好吧，降低热闹感

　　 骄阳似火，招财猫持续走热。

　　 本周是全球央行议息周，利率调整甚至可能变动的预期，都将在全球带来蝴蝶效应，你是否做好了应对准备？第五期，两位读者分别对投资海外市场与购买高端保险产品存有疑问。我们请来了中国农业银行私人银行部财富顾问曹洁女士，以及本报金融市场观察员唐学鹏，听听他们的忠告吧！

　　 购买保险既可以保障自己退休以后的养老，也可以让你的家人在你有任何不测的情况下保证基本生活保障。不过，在选择保额、保险种类及缴款方式上都要做综合考虑。

　　 保额并非越高越好，建议你匹配自己的保障需要。保险的类型有消费型和储蓄型两种，如果你手头并不宽裕，消费型的保险能做到花少量保费得到更多保障。以养老保险为例，首先做到保费合理，让养老保险所缴的费用占实际收入一个合适比率，以免影响现在的生活质量；第二点是根据你个人或家庭经济情况来确定保额。第三是做好保障全面，不但要考虑退休后吃穿住用，还要考虑将来物价上涨和通货膨胀因素以及退休后健康医疗支出及生活品质。

　　 保费的缴款方式也要匹配你个人企业经营的现金流，如果现金流充裕可以采取趸交，如果保费数额较高，可以采取期缴方式。

　　 唐学鹏（《21世纪经济报道》金融市场观察员）

　　 如果你喜欢Facebook，国内提供很多渠道让你很方便地开美股账户，可以直接操作，用得着二手式地挂钩吗？

　　 不过我提醒的是，Facebook不是什么很牛的公司，当然这是一家之言。现在它股价跌到了26.81美元，PE则高达59。它不是谷歌，它比谷歌差多了，它只是一个能将很多热闹“聚”在一起的公司。它其实也不过是新形态下的QQ而已。它提供的平台发生着各种联系和信息，但却很少是“有意义的联系和信息”。消费者最终还是得“有意义”付费的，所以Facebook是很糟糕的。另外，Facebook很热，主要是最看重“交际感”的媒体从业人口鼓捣得过分，吹捧和鼓动人手一册《Facebook效应》，这些跳蚤们忘记了还有一本叫《Quiet》的好书，后者是关于“降低热闹感沉下心来自我提升的”，这好像是谷歌的文化。

　　 如果你买一些保障型的保险品种，比如重疾，也许，这是合适的。中国的环境污染、食品安全问题对每个人的体质都造成伤害，医疗支出将是个大问题。

　　 如果买保险为了投资，这是一个荒唐的想法。万能险现在年收益也许都战胜不了定存，在没有好的投资周期下，智力的差别就显得不重要了。这一点像冲浪，浪头来了才有英雄；没有大趋势的浪头引领，即使顶尖高手也只能木讷地站在浪板上。硬要去做出冲击的姿态，最多也只是在平静的水面上笨拙地扭动几下屁股，收获周边几声尴尬的笑声。

　　 Facebook刚上市，上市这几天价格跌得很厉害。之前听说有国内信托公司在卖挂钩Facebook股票的产品，也有香港的券商直接售股。我想问一下，如果通过私人银行，我可以定制到这些股票，或者与股票挂钩的产品么？用一笔资金赌一下（投资）这家很牛的公司，不是也很牛嘛！

　　 最近有几家我之前投保了的保险公司给我打电话，介绍的产品都是年缴保费几十万，保额也比较高，重疾险、养老险、投连险各种都有。他们知道我是开工厂的，有的说现在经济不好，要多买保险求个安稳；有的说这个可以避税，以后对孩子也好。我想听听你们的意见，再决定要不要多买些。

　　 曹洁（农业银行私人银行部财富顾问）

　　 如果你拥有海外证券账户，可以开通买卖美国股票的功能。我们注意到部分客户已在香港开户，比如你可以通过见证开户的形式在我们银行的农银国际开立个人账户，目前每人每年购汇额度为5万美元，在适当时机替你购买Facebook的股票。

　　 如果你投资该股票的目的是为长期持有，那么你可以在持有该股票时，为该股买入一个看跌期权。这种模式，可以通过支付一定成本避免股票下跌对自己持有该股票造成损失。

　　 如果你是为投机进行资金的对赌，那就根据自己研判股票的走势，若你看跌该股票，可以直接买入该股票的看跌期权或卖出看涨期权，获得对赌收益。不过由于杠杆操作既可能放大收益，同时也会承担更高的风险。

　　 我建议你来我们私人银行做一份风险测评问卷，对自己的风险承受能力有个全面了解。