诸暨银企双陷信贷困境

　　洪偌馨 夏心愉

　　“越国古都”、“西施故里”，是浙江诸暨的历史文化名片。而现在，这个隶属于绍兴市的县级市更引人注目的身份或许是全国经济百强县。在这里，有着10万余家个体工商企业、近3000家规模以上企业。

　　走在诸暨市中心的艮塔路上，看着来来往往的各式名车仿佛置身于豪华车展。这些穿梭的符号也向人们展示着另一个隐藏在古朴建筑外衣之下的富庶小城。在当地知名企业经发实业集团资金链告急事件暂告平息之后，这里的一切看似又归于平静。

　　近日，《第一财经日报》记者走进诸暨，发现一些微妙的变化正在这个曾经繁荣的信贷市场上悄然上演。由于宏观经济的下行、信贷环境的恶化，当地的银行、企业正经历着新一轮“贷款难”的考验。

　　发愁业绩的支行

　　林伟（化名）是某国有大行诸暨支行的营业部主管，由于诸暨当地企业众多，以往完成行里的放贷营销任务对于他而言是件轻而易举的事。

　　然而，最近几个月以来，林伟几乎每天都在为部门的业绩考核而发愁。

　　“本来跟去年相比，今年的信贷环境就要宽松一些；再加上之前央行又下调了存款准备金率，我们的额度是很宽裕的。”但林伟颇为无奈地表示，自从去年温州出现民间借贷危机后，诸暨也有几家大型企业出现了资金流动性紧张的情况。所以，今年整个诸暨的信贷环境都大不如从前了。

　　一方面，手上大量的信贷额度要“放出去”；而另一方面，又不得不将大量的客户拒之门外。林伟的“纠结”折射出了诸暨银行业所面临的困境。

　　记者走访多家银行了解到，由于诸暨整体信贷环境的变化，当地银行不仅普遍提高了贷款企业的准入标准，贷前调查也更为细致，同时在风险把控上也更加严格。

　　另一诸暨银行业人士表示，由于现在诸暨的信贷环境比较紧张，即便是老客户办理续贷，银行也要重新调查和审批；同时还要增加一些新的调查项目，例如该企业是否有其他的民间借贷，或者给其他企业做担保。“如果是新客户几乎不可能办到贷款。”

　　除此之外，上述人士指出：“房地产、纺织业、蓄电池等行业则直接整体划进诸暨信贷的黑名单。还有跟一些资金链紧张的企业有担保关系的企业，银行也是避之不及。”

　　据了解，由于前几年，绍兴一带曾有几家大型的纺织企业倒闭，涉及金额高达上百亿元，当时几乎当地所有的银行都牵涉其中。“所以从那以后，省行就下了文件，纺织业就被划进了‘黑名单’。”该人士称。

　　对此，林伟称，大部分银行在诸暨的支行都是没有贷审权的，所有的贷款审批和发放都由上一级的分行来决定。“而对于一些曾经或者目前具有潜在风险的行业，‘上面’都有出‘指导性’文件，并不是基层支行能决定的。”

　　林伟表示，由于银行也不能完全不做这些行业的业务，于是就在总的额度上做了限制。“通常这个额度只能勉强维系银行在这个行业里的老客户，给他们续贷。这样一来，新客户自然就被限制，进不来了。”

　　“现在业务经理找客户的压力很大，由于贷前调查、贷款准入以及风险控制上的要求都比以前提高了不少，找到符合标准的客户太难了。”林伟表示。

　　担忧风控的分行

　　在诸暨，高密度的银行网点也从另一个侧面展示着这个小城繁荣的信贷市场。但据了解，目前除了绍兴银行有部分权限放在诸暨支行，其他银行的贷审权基本上都在绍兴市一级的分行里。

　　在民间借贷危机的阴影之下，银行都变得格外的敏感。下面的任何一点风吹草动都能轻易地刺激上面的“风控神经”。

　　林伟认为，从某些角度来看，权限上收是有一定的道理，但随着银行的发展和基层支行业务的扩展，权限集中上收所造成的审贷周期过长，放贷标准趋于保守，与当地企业、政府沟通不畅等弊端逐渐显现。

　　他告诉记者，由于上一级分行的人员不够了解诸暨当地企业的具体情况，在贷款审批上是比较保守的。“例如有些诸暨当地的小企业，我们调查后认为在流程上变通一下是可以贷款的，风险是可以把控的，但往往上报之后就被否定了。”

　　根据某股份制银行绍兴分行主管风控的行领导向本报记者介绍的贷审流程来看，实际的贷审周期远不止半个月。据介绍，通常的贷审流程要经过四道步骤：基层“双签”、支行提交、分行验收、“专审”复查。

　　门庭若市的小贷

　　正当银行在“放”与“不放”左右为难之时，诸暨当地的小贷公司却顾客盈门，直呼“忙不过来”。

　　记者以客户身份走访了当地某知名企业开设的小贷公司，当记者提出贷款要求后，该公司的客户经理指着桌上层层堆积的贷审文件说：“现在排队客户太多，批都批不完。如要申请，起码还要等上三个月。”

　　她告诉记者，诸暨当地的商业银行现在基本都奉行“做生不如做熟”的原则，老客户转贷都排长队了，在开发新客户上的投入肯定就减少了。而那些被银行“弃食”的新增客户，很多只能转而求助小贷公司。

　　对于小贷公司生意“火爆”的现象，上述银行业人士认为，一方面是由于现在当地银行的准入条件提高，企业从银行办理贷款的难度提高，从而不得不转向小贷公司。

　　“而另一方面，这段时间银行到期的贷款比较多，其原因是2008、2009年国家曾出台经济刺激计划，而这几个月恰好是当时银行‘大放款’的时段。所以每年的这个时段就是银行贷款周转比较多的时候。而当地银行因‘权限上收’导致审贷周期过长，导致很多企业不得不从小贷公司借钱来‘过桥’。”该人士称。

　　此外，相比银行的“漫长”贷审，小贷公司的贷审则显得“轻便”很多。据诸暨海博小贷公司的客户经理介绍，在小贷公司，放款审批全在公司内部进行，一个客户经理、两个副总和一个总经理，收好材料一起审核，房产抵押一旦过户完成，就可放款，报审周期一般只要3~5天。

　　而在抵押物方面，据另一小贷公司的客户经理透露，小贷公司不同于商业银行必须走专业评估，小贷评估房产完全可以由公司内部经理开会拟定。更重要的是，商业银行的抵押率已经压缩到6到7折，而小贷公司则可以做到8折。

　　此外，在最关键的贷款成本上，当地的小贷公司不计手续费一般为月息2分，银行综合成本最高也有月息1分半。对于急需资金周转的企业而言，银行的优势并不明显。

　　遭遇抽贷的企业

　　诸暨某国有大行业务人员告诉记者，一些小企业的流动资金非常有限，贷款到期后如果不能马上续贷衔接上，企业的生产就得停了。

　　此外，据上述银行业人士介绍，除了在诸暨有营业网点的银行以外，不少外地的商业银行（指在诸暨当地没有开设营业网点的银行）也在当地有大量的贷款业务。而这部分银行则更加“敏感”，不仅很多“只收不贷”，有的甚至出现了“抽贷”的情况。

　　以某股份制银行的“抽贷事件”为例，他告诉记者，该银行在诸暨当地没有开设网点，但有不少诸暨当地的企业客户。

　　“其中，某制作并出口圣诞树的小企业在该银行有一笔1000万的贷款快到期了，但该企业的老板当时欠款太多，流动资金周转不过来。而这家银行则坚持要收回这笔贷款，也不愿意再续贷。”该人士称。

　　据他介绍，该企业负责人曾与这家银行进行交涉并表示，如果银行能宽限几天，企业是可以周转过来恢复正常运营的。“当时，该银行不仅同意了这个方案，还表示如果他还清1000万的贷款，除了续贷以外还可以追加一笔贷款给企业，并出具了银行相关负责人签字的‘保证书’。”

　　“然而，出人意料的是，在该企业还清贷款后，这家银行突然反悔，以‘另一行领导不同意’为由拒绝办理续贷。由于这家企业当时是借了高利贷来‘过桥’还银行贷款，所以一旦无法续贷，企业很快就扛不住倒闭了。”

　　上述人士指出，如今这种突然“抽贷”的情况在诸暨并不鲜见。