去银行存钱可以“货比三家”

　　昨起一年期存贷款基准利率下调 存贷款利率浮动范围扩大 部分银行存款利率出现不降反升现象———

　　人民币存款利率“一刀切”的时代昨天正式结束，市民今后去银行存钱也可以“货比三家”。前日晚上央行宣布一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点，同时扩大存贷款利率的浮动范围。

　　昨天，各商业银行都及时更新了自己的存贷款利率表。记者发现，二年及以上的定存利率各银行都与央行基准利率保持一致，但一年期以下的各档次利率，出现了明显差异：工、农、中、建、交等大银行保持在降息前的水平，较现行利率上浮0.25个百分点；规模稍小的股份制商业银行大多与基准利率持平；而一些地方性银行则直接上浮10%，顶到上限。因为有了利率浮动，降息后，部分银行的存款利率出现不降反升的现象。

　　■二年以上定存利率大多一致

　　本报记者昨天通过银行官网，统计比较了22家国内银行的最新人民币活期及整存整取利率标准。这些银行包括所有大型国有银行、上市股份制商业银行和部分城商行、农商行及外资银行。

　　记者发现，对于二年期及以上期限的定存利率，绝大部分银行都与央行现行的基准利率保持一致，分别为二年期4.10%；三年期4.65%，五年期5.50%。

　　只有两家银行出现例外情况。其中，花旗银行对二年期和三年期定存的年利率分别为1.0%和1.10%，比三月期的利率还要低。花旗银行甚至都没有五年期定存的业务。业内人士指出，设置如此低的利率鲜明地表明了该银行的态度，不欢迎长期定期存款。

　　相比之下，南京银行显得对大额长期存款青睐有加。该银行规定一万元以上的存款，二年期定存利率为3.575%，三年期为5.115%，五年期为5.61%，全都在基准利率的基础上上浮10%，用足央行给定的浮动区间。不过，一万元以下的存款，南京银行的利率还是与基准利率持平，没有任何上浮。

　　■一年期以下利率差异颇大

　　本次降息，活期基准利率被下调0.1个百分点，降至0.40%；三个月、半年及一年期的定存基准利率全都下调了0.25%。但由于央行此次允许存款利率最多上浮10%，有了自主定价权的银行顿时就开始“百花齐放”。

　　工行、农行、建行、中行、交行和邮储这几大银行，采用了同样的标准：活期利率上浮10%，至0.44%；三个月、半年和一年期定存利率则统统维持原来的标准，也就是在现行基准利率基础上上浮0.25%，上浮幅度分别为8.77%、8.20%和7.70%。

　　股份制银行中除了中信银行与大银行的利率相同外，其他全部与央行降息后的基准利率持平。

　　外资银行中，汇丰和花旗对于一年期以内的定存利率采用与工农中建等大行相同的标准，而东亚银行则选择与基准利率一致。但是在活期利率上，花旗和东亚都采用基准利率0.40%，但汇丰则与大国有银行一样选择上浮10%至0.44%。

　　■地方性银行定价策略迥异

　　相比大银行和股份制银行的整齐行动，三家上市的城市商业银行北京银行、南京银行和宁波银行的利率水平却差异很大。

　　北京银行将活期利率上浮10%，但整存整取的各档次利率则都与基利率看齐，没有上浮。宁波银行对一年期以下的各档次利率全部上浮10%，但二年期及以上的定存利率与基准利率一致。南京银行对活期存款采用0.4%的基准利率，但定存利率就根据资金大小有所不同。一万元以上的存款，各档次利率全部上浮10%，一万元以下的只能适用基准利率，比降息前低0.25%-0.4%。

　　■文/本报记者 程婕

　　算账

　　存钱先挑利息高的银行

　　以前各银行的储蓄存款利率全部相同，老百姓只管找自己方便的网点。现在，利率差异如此之大，精打细算的市民最好货比三家再去存钱。

　　活期存款，银行业目前只有两个利率标准即基准利率0.4%和上浮10%后的0.44%，两者相差万分之四。一万元钱存活期一年，不同银行之间也就差4元钱，估计大部分市民不会太在意。

　　定期存款方面，存到利率上浮10%的银行就最合算。以五年期计算，一万元钱存其他银行，按5.1%的基准利率计算，每年利息510元，期满利息为2550元。而存在南京银行，利率为5.61%，比降息前还涨了0.11%，一年得利息561元，多了51元，5年下来比其他银行能多255元。

　　以一年期定存为例，股份制银行多采用基准利率3.25%，几家大银行则保持在3.5%的水平，而南京银行和宁波银行可提供3.575%的最好利率。一万元钱存一年，在这三种利率水平下，利息收入分别为325元、350元和357.5元。最低值与最高值相差32.5元。

　　解读

　　本次降息实际不对称

　　银行利差将有所缩小

　　“本次降息是迈向利率市场化的重要一步。由于存贷款利率浮动空间扩大赋予银行更灵活的定价权，本次降息虽然在表面上是对称性降息，但实质上很可能产生非对称的结果。”瑞银特约首席经济学家汪涛昨天对央行此次降息如此点评。

　　汪涛认为，由于银行吸储压力大，它们可能倾向于选择将存款利率保持在高于基准利率的水平，尤其是中小型银行。因此，降息后，一年期存款利率最终可能与降息前持平或甚至更高。

　　“央行此次降息可谓用心良苦。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析指出，一年期存款利率虽由3.5%降至3.25%，但规定银行可上浮10%，即最高可至3.575%。考虑到目前存款市场的状况，预计各银行执行的利率不会低于3.5%，部分中小银行可能会顶到上限。因此降息后存款利率可能不降反升，下浮空间的增大将使贷款利率综合降幅超过0.25%。非对称特点鲜明。

　　变化

　　北京下调住房

　　公积金存贷款利率

　　降息后北京公积金贷款利率优势降低

　　本报讯（记者 樊大彧）伴随央行降息，住房公积金存贷款利率也做出调整。北京住房公积金管理中心昨日宣布，北京即日起下调个人住房公积金存贷款利率，市民最为关注的个人住房公积金贷款五年以上的年利率由4.9%下调为4.7%。

　　根据最新调整，在存款方面，即日起，当年缴存的个人住房公积金存款年利率由0.5%下调至0.4%，上年结转的个人住房公积金存款年利率由3.1%下调至2.85%。在贷款方面，五年期以上个人住房公积金贷款利率下调0.20个百分点，由4.90%下调至4.70%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，由4.45%下调至4.20%。另外，住建部昨日下发通知，从6月8日起，开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点的城市，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。

　　降息以后，北京公积金的利率优势或降低。北京中原市场研究部相关人士告诉记者，“在今年初之前，商业贷款首套房基本集中在基准左右，也就是7.05%，与公积金贷款的4.9%，利率差距达到了2.6%。”

　　利息突降国债停发

　　本报讯（记者 张艳丽）受到突然降息影响，计划明日开始发行的两期电子储蓄国债被取消发行。财政部昨天发布公告称，根据6月4日财政部今年第28号公告中“公告公布日至发行开始前一日，如遇中国人民银行调整同期限金融机构存款利率，这两期国债从调息之日起取消发行”的规定，因中国人民银行6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，财政部决定取消原定于6月10日开始的2012年第五期和第六期储蓄国债（电子式）发行。

　　根据财政部公告，原定于6月10日发行的三年期、五年期国债，年利率与上月发行的两期电子国债持平，分别为5.58%和6.15%。其较高的利率水平让不少投资者心动不已，很多储户更是早早腾出资金，做好了早起在银行排队的准备。而此次因降息而取消国债的发行，让不少投资者难免感到失望。