小贷公司试水小微贷款

　　关注30万元以下的小额度贷款，是广汇小贷公司今后重要业务之一。 苏仕日 摄

　　小额贷款公司如何与银行差异化经营，如何体现自身的金融服务特点，无论是金融界、企业界还是学界，都对此非常关注。

　　记者近日获得独家消息，东莞市广汇科技小额贷款公司（简称“广汇小贷”）将成为全市首个专门开设营业网点，试水30万元以内贷款的小贷公司。

　　广汇小贷2009年3月25日开业，是广东省设立的首家小贷公司，也顺理成章地成为广东省小贷公司试点。

　　目前，东莞市已经获批设立了16家小贷公司。经过这几年的发展，在不断变化的金融环境中，各家小贷公司普遍都会有这样的困扰：如果发放贷款的数额太小，小贷公司本身的经营成本将升高；如果发放贷款的数额过大，将无可避免地与银行的业务发生重叠，且经营风险会聚集。

　　当下，广汇小贷就要在东莞第一个“吃螃蟹”：率先在开设营业网点，率先划分出30万元以下的客户群体，率先大批量推行纯信用无抵押的合法正规的贷款，率先做到最快2个小时放款。

　　广汇这样破题，能做成吗？

　　大银行难顾及小贷款

　　赵智谋是银行家出身，曾任工行东莞分行的行长。他以多年的工作经验和对市场的判断认为，银行是不可能去做数额太小的贷款的，这由银行的发展历程和本身的性质所决定。他说：“对银行而言，几百万的贷款就是小额贷款。但某个人若想创业开个便利店，只需要几万块钱的贷款。这种贷款，银行怎么可能顾得上？”

　　国家的金融政策和经济环境很难影响到小微企业的贷款需求，因为无论银根是紧还是松，做小买卖的创业者都很难从银行得到30万元以下的贷款。

　　市场环境好的时候，银行主要支持处于上升期的、有不错发展前景的中小企业；市场环境糟糕的时候，为控制金融风险，小微企业更别想从银行找“肉”吃。

　　银行留下的市场空白需要小额贷款公司去填补，这也是小贷公司差异化发展的重要路径。

　　按照监管规定，小贷公司不能像银行一样吸收存款，“只贷不存”的模式决定小贷公司的资金量十分有限。一旦做几笔“大单”，就极有可能面临无钱可贷。

　　在东莞市上周召开的金融座谈会上，当招商银行（总行）办公室主任助理连建辉谈到要专门开设渠道大力发展500万元的中小微企业贷款时，人民银行广州分行行长罗伯川插话说：“500万元的还能叫中小微企业贷款吗？5000元、5万元、10万元的才叫小企业贷款。”

　　可见，何谓“中小微企业贷款”，不同的人有不同的理解。

　　广汇小贷公司总经理赵智谋对此看得也很清楚：“要与银行正面交锋，是无论如何也是做不过的。”

　　在东莞市场，各小贷公司对“小”字都心中各有一本账。在过去的一年，东莞16家小额贷款公司的贷款余额接近20亿元，向中小微企业总共放贷超过46亿元，为2010年的一倍。去年，这些贷款中八成的投放比例属于300万-500万元之间，几十万元的贷款非常鲜见。

　　设网点专做30万元以内贷款

　　去年，赵智谋带着业务骨干去广州万穗小额贷款公司参观学习。万穗小贷的董事长张化桥也是个传奇人物，从年薪颇丰的投行高管辞职，投身于小额贷款公司。

　　万穗之行，给赵智谋的冲击很大。他说：“小额贷款公司就这要这么搞！”

　　虽然东莞在全省率先取得了小贷公司的试点资格，但近几年以平稳见长，可圈可点之处不多。而广州花都、佛山南海、深圳等地的小贷公司都像银行一样，开起了路边的营业网点，成为当地金融发展的一抹亮色。

　　赵智谋看好东莞的小额贷款市场，尤其是额度在30万元以内的贷款。因为东莞有大量的小微企业和创业者，他们需要启动资金。而“金融业没有什么独门秘笈，别人的成功是可以复制的”。

　　不过，赵智谋也打趣说：“30万以下的贷款，赚的都是辛苦钱。”

　　在董事会各位股东的支持下，他决定辛苦一回。目前，在市区内开设营业网点的想法已经得到东莞市金融工作局的支持和批准，选址在南城鸿福路鸿福楼一楼。这是东莞首个开设营业网点专做小额度贷款的小贷公司。

　　赵智谋说，30万元以下额度贷款将是其今后主要发展的路子，预计未来几年业务肯定会有大幅度增长，该业务今年的贷款目标希望能达到几千万。

　　贷款最快2个小时发放

　　赵智谋说，小数额的贷款将直接影响到公司贷款模式的变化。以前是靠控制客户来控制风险，现在是靠帮助客户做项目，以小额来分散风险。“做小额贷款就是要趴在地上深入民间去做”。

　　今后，广汇小贷将采用纯信用无抵押的方式开展信贷业务。该公司部门经理罗雯霞说，随着业务量加大，全部门的员工每天都要加班到晚上七八点钟，人手吃紧。

　　广汇小贷30万元以内的贷款将继续突出小额、便捷的特点，一般一个工作日内就审批结束，最快2个小时就能拿到贷款。今年先开第一个网点，现在就必须开始标准化流程，确定多少数额以内的贷款信贷经理就可以审批。

　　数额虽小，但对客户同样有基本要求，一般来说要有银行代发工资的存折，在企业单位工作半年以上，税后工资达到月均2000元以上，还要提供身份证和家庭主要成员的基本情况。

　　30万元以内的贷款最短期限为6个月，最长期限为24个月，可以提前还款。利息在央行的基准利率之上上浮15%至17%。

　　罗雯霞介绍，最近他们刚发放一笔1万元的贷款。桥头镇某新莞人想创业，做餐具消毒生意，每套清洁餐具可以赚2角钱。这位创业者买来机器后，没有更多钱去买碗，便向广汇寻求贷款。

　　罗雯霞说，我们就去过他家里一趟，发现这个项目几乎没有成本，都是家里人来干，也就是用点水电费，最后决定借出1万元的贷款给他做启动资金，他需要每个月还833元的本金和200多元的利息。

　　本版撰文：南方日报记者 彭子英