“17点半族”如何理财？

　　

　　□本版撰文 信息时报记者 徐岚

　　Facebook，一个预估市值达到1000亿美元的互联网巨无霸，用10亿美元收购了一家美化照片的小公司，从而由一个造富神话造出了又一个神话——这家创办19个月的公司，估值达到10亿美元，团队13人日赚13.4万美元，一天的收入相当于富士康员工数十年劳动所得。这个当今硅谷最伟大的成功故事之一，来源于一个年轻人下班后坚持自学编程，后来搞了一个手机应用，然后被Facebook以10亿美元收购。

　　这个新的造富神话在国内引发热议，普通投资者又能从中得到什么启示呢？即使下班之后没有时间或兴趣用来自学创业，你也可以做一个下班后开始打理财务的“17点半族”。

　　滚动型理财简单便捷

　　除了做理财“夜猫子”一族，滚动型理财也是不错的选择。理财产品也会像定期存款一样，到期后自动滚入下一期。对于没有多少时间的投资者来说不再存在理财真空期，而且不用经常跑银行。投资者只需购买一次，在不赎回的情况下，产品到期后投资本金会自动滚入下一投资周期。既满足了流动性的需求，也满足了高于银行储蓄的投资理财需求。

　　以某银行在售的一款滚动型产品为例，其投资周期为一个星期，5万起购，年化收益率为3.2%。产品到期后会自动滚入下一期，头一期产品的到期日即是下一期产品的起息日。客户如想终止投资，需在下一个起息日前两天通过网银或到网点申请。这样一来，既能保证客户投资的连续性，又让资金享有较强的灵活性。记者算了一笔账，和7天通知存款相比，一周滚动理财产品年化收益率为3.2%，远高于后者1.49%的年利率。同样以投入5万元计算，理财产品7天收益约为30元，通知存款一周利息约为14元，两者相差一倍以上。

　　目前多家银行都有类似产品销售，有一个星期为周期的，也有一个月为周期的，年化收益率在3%~5%之间，主要投资于央行票据和债券市场，比较稳健。不过由于是滚动型理财产品，既然满足了流动性，那么这类产品的收益情况自然不如期限较长的理财产品。以1天产品为例，目前1天期产品年化收益率一般在2%左右，而各家银行的产品差异也很大。有的产品根据客户每笔投资本金参与理财天数的长短，提供阶梯递增式预期年化收益率，持有时间越长，理财收益越高。

　　提醒：相比收益率的差异，滚动型理财产品的购买时间其实颇有讲究。目前市场上7天滚动理财产品主要有两类，一类是每天可以买，第二天计息，7天一循环。有的银行周一至周五每天都有一款7天滚动型产品，共分为5号，周一买1号，周二买2号，以此类推，每天买到的产品都是第二天计息，最大限度地提高了资金利用率。但还有一类产品是每周只有一天是起息日，其他时间买就会有个空白期，要等到起息日才开始计息。如一款产品每周三计息，如果投资者在周二买，则第二天就可以计息，如果是周三买，则要等到下周三才开始计息，无故多了7天的空白期。所以投资者购买这类产品的时间有讲究，至少要先了解产品的计息方式。此外，购买滚动型理财产品还有一些细节需要了解。首先这类产品大多数不计复利，下一个周期只是本金滚动投资，一般每周或者每月的固定一天会将这一阶段的利息打入个人账户。

　　夜间理财也能“错峰”

　　在银行理财产品热销期，理财产品往往推出不久，一两天内就会被客户抢购一空。对于朝九晚五的上班族而言，要在上班时间购买理财产品有点难。其实，在金融服务日益发达的今天，如果想理财24小时都可以。

　　白天上班没空到银行柜台购买“柜台专属理财产品”的上班族，可以通过“网银专属理财产品”实现“错峰理财”。如今各大银行都逐步加大了对网上银行理财产品的推广力度，多家银行的网上银行都可以在夜间进行投资理财操作，不少银行都会不定期推出“网银专属理财产品”，客户只能通过网上银行才能交易，甚至部分产品被设计成“夜市理财”产品，白天不能交易，只有晚上才在网上开放。

　　据了解，目前部分银行的“网银夜市”几乎每天保持2到3款理财产品在售，很多是在晚上8点准时开卖的网银夜间专享理财产品。由于通过网上销售而节省了柜面成本，银行给予这部分网上销售的产品相对柜面销售的产品更高的收益率。投资者获得足不出户买到较高收益产品的便利，银行实现低成本运营高效率销售，可谓皆大欢喜。

　　提醒：通过网上银行购买理财产品与通过柜台购买理财产品最大的区别是便捷，具体的实际操作并没有太大区别，只是购买的渠道不同。如果客户一年内曾在柜台买过理财产品，那么可直接通过网上银行购买其他理财产品；如果是首次购买，就要先在网上完成风险评估问卷。

　　定投炒金无须日夜盯盘

　　黄金延续了12年的大牛市，成为众多投资者的资产“避风港”。但即使在大牛市行情中，也会出现阶段性的回调和盘整。如何在振荡的金市行情中进行投资？摊平成本的黄金投资新品种——黄金定投近来开始受到追捧。

　　黄金定投也叫黄金积存或是积存金，也可以叫黄金零存整取。投资者可委托银行将资金100%投资于上海黄金交易所的标准黄金，就是以每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰。目前，工行黄金定投购买起点和递增单位为200元或1克，而农行的黄金定投起点和交易递增单位只能为1克，而广发银行的黄金定投则是根据投资者自身偏好选择按金额定投或按重量定投，最低定投金额为1克黄金或100元，更适合黄金投资领域的中小投资者。在定投时间上各家银行也有区别，如广发银行可选择按季、按月、按周或每日定投；而工行的黄金定投是约定每月扣款金额，自动按日平均分配客户的资金并根据每日金价购买相应数量的黄金，投资者可以选择每月5日或15日或25日系统自动扣款。

　　据了解，银行的黄金定投一般是自动扣款手续简便，在一次办理后不用再跑银行，每月银行自动在客户账户内买入。因此，黄金定投更适合无时间打理投资的“上班族”、自制力差的“月光族”、以及承担家庭重担的“责任族”等几类投资者。