德勤:区域性银行零售业务转型要耐得住寂寞

　　业内声音

　　“多家区域性商业银行虽然都认识到零售业务的重要性，但在业务转型过程中，几乎所有的银行都发现困难重重。其中主要的挑战来自三个方面：经营理念转变困难、零售业务相关能力薄弱、找不到零售业务转型的切入点。”德勤管理咨询金融行业副总监支宝才表示。

　　在金融脱媒和利率市场化的趋势下，作为国内银行主要利润来源的以对公业务为基础的利差收入将逐渐受到压缩，而零售业务在银行的战略地位则日益凸现，“吃饭靠对公，发展靠零售”已经成为国内银行业的共识。

　　德勤近日发布的《区域性银行零售业务转型的挑战和实施策略》显示，相对于国有银行和股份制银行，区域性银行由于历史的原因，零售业务起步晚，基础相对薄弱，在个人存款、个人贷款以及留守业务收入的占比都相对偏低。从业务规模来看，以零售业务在全行收入中的占比为例，招商银行、工商银行和建设银行的该项指标均在29%以上，而调研的10家样本区域性银行的该项指标只有12%。从业务质量来看，以中高端客户在银行的存款在资产中的占比为例，招商银行这一指标为25%，而样本区域性银行的该项指标为80%。

　　“目前有很多区域性商业银都希望实现IPO，所以非常看重硬性的财务指标，但对投资者来说，可能更看重业务结构。从零售银行来说，不能靠短期冲存款和贷款达到指标，所以上市只是第一步，之后要不断接受资本市场的考验。从这个角度来说，零售银行转型还是要稳扎稳打，着眼长期来发展，要耐得住寂寞。”德勤管理咨询金融行业合伙人王锦表示。

　　支宝才认为，财务指标好并不意味着一定能上市，差异化竞争优势也是关键。“因为在国内银行同质化竞争的大背景下，特色经营直接关系到银行未来的成长空间。例如北方某银行的小微业务做得很好，最近受到监管部门的重视和鼓励，这样的银行就可能获得一个差异化的优势。”

　　对于去年银行存款流失和理财产品市场的井喷，支宝才在接受本报记者采访时表示，理财产品的发行与存款的增长实际上不是负相关，而是正相关的。“以一家西部银行为例，我们当时给他们做了一个测算，理财产品的发行与存款的增长实际上是正相关的，这是一个很有趣的现象。当然，随着各家银行都去发行理财产品的时候，正相关的关系会发生一个变化，所以银行还是要坚持以客户资产配置多样化的理念发展。”

　　对于城商行的异地扩张，支宝才认为区域扩张不能单纯追求规模，而应将其与银行的发展紧密结合。从整个零售业务发展来看，区域性银行进行扩张的时候应该是跟着客户走，而不是本末倒置跟着银行的布局走。

　　（汀 兰）

　　（责任编辑：袁志丽）