如何安排父母的老年生活？

　　林建荣

　　“如果你已经60岁，那么85%的商业保险公司将对你关门。”大童保险北京朝阳销管部总经理吴杰在接受第一财经日报《财商》采访时表示，五六十岁的老人购买商业保险并不合适，需缴纳的费用极高，也鲜有保险公司愿意接受。

　　假设现在父母年龄已经超过保险公司可接纳的养老保险购买年龄限度，如何安排父母的养老生活？

　　

　　父母在城市：老年生活基本无忧

　　《北京市基本医疗保险规定》显示，基本医疗保险费由用人单位和职工个人共同缴纳。职工按本人上一年月平均工资的2%缴纳基本医疗保险费。职工本人上一年月平均工资低于上一年本市职工月平均工资60%的，以上一年本市职工月平均工资的60%为缴费工资基数，缴纳基本医疗保险费。职工本人上一年月平均工资高于上一年本市职工月平均工资300%以上的部分，不作为缴费工资基数，不缴纳基本医疗保险费。无法确定职工本人上一年月平均工资的，以上一年本市职工月平均工资为缴费工资基数，缴纳基本医疗保险费。

　　在医疗保险费用的分摊缴纳方面，各个城市的政策大同小异。

　　现居上海的邹小姐来自山东，父母都是山东某城市居民，现已退休的他们每个月可以分别领到1000多元的退休金，同时还享受健全的基本医疗和基本养老保险。

　　“对于正式的退休职工，退休金已经足够保障父母在当地的生活。”邹小姐表示，在物质上，她完全不用担心父母的养老问题。

　　现居广州市的黄小姐今年即将毕业，作为一名“90后”独生子女，她对父母的养老问题也有自己的看法。

　　“养老是他们自己计划的，我没什么计划。妈妈是公务员，退休之后有不错的退休金，根本不用我养，可能她的退休金比我以后的工资还高。”黄小姐认为，如果父母需要自己赡养，她可能并不一定有足够的能力。

　　至于非公务人员的父亲的养老问题，黄小姐表示：“我爸爸现在自己多赚点钱，以后自己养老吧，我以后回家请他们吃个饭就好了，他现在抽烟的钱都比我能赚的多几倍。”

　　但是，即使有丰厚的退休金，父母还是有丧失生活能力的时候，到时候如何解决父母的生活和养老问题？

　　黄小姐表示，即使结婚后搬到别的城市，也不会把父母接到自己身边。直到父母老到八九十岁需要人照顾的时候，才会搬过来一起住。“他们本来也有自己的圈子，不到迫不得已应该让他们按照自己的方式过生活。”

　　对于父母的养老事宜，黄小姐并不太放在心上，因为父母并没有这方面的需求。黄小姐直言：“我母亲说，‘你不用我养我已经很开心了，你不用养我。’”

　　

　　父母在农村：子女支持是关键

　　年内即将覆盖全国的新农保个人缴纳部分，按照100元～500元等不同档次缴费，而社会统筹部分，仅仅依靠财政按照不低于每人每年30元的超低标准补贴，且没有企业、集体给予其他的缴费。相比城市职工丰厚的退休金，农村户口每月拿到的社保补贴屈指可数。

　　第一财经学院执行院长徐建明认为：“社会保障体系本身存在问题，农民是最需要政府支持的人群，在养老保险这块享受到的待遇偏低，他们的养老肯定不能指望这个。”

　　徐建明表示，现在的基本医疗制度，假设公务员每年因病报销的额度是1万元，农民只能报100元。而这部分还是要农民自己在看病时先垫付，到时候才报销的。农民看不起病的问题还是不能解决，而看病能力对老年人的重要性不言而喻。

　　“基本社会保障分成5个等级，公务员、事业单位、城市职工、城镇居民、农民。他们享受国家不同级别的保障水平，”徐建明表示，“但是有能力的人保障得多，没能力的人保障得少，所以基本医疗保障对于那些需要保障的人来说，作用并不明显。”

　　现有的社会保障体系无法解决农民基本生活问题。农村人口的养老主要还是要依靠儿女的赡养。

　　现居上海的余先生表示，现在父母还有独立生活的能力，哥哥以后也会和父母生活在一起，所以他目前对父母养老的负担相对较小。

　　“每年寄一些生活费给父母，经济上并没有太大的压力。”余先生认为，以父母目前的经济能力，生活压力较小，主要症结在于医疗方面。

　　“我现在在上海，但是如果父母生病到上海就医，医疗保险肯定是不能报销的。他们在家乡的医疗保险其实没什么用处。”余先生介绍道，由于他父母平时不太生病，就算生病也是感冒之类的小问题，没有必要到定点医疗单位治疗，而且只要不是住院治疗，医保就不会给报销，所以父母的医保现在作用相对较小。

　　

　　医保社保：异地转移手续繁多

　　以北京为例，目前已经在外地办理过医保社保再到北京工作的人，无法延续之前的医保社保，只能重新开户。在北京上保险后，最少要交够十五年才能持续享受北京市的待遇。在十五年内，对个人相对有用的是医疗保险，可以给个人一个基础保障。

　　以现居北京的人为例，如果父母为农村户口，但由于自身工作和生活的原因，要把父母从农村接到北京生活，那么如果父母需在北京看病，则必须办理医保社保的异地转移才能实现医疗费用的报销。

　　大童保险销售服务有限公司北京朝阳销管部总经理吴杰对记者表示，在北京发生医疗费用后，治疗费用可以回父母原籍按照原籍的报销比例报销，但治疗之前必须在原籍提交申请，当地医保报销单位确认后才能完成异地转移。“每个地方的手续要求不一，但如果要实现社保医保的异地转移，提前咨询当地医保保险单位是一个必要的步骤。”

　　

　　以房养老：机制尚不完善

　　“以房养老”即“倒按揭”，起步于欧美，2000年传入中国，2003年，经温家宝总理批示后正式推出。从提出到试点，已经走过了磕磕绊绊的近10年岁月。但是到目前为止，还没有一个城市形成完善的以房养老体系和市场。

　　理财的最高境界就是：人死了，钱也花光了。以房养老的机制如果能完善，对父母来说恐怕是最好的养老方式之一。如果能比照国外一套房子就能用“以房养老”的方式，对老年人来说是个很好的选择。

　　父母在世的时候把房子抵押给中间机构，按照房子的资质确定未来几十年或者十几年父母的生活水平，等到父母百年后，房子的产权归中间机构。虽然父母并没有留下房产给后代，但保障了父母老年时期的生活质量。

　　但从目前的情况来看，除了北京市“十二五”时期老龄事业发展规划提到以房养老的相关政策，和辽宁省积极尝试开展以房养老试点工作，其他城市地区的以房养老步伐并未迈开。想要通过此渠道安排父母的养老，尚需时日。

　　即使没有中间机构，如果父母有两套房子，一套自住，一套出租，或者父母的房子出租，和年轻人共同居住，那么父母的房租也能保障老人的日常生活。

　　徐建明表示：“房子是抗通胀最好的物品，房租水平会随着生活成本的提高而提高，不用担心有房子出租了还会吃不起饭。”

　　摄影记者/王晓东