大银行的小微账本：招行微贷从对公到零售

　　洪偌馨

　　近日，《第一财经日报》记者获悉，招行于今年3月发行的200亿小微企业专项金融债，到5月底便可投放完毕，而招行目前正着手申请新的额度。

　　在5月8日举行的“生意一卡通”媒体说明上，招行总行零售金融总部常务副总裁刘建军透露，今年招行的小微企业贷款投放预算将是2011年的4~5倍。

　　刘建军认为，尽管今年以来，贷款的有效需求有所收缩，但小微企业融资需求依旧很旺盛。

　　从“对公”到“零售”的转变

　　就在2011年底，招行正式将贷款金额500万以下的小微企业贷款业务从“对公”部门划归到了“零售”部门。

　　这个看似简单的调整，既蕴含了招行对小微企业内涵的重新界定，也是其小微贷款业务一次创新的尝试。

　　“尽管从表面上只是归属部门的调整，但从商业银行内部来讲，其管理体制、经营流程都有很大的变化。”招行总行零售银行部小微企业业务室负责人指出。

　　他进一步解释道，在传统的“对公”业务中，小微企业的财务报表、经营状况都是考察的重点，并且公司贷款的审批程序也比较复杂，周期也更长。但按照零售贷款的风险规律来看，则更注重企业主个人的信用、资产和履约能力。

　　刘建军告诉本报记者，尽管很多小微企业主是以公司名义来借款，但经过招行调研后发现，这些目标客户群的金融需求更接近于“零售”业务的特点。

　　“小微企业贷款具有数量多、单笔金额少等特点，并且从贷款需求上来看，小微企业主个人的金融行为与他企业的金融需求是紧密相连的。”他指出。

　　刘建军认为，小微企业贷款更需要一种简单化、标准化的服务流程来操作。所以，按照零售贷款的规律来发展小微企业贷款，更有利于业务的管理、经营和风控。

　　事实上，零售业务一直是招行的强项。

　　根据招行2011年业绩报告，截至2011年末，招行零售银行业务营业净收入360.52亿元,同比增长41.06%,占公司营业净收入的39.12%。

　　其中，2011年零售贷款余额达5569.35亿元,占客户贷款总额的36.40%。这部分贷款的不良率仅为0.31%，远低于企业贷款0.74%的不良率。

　　在重新定义“小微企业贷款”后，招行在业务模式上也做了相应的改变。

　　“一次授信、循环使用，按天计息、随借随还”，这些吸引小微企业主的广告台词要真正做到却并不容易。

　　以“按天计息”为例，小微企业主可以根据自己的经营周期，安排还款时间。并且，账户里的资金在取用后才“按天计息”。不同于“按年计息”，这样的融资成本自然可以降低不少。

　　但本报记者了解到，这样的“按天计息”对银行的“后台”支持要求很高，所以很多城商行，乃至股份制银行都很难做到这点。

　　招行总行零售银行部总经理助理赵晓君认为，招行能做到这一点，主要得益于其“后台”技术方面的优势。

　　据她介绍，招行有一套客户自主操作的系统，即在核定额度和用途后，客户可以通过电脑自主操作，这一部分是完全没有人为介入的。

　　“这样一来，客户账户里的资金要分多少次使用，什么时候还款，如何计息等一系列的工作，‘后台’都可以自动完成。”赵晓君指出。

　　“大”银行的“小微”账本

　　“大银行做小微贷款的确很难。”刘建军坦言，缺少城商行的本地优势，大银行如果真的要“沉下去”做社区，成本太高，仅人工支出就养不起了。

　　他认为，只有解决了运营模式和风险管理两大问题，大银行做“小”业务才可能赚钱。否则，要么出风险，要么不赚钱。

　　解决运营模式问题，最困难的无疑是降低成本。此前记者前往宁夏、河南等地调研是发现，城商行在推广小微企业贷款时，普遍采用的是“人海战术”。这样不仅对信贷人员的要求较高，运营成本也是居高不下。

　　对此，刘建军表示，借助招行庞大的“零售”客户群体优势，小微企业客户中的一部分就来自于招行自有的“存量”客户，即从原有的客户资源中筛选出适合的对象，并向其推荐小微企业贷款的相关业务产品，这样就大大降低了挖掘客户的运营成本。

　　招行2011年报显示，公司的零售客户总数为5008万户，其中金葵花及以上客户（指在公司月日均总资产大于人民币50万元的客户）数量78.32万户，增幅16.88%。

　　而在风险管理方面，赵晓君告诉本报记者，小微企业主在提交贷款申请的同时就要提交交易账户的信息，数量可以多家，但贷前调查通过后，这笔贷款只能定向支付给这个账户。

　　“交易对手的账户已经提前在系统上设置好，客户是无法大量提现。或者将这笔贷款打入其他账户。”赵晓君表示，一旦后台发觉异样，这笔贷款会立即停用。

　　将贷款的受托与支付一体化，不仅是加强了对用途的管控，对于银行而言，这也是一个降低成本的途径。

　　刘建军指出，一次授信重复使用，不需要每年都做评估和调查。只是通过后台监控，做“触发式”的风险管理。

　　“这样‘前端’简化，后台通过技术、模型来做辅助审批和监控，不仅审批效率更高，还大大降低了运营成本。”他表示。

　　有意思的是，在很多城商行眼中“高风险，低收益”的小微企业贷款在招行这里却是一个“香饽饽”。

　　“小微企业贷款是招行个贷业务中盈利能力最强的。”刘建军告诉本报记者，2012年前4个月，招行新增小微企业贷款余额约165亿元，不良率约为0.28%。