别让小微企死在一口气上

　　本报特约作者 陈志龙

　　

　　CFP 图

　　小微企业真苦，小微企业真难。这是南京最大的民营担保公司鑫信担保的董事长付树兵日前对笔者说的话。付树兵说，春节以来的这100多天，是他职业生涯中最艰难的时光，几乎隔三差五就接到所担保的中小型企业负责人跑路失踪的消息，没办法，只有跑。他没有一天能睡个安稳觉的，“只要对方电话一关机，十有八九要坏事。”他说。

　　现状

　　小微企融资问题突出

　　中小企业是解决就业的主渠道，是社会稳定之基，创新创业之源。全国工商联调查显示，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。鑫信担保的一项调查显示，南京市注册的中小型企业有几十万家，但在人民银行办理了贷款证的只有1/10。付树兵的鑫信担保对其有业务往来的400家中小企业进行的调查显示，这400家企业普遍反映出有迫切的融资需求，但宏观经济下行的第一季度，只有10%的企业处于增长势头较好当中，33%的企业维持正常经营，47%的企业则存在一定经营风险，徘徊在生存边缘，另外有10%的企业面临歇业停产。中小型企业破产的风险不可避免地向担保业、甚至越过担保防火墙向银行传导。

　　小企业融资难是一个长期性的世界难题，而在中国表现尤甚。中小企业受到自身规模小、实力弱、经营管理水平低、市场稳定较差、可抵押品少等条件约束，银行囿于贷款成本高、管理难度大、市场风险高，信贷意愿低，两者不合拍，当然不能同频共振。此外，在国有大型银行占主导的信贷市场上，支持中小企业发展的中小银行发展不充分、资金实力弱，有限的信贷规模难以满足庞大的资金需求。而在货币政策持续紧缩的“外部因素”冲击下，银行信贷资源往往优先保障国企和政府项目，中小企业融资渠道收窄，融资难、融资贵、“钱荒”问题突出。

　　长期以来，中小企业投融资机制不完善。中小企业主要有两种融资方式：即资本市场为主的直接融资和信贷市场为主的间接融资。但资本市场门槛过高，一般中小企业难以企及，只能“千军万马过独木桥”，严重依赖信贷融资市场。而信贷市场“僧多粥少”，银行业传统偏好垒大户，中小企业受到金融歧视和不公平待遇已成经济发展之痛，“重大轻小”、“嫌贫爱富”和长期的“所有制歧视”使得中小企业融资难更加凸显。

　　影响

　　求贷无门陷入困境

　　这一轮倒下的中小企业，各有各的“不幸”。鑫信担保对这400家中小企业抽样分析看，持续的融资难、融资贵已深深伤及中小企业。中小企业很难从银行获得贷款，即便得到银行贷款，在利率大幅上浮和各种收费中，银行开两轮承兑汇票，造成融资成本高达30%的年息。一些科技型企业无资产，有的只有专利和知识产权，难过银行的风险评审关，贷款自然无望。在抽样调查的400家企业中，只有13家科技型企业通过担保公司担保获得贷款，平均贷款额度也只有402万元。

　　有的铤而走险，引鸩止渴，高利贷缠身，走向不归路。南京一家从事连锁保健服务的企业，企业近年来一直处于上升阶段，成为全国特许连锁经营百强企业。2010年，企业盲目扩张，涉足商业地产，在国家宏观政策下，企业还清银行贷款后无法续贷，为保证流动性，涉险高利贷，结果背上数亿的债务枷锁。目前正处于半停业状态，几百个职员在焦急中等待复工的消息。

　　调查显示，多家小企业因求贷无门，在无奈之下走上“高利贷”之路，结果因无法驾驭而陷入困境。在高利贷债主的威逼下，有的企业主想一死了之，以维护自己尊严，但却被债主救起，真可谓为了尊严连体面地死都不容易。有一家运行得不错的企业，在银行一刀切上门逼债收贷时，老板跪在银行行长面前，抱着行长的腿说，“你这一收我就死定了，请你能宽限个把月，我喘口气就能还钱。”但银行不为所动，第二天账上资金被全部划走。

　　金融歧视和不公平待遇让发展得不错的中小企业死在一口气上。在传统的信贷风险管理体制下，大企业上百亿的贷款到期还不上可以展期，或者还后重办手续再贷。而中小企业100万元的贷款到期了，如果不能及时还上，“午时三刻”立马问斩：立即拍卖处置资产、上黑名单、查封账号。实际上，有的企业困难是暂时的，就是一口气的问题，让它喘口气，缓个几天也许就活下来，但现行的管理体制不允许。社会又没有一种应急机制来为他们救急，有的只是高利贷的枷锁。

　　解决

　　健全民间金融监管机制

　　抽样调查的400家中小企业基本是银行不愿直接贷款的对象，即使获得贷款，也是通过担保公司信用担保实现银行贷款。因此，目前中小企业“融资难”又集中表现为贷款难和担保难。担保难主要表现为：信用担保体系不健全，对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度；中小企业诚信意识差，缺乏偿债意愿，有的甚至采取非正当手段“逃、废、甩、赖”，恶意逃废银行债务，骗贷骗保，加大了金融机构及信用担保机构的经营风险等。正规的担保公司属于风险大、资本密集、利润较薄企业，所以，解决中小企业融资难问题，亟待完善法律法规，加大信用保障力度。

　　缓解小微企业的融资难，必须放开民间金融，加大力度推进利率市场化。温家宝总理曾言：“民间借贷之所以阻挡不住，就是因为民营企业有需求，而金融机构又不能满足。正门开得不大，那旁门就要开。”为此，在规范民间金融方面，要多疏少堵、因势利导，引导灰色的民间信贷阳光化、规范化、机构化、合法化，对微型金融出台独立管理办法，充分发挥其“拾遗补缺”的重要作用。民间借贷与高利贷有着本质区别。需要健全民间金融监管机制，重视行业自律，建立银行信贷资金与高利贷的“防火墙”。而从根本上说，解决中小企业生存困境，需要健全的中小企业金融服务体系，让中小企业处于良性、健康的金融生态环境中，要综合运用财政金融杠杆重振实业精神。政府、银行、金融监管层和企业共同努力采取措施，重树市场信心。

　　经营企业就是经营风险，企业好三年差三年是正常的。人吃五谷杂粮没有不生病的，企业也是这样，每个企业则是创业者精心抚育的孩子，很多企业主骨子里是有“创业精神”的，很多小企业的经营者十分勤勉，打拼多年能有今天不容易，许多都是一夜之间银行七手八脚抽资金，一口气上不来而倒下的。当前的情况是，孩子“生病”了怎么办？面对中小企业较大面积的流动性困难，及由此引发的“跑路风波”甚至自杀事件，无论是从维护企业主的利益、金融安全还是社会稳定，都需要标本兼治之策。