如果养老金延迟领取你的养老由谁来负责？

　　2009年的春节联欢晚会后，小沈阳红了，顺带着还红了一句话：“人生最痛苦的事，人活着，钱没了……”虽然这只是小品中的一个“包袱”，但也不是没有应验的可能！

　　中国老龄化速度之快超乎预料。数据显示，截至2008年年底，我国60岁以上的老年人已接近1.6亿，占全国总人口的12%，中国已经步入老龄化社会。

　　6月5日，人力资源和社会保障部表示，该部将在广泛征求各方面意见基础上，适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。如果这条建议被采用，那么本该安享晚年的年龄，却因为不到养老金领取年龄而不得不继续工作，这样的晚年是你期待的样子吗？如果养老金当真延迟领取了，你的养老要靠谁？

　　近三年 “社保养老”最受关注

　　6月5日，人力资源和社会保障部就社会保险关系转续及医药卫生体制改革等问题集中答复网友时明确表示，延迟退休年龄已是一种必然趋势，该部将在广泛征求各方面意见基础上，适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。

　　一石激起千层浪，备受关注的居民社保养老问题，再次成为全国关注的焦点。

　　人民网调查显示，公众对社会保障制度改革的关注度持续上升。2008年“社保养老”进入两会调查前十位；2009年“社会保险”位居第八位；2010~2012年“社会保障”以数十万的得票排在首位。

　　媒体的调查结果也显示，公众对“提高退休年龄”普遍抱以反对的态度。2012年6月6日，人民网推出《人社部拟适时建议弹性延迟领养老金年龄，您怎么看？》的调查。一天内，共计22053名网友参与，其中78.5%表示反对，认为不利于年轻人就业；仅有10.6%表示支持，认为平均寿命延长，养老金缺口大；另有8.6%持中立态度，认为应该根据自愿来选择是否延长。

　　不容回避的现实：社保只管基本保障

　　如果人社部延迟养老金领取年龄的建议落实执行，那意味着所有劳动者的退休年龄将集体后移，领取养老金的年龄也随之推迟。原本该领养老金在家享清福的年龄，却因政策变化不得不继续工作。

　　而即便到了可以领取养老金的年龄，每月到手的养老金真的就能让您“衣食无忧”了吗？有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你的月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，退休金的差别却不大。

　　另外，大家都知道钱会贬值。按照城镇居民消费水平计算，如果一个人1981年退休，他可能会认为2万元已经足够了（当年人均消费521元）；1991年，可能认为6万元就够了（当年人均消费1840元）；2010年，退休时有50万元是不是就够了（当年人均消费13471元）？30年来的经验表明，按照当下的消费水平来准备养老金是不够的。1981年的时候，月收入50元钱是高工资，而在今天的城市中，2000元的月收入养活自己都捉襟见肘。

　　除了生活水平提高外，钱毛了的关键就在于通胀率。如果以10%估算，那么10年后的1万元相当于现在的3855元；20年后的1万元相当于现在的1486元；30年后的1万元仅相当于现在的573元。

　　除了社保 你还可以依靠哪些手段

　　每一个超过30岁的人，都必须开始盘算自己养老的问题———老年想过上什么样的生活，为养老准备多少钱才够用？是时候该做点什么，养老得靠自己了！

　　■尽早储蓄是首选 未雨绸缪

　　很多人在做养老计划的时候，会假定退休后自己的财务支出大幅减少，因为房贷、子女教育不用再支付了，交通费、通讯费、交际应酬费也明显减少。但养老实际不像大家想象得那样省钱！理财实践中，退休后的生活必须开支一般是退休前的60%~70%。此外，很多意想不到的开支会接踵而至，比如旅游、医疗费、人情费……

　　理财专家建言，不管退休年龄是否推迟，每个人都必须为养老未雨绸缪，毕竟社保仅仅够维持温饱而已。因此，尽早储蓄、随时储蓄，给未来的老年生活尽可能多地留足资金，是“老有所养”的第一步。

　　■基金定投 复利效果长期凸显

　　理财师算过一笔账，如果从25岁开始、每月定投800元，选择稳健型基金，假设年化收益率为4%，在60岁退休的时候，就能累积近100万元的养老金。

　　不过在退休前几年，您需要选择一个股市的相对高点，将高风险基金全部抛出，转入中低风险基金。退休后最好不再持有股票型基金，而转为债券型或混合型基金。取做生活费的方式，也最好是像支取年金一样定期定额赎回，或转换成T+0的货币市场基金。

　　■商业养老险 适度配置不可少

　　某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险：建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元；或选择每月领取1763元，一直到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。

　　她强调，商业养老保险的好处是提供了全方位的保障———不仅回报以养老金，还能让投保者获得意外、疾病、医疗等方面的保障。

　　■黄金投资 抗通胀能续传

　　有人做过一个有趣的比较：在清朝晚期，1两（相当于现在的37.5克）金子相当于10两银子，1两银子相当于3000文钱，一斤(相当于1.2市斤)猪肉只要二十文钱。那时候1克金子的价值相当于现在的480元（猪肉按10元/斤算），和今天市场上金饰品每克400多元的价格相差不大。可见，几百年来，黄金确实可以起到保值的作用。

　　在养老资产中配置黄金，除了抗通胀外，黄金还有容易变现和保存的特点，也可以作为一种家庭资产，世代相传。

　　■固定资产投资 租金可补贴养老

　　“我们几个朋友经常一起开玩笑说，一个人退休生活的质量高低，在于他手里有几套已经付完贷款的房子！”独立理财师王先生笑谈道。在晚年时可以利用房屋或铺面的租金作为补贴，用以保障晚年生活品质。成都商报记者 田园