巧用附加险实现多重保障

　　巧用附加险实现多重保障

　　羊城晚报记者 程行欢

　　实习生 李夏沁

　　案例

　　李先生，48岁，于2005年投保了一份中德安联灵活理财万能险，并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。2011年6月，李先生不幸罹患恶性黑色素瘤（俗称皮肤癌），虽进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司全额理赔了李先生投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付后该重大疾病附加险即终止，但主险和其余附加险继续有效，李先生当年还是继续缴纳续期保险费4000多元。2012年3月，李先生不幸身故。经理赔调查，李先生的死亡符合其保单主险的赔付约定，保险公司做出二次理赔决定，把该保单主险保险金额12万元全额赔付给了李先生的受益人。

　　分析

　　主附险巧搭配，一份保单多次理赔

　　“案例中的客户投保的是一份主险和附加险相对独立的险种。所谓独立即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。”中德安联保险专家覃京来介绍说。“这样的搭配通常主险是独立的一份终身寿险或者定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴。所以投保人可以做到一份保单、两次理赔。事实上这种保单组合不仅可以两次理赔，甚至可以三次、四次甚至多次理赔，实际案例中多次理赔常见于投保人投保医疗附加险的情况。”

　　值得注意的是，并不是所有的主附险搭配都可以实现多重保障，多次理赔的功能。“一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构，但是这种结构是具有关联的。比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，合同即告终止，这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。” 据了解，一些返还型的长期重大疾病保险就属于这一类型，因为它实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。

　　知多D

　　什么是附加险？

　　附加险是相对于主险而言的，是对主险基本保障功能的一种扩充。

　　附加险的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。

　　附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障。

　　保险专家介绍，一般附加险的保险期限为一年，投保人在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整，比如减少或增加附加险、提高附加险的保额，甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。通过这种和主险的灵活组合和搭配，可以满足不同投保人的保障需求。

　　特别提醒

　　购买附加险要注意什么？

　　1、注意续保条件。因附加险通常都是以一年为期限的，到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一核保的，当投保人身体状况发生变化时，保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险，并做出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以，购买附加险需特别注意续保条件。保险专家建议，投保人应留意选择带有保证续保条款的附加健康险，或单独购买健康险主险。

　　2、注意主附险投保比例。一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。同时，不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的，投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。 程行欢 、李夏沁