银行深挖零售业务“富矿”

　　 曾是银行业体系中最薄弱的零售银行业务，成为商业银行重视的经营领域。中国银行零售业总收入有望在未来10年大幅增长，成为世界第二大零售银行市场。各大商业银行发布的2011年年报印证了这一点：光大银行零售银行业务利润占比提高至21.4%，增长10.9个百分点。银行卡业务贡献度提升，如工行银行卡年费及手续费达到172.68亿元，占其营业收入的3.63%。银行理财产品更是火爆，多家银行发售量超过万亿元，以深发展为例，理财业务收入达到4.74亿元，同比增长357%。

　　 随着利率市场化改革深入，银行主要依存的息差收入面临萎缩，快速实现向零售银行的战略转型，既是银行业的一场集体突围战，也银行业自身结构调整的攻坚战。

　　 现状：起步较晚根基尚浅

　　 零售银行业务指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的金融服务，包括贷款、结算、汇兑、投资理财等。

　　 零售银行业务在我国起步较晚，1995年才由中国银行最早提出。而在国际银行业，零售银行已有近百年的发展史，零售银行业务对商业银行利润贡献度达到50%左右。

　　 北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐表示，我国零售银行业务之所以成为银行发展“短板”，首先是因为起步晚，我国银行零售业务中各类中间业务产品的创新和推广周期仅有10年时间，还比较年轻，而国外同业中间业务的发展已遥遥领先。

　　 就银行业领域来看，中国建设银行副行长朱小黄认为，目前国内零售银行业务发展的大环境还不够健全。近两年来，居民收入在国民经济总收入中的占比有所下降，消费在GDP中的占比还有待提升，零售业务的根基比较薄弱，还有相当大的发展空间。

　　 此外，国内银行创新能力不够，差别化经营能力与国际水平相差较大。目前国内各大商业银行还做不到通过不同渠道为客户提供差别化的交易、销售和理财等服务，产品供给上也缺乏可供客户选择的丰富产品线。

　　 意义：促进转型规避风险

　　 数据显示，从财富总量看，全国个人可投资资产总额2010年达到54万亿元，同比增长28.6%，而2011年更是达到62万亿元。中国银行业协会专职副会长杨再平表示，我国国民人均收入不断增长，导致对银行零售业务需求与日俱增。此外，随着经济结构调整加速，消费在经济增长中的作用日益突出，商业银行也将更加注重零售业务。

　　 中国银行业如今面临的严峻挑战是服务同质化。中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，这一问题体现在大、小银行都想做成全国性的，收入来源大都依赖利差收入，客户定位都倾向于大客户。零售银行业务是最具多样性的银行业务，有金融负债业务，又有资产业务，是“市民银行、小微企业银行”。认真做好零售业务，为满足客户多样性需求，提供多样的品种和服务，可以有效避免同质化问题。

　　 业内人士指出，随着利率市场化推进，将打破银行长期垄断的资金价格，不但会影响银行存贷款利差收入，还将使银行面临重新定价、储蓄分流等诸多风险。零售银行业务利润率相对较高，有助于银行减少对息差收入模式的依赖，尽早转变发展方式。

　　 此外，由于资本市场不断发展，各类非银行金融机构持续壮大，给商业银行带来严峻挑战。建行副行长朱小黄认为，零售银行业务对银行利润贡献度稳定，与大额对公业务相比，在持续性和稳定性上有保障，风险度较低，是银行业规避风险、实现稳中求进的重要业务手段。

　　 重点：依托民生支持“小微”

　　 零售银行业务做强做大，不仅为银行业转型提供基础，也将对社会经济发展产生积极影响。

　　 “零售银行业务参与老百姓资产配置，通过储蓄、理财等实现资产的保值增值，通过住房和消费贷款满足各类消费金融需求，通过银行卡、电子银行完成支付结算功能。”建行重庆分行行长刘小平表示。

　　 零售银行业务与民生事业密切关联。一位业内人士举例说，这种关联仅从手续费涵盖的领域就能发现，从代缴水电煤气费，到代缴交通罚款等，几乎涉及人们日常生活的方方面面。

　　 最近数据显示，截至今年第一季度末，全国累计发行银行卡31.02亿张，同比增长21.5%，信用卡授信总额2.79万亿元，期末应偿信贷总额7520.86亿元，同比增长58.7%。“零售银行业务创新能够影响群众消费观念，通过拉动内需，对经济结构调整起到积极促进作用。”中央财经大学教授郭田勇表示。

　　 建行福建分行个人金融部总经理陈辉说，建行福建分行2010年到2011年支持百姓购车5.7万辆，福建地区每100辆家用轿车中有20辆是通过建行分期付购。福州市民李永豪表示，“以前只存款，从没想过预支消费，对客户来讲，现在买房子买车用信用卡分期付购是很普遍的做法了。”

　　 在小微企业发展急需金融支持的背景下，零售银行业务的重要性更加凸显。数据显示，民生银行自2009年到2011年，累计支持小微企业客户超过37万户，累计发放贷款超过3600亿元，创造了约150万个工作岗位。小微企业大多处于产业链或供应链的某个环节，解决其融资困难，对其同一产业链或供应链上下游企业正常经营都起到重要作用。