每次事故最高赔偿限额，一般由投保人根据不同车辆种类选择确定。比如，某保险公司三者险承保的家庭自用车就包括了6座以下、6-10座和10座以上三类，各类车按照5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元、100万元以上的档次进行了最高赔偿限额的划分。专家建议最好选择投保20万元以上的限额，因为在新的《道路交通安全法》实施后，车主要承担的赔偿责任和数额都增加了很多，过去10万元以内就能理清赔偿的事故，现在20万元还不一定够。

　　不难看出，车辆损失保险、交强险和三者险只承保了被保险人的车辆本身和第三者责任，要想更多点保障，除此之外还有其他一些常见险种，我们也应该熟悉并有选择的投保：

　　车上人员责任险：购买了它，当发生意外事故导致被保险车辆上所载人员人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

　　全车盗抢险：重点在于全车，因此如果只是车上某个零件被偷就不在它的管辖范围内了。

　　涉水损失险：车辆在涉水行驶的时候，发动机进水了，这时候修理发动机的费用由此来赔。但不包括：车已经在水里熄火了，这时候如果还在水里强行启动发动机而造成的损失。

　　玻璃单独破碎险：投保了玻璃单独破碎险的车辆在行驶过程中，发生了本车玻璃的单独破碎，不过灯具、车镜玻璃破碎等都不在赔偿范围内。

　　车身划痕险：要点在于无明显碰撞痕迹外的，车身表面油漆单独划伤。

　　自燃损失险：因车辆电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因着火，如果要是邻居小孩拿火柴点了咱的车，可就不在保险保障范围之内了。

　　□记者 王涛 上海报道

　　中国平安旗下平安养老险公司近日表示，截至3月底，该公司受托管理企业年金达到461.4亿元，投资管理达到580亿元，合计约1041.4亿元，成为业内首家突破千亿元年金业务的养老险公司。

　　“未来五年，我们资金管理类业务目标是，年金加长险管理总资产能够达到3000亿元，保险短险业务收入500亿元，服务的民众数超越8000万。”首届沪上十大金融家之一、平安养老险董事长杜永茂表示。

　　数据显示，截至去年底，全国年金市场总量3500亿元，平安养老险管理的年金资产在养老险行业中占比已达到30%，年金客户中，企业客户约18533户，个人客户169万户，其中央企47户，占已经启动的央企大约70%。

　　投资回报方面，平安养老险5年年金年均投资回报率13.54%，高于人力资源和社会保障部同口径统计的行业平均水平11.43%。

　　杜永茂表示，目前年金市场将进入渐进期，伴随着中国老龄化升速，年金行业的发展已经到了刻不容缓的境地。中国的基本养老注重广覆盖，城镇职工基本养老月平均水平约1600元，未来即便有提升空间至2000元，解决的也仅仅是“饿不着”问题。

　　“基本社保、企业年金、个人养老保险”是目前中国养老保障体系的“三支柱”。其中，企业年金这种养老金的形式已经越来越受到欢迎，从人力资源和社会保障部公布的数据看，企业年金每年都以20%以上的速度增长，即使在2011年企业业绩不佳的状况下，仍然增长了700多亿元。

　　据了解，国外企业年金的发展主要靠税优推动，一般实行EET模式，即(缴费阶段免税、投资收益免税，领取阶段征税)，而中国目前企业年金缴费仅有5%的税优，且是TEE模式，并不利于企业年金的发展。

　　对此，杜永茂建议，应加快建立税延制度，加大税优幅度，提高企业对年金缴费的税优，个人缴费在一定比例或金额内免税。同时，对养老保险企业经营的年金和长险资产规模应纳入计税基数，以减轻企业的额外税负。