退钱 银监会铁腕整肃不合理收费

　　郑智

　　 随着银监会整治银行业不规范经营力度的不断加大，部分银行退还了多收、错收的费用，仅广东（含深圳）一地就整改退费超过5000万元。

　　 在前一阶段银行自查整改、各地银监局明查暗访的基础上，银监会于4月中旬起，派出18个督查组赴全国各地再次展开督查。每个督查组负责2个银监局管辖的属地，覆盖全国36个省、市、自治区和计划单列市。银监会22个部门全部参与，绝大多数部门牵头负责一个督查组。

　　 “此次督查的目的，一是督促‘七不准、四公开’落地，二是发现问题，为《商业银行服务价格管理办法》的修订提供依据。”督查组一位人士表示。

　　 督查中，多位银行业人士反映，“七不准、四公开”的标准亟待细化，整治不合理收费，需要首先界定清楚什么是合理的收费。这就需要《商业银行服务价格管理办法》尽快出台，并对政府定价、政府指导价项目做出清晰的界定。

　　 广东银行业退费5000万

　　 所谓“七不准、四公开”，是指银行业金融机构在从事信贷业务时，不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本；“四公开”则是指，银行业金融机构的收费业务必须遵循收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开和优惠政策公开的原则。

　　 “七不准、四公开”发布后，银监会于2月7日召开“万人大会”，各家银行随即展开了自查整改。在此过程中，多家银行向客户退还了错收、多收的费用。

　　 以广东为例，辖内（不含深圳）银行业机构共整改退费4950万元。深圳银行业累计清退不规范收费12554户、12810笔，金额合计929.28万元。

　　 错收、多收费用的情形包括：误收小额账户管理费；对代发薪客户银行卡误收年费；误收6类免费账户减免年费；误收密码挂失费；向小微企业收取贷款承诺费和额度设立费；向贷款客户收取抵押品评估费等。

　　 例如，某国有大行深圳分行因为系统设置原因，误扣个人客户小额账户管理费11230笔，退费金额56992.18元，除7个账户销户，无法联系到客户退费（涉及金额35.05元）外，其余费用均已退还。

　　 在自查整改过程中，多数银行较为积极，对发改委的罚款和银监会的监管处罚心存畏惧。“一些存在争议的项目，可退可不退的项目，我们都先退了再说。”一位国有银行广东分行人士说。

　　 不过，从本报的调查来看，银行退费主要针对个人客户。对于企业客户，则大多是补充完善收费协议，补充提供服务的“工作底稿”，或增加一些服务内容，如提供几份咨询报告等。

　　 “我现在主要的任务是每天找资料，编各种报告，作为向客户收取财务顾问费的依据。”一家国有银行北京分行的对公客户经理曾对本报记者表示。

　　 财务顾问费，正是银行向企业收取的最多、最普遍的一种费用。在此轮自查整改中，鲜有银行认为“多收”了财务顾问费，更鲜有银行向企业退还此类费用。

　　 其中原因在于，财务顾问这项服务本身很难定价，因而也很难判定银行提供的服务“质价不符”。从企业的角度来看，只要总的融资成本并没有增加，只是把利息换个名目作为财务顾问费交给银行，属于“周瑜打黄盖，一个愿打一个愿挨。”

　　 “就一页纸，一个方案，你说值多少钱？企业愿意出多少钱，我认为它就值多少钱！这是市场化行为。”北京一家股份制银行公司部总经理认为。

　　 何谓合理收费？

　　 此次督查中，一些基层银行业人士反映，“七不准”的标准亟待细化。

　　 比如，贷款定价不得“一浮到顶”，这个“顶”是指人民银行同期基准利率的4倍？还是其它？

　　 又如，按规定，银行不得“存贷挂钩”。银行出于防范风险的需要，要求企业在本行开立结算账户并约定归集销售回笼资金，是否属于“存贷挂钩”？

　　 此外，尽快出台《商业银行服务价格管理办法》及其实施细则，也是银行业的普遍期待。“银监会要求治理不合理收费，但什么才是合理的收费？需要讲清楚。”北京一家股份制行高管认为。

　　 今年2月10日，银监会等3部委就公布了《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见，截止日期是3月20日。

　　 《办法》将银行的收费项目分为政府指导价、政府定价和市场调节价三类。如果在市场调节价范围内，银行开发的收费项目只要符合质价相符、公平交易等原则，就应属合理。

　　 “政府指导价、政府定价的单子不好列，也应该慎重，这是《办法》还未出台的原因。”接近政策制定的人士5月初对本报记者表示。

　　 推动银行收费“科学合理、公开透明”，是银监会今年的一大目标。“科学合理”过程可能比较艰难，“公开透明”则是当务之急。一个月前，银监会提高了银行收费项目信息披露的标准，起初的要求是在营业网点或官方网站公布，现在要求必须同时在营业网点和官方网站公布。