耕耘一方沃土

　　阳泉市郊区地处山西省东部，太行山中段，总面积616 .89平方公里，辖内以煤炭、耐火、水泥、电石、冶金为主导产业，是全国四大耐火材料基地之一，小微企业是辖内经济发展的重要力量。为扶持小微企业发展壮大，肩负当地金融重担的郊区农村信用社全力构建小微企业金融服务平台，帮助小微企业解决融资难题，扶持其发展壮大。

　　开辟小微企业贷款“绿色通道”

　　针对小微企业“短、频、快”的融资需求特点，郊区联社成立了专门服务小微客户的小额贷款服务中心，该中心专门负责做好小微客户的信贷支持工作，具有业务经营的灵活性，金额在300万元以下的企业及个人客户贷款申请，在符合各项条件的前提下，直接审批发放，极大地简化了贷款流程，提高了办贷效率。

　　建立科学灵活的利率定价机制

　　为实现小微企业贷款业务的可持续发展，郊区农信社根据客户风险级别，从效益和市场竞争力等方面开展综合分析，灵活合理地确定贷 款 利 率 ， 为 中 小 企 业 “ 量 体 裁衣 ” ， 适 当 减 轻 小 企 业 的 贷 款 成本。小额贷款服务中心贷款利率实行固定利率和浮动利率相结合的定价办法，就一些法人及个体工商户的 流 动 资 金 贷 款 ， 根 据 其 开 户 情况、企业资金回笼情况以及存贷款比率情况，在贷款合同利率的基础上适当地向下浮动，进一步建立符合市场规律的利率定价机制。

　　给予基层更多的经营自主性

　　2012年，为提高办贷效率，郊区信用社适度放宽了基层机构的贷款 审 批 权 限 ， 从 而 缩 短 了 审 批 链条，扩大了基层机构办理贷款的灵活性，也激发了基层机构营销的积极性。就保证类贷款而言，单户企业贷款金额在300万元以下的，基层信用社可以自主审批；抵押及质押贷款的审批权限也由过去的100万元和200万元提高到现在的300万元和500万元。在个人贷款方面，针对各类不同特色的信贷产品也都相应扩大了贷款办理权限。对法人客户的授信审批权限也由过去的1400万元提高到3000万元，权限的放宽对高效快捷地为企业服务提供了可靠的保障。

　　积极推进“阳光办贷”

　　郊区农信社信贷人员在受理中小企业贷款申请后，及时开展贷前调查，对符合借款条件的企业尽早组织材料上报，避免拖、压情况的发生。郊区信用社实行严格的中小企业贷款审批程序和限时承诺制度，将贷款的每一个审批环节和需要等候的最长时间公布于众，客户在充分了解贷款程序的同时，均可对具体承办人员进行监督。为转变工作作风，郊区信用社推行“阳光办贷”，公开信贷政策、贷款品种、贷款利率、贷款流程及收费标准，在办贷时对客户作出“三项承诺”，即办贷时间承诺、廉政承诺、投诉承诺，在提高自身业务效率的同时，切实提高客户的认知度。

　　丰富信贷品种满足不同需求

　　自2002年起，郊区农信社一直致力于探索和完善适合区域经济特色的信贷产品。2008年以来，信贷创新力度逐步加快，新的特色产品层出不穷，目前已累计开办的信贷产品达到21种，成功运行的达15种，满足了不同客户群体的金融服务需求。针对创业群体资金不足，开办了无需抵押和担保的青年创业贷款、巾帼创业贷款、残疾人创业贷款及农户小额信用贷款等品种；针对所服务区域内商户及市场林立的现状，开办了商户信用贷款、商户联保贷款等品种；为满足企事业单位的在职人员购买住房、装修房屋、购买汽车等消费性需求，开办了个人住房按揭贷款、公职人员信用贷款等品种；此外还开办了满足小微企业的应收账款质押贷款、中小企业短期流动资金贷款、固定资产贷款等不同类型的信贷业务，基本能够满足当地不同客户群体的金融需求。新推出的信贷产品受到了客户的欢迎和认可，品牌化效应得到进一步增强。

　　截至目前，郊区农信社信贷支持的小微客户数达到3252户，贷款余额达31 .19亿元，本年度新增贷款达到7.38亿元，增幅达31%，在支持小微企业发展壮大中扮演着重要角色。郊区农信社在促进小微客户健康发展的同时，实现了银企共赢。

　　（姚有昌）