养老准备再次“被提前”

　　□记者 崔烨 报道

　　虽然昨日人保部表示，近期不会立刻调整退休年龄，但关于退休年龄仍是近期的热点话题，而人保部提出“适时弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议”引发社会各界广泛关注。据业内最新消息称，人保部已经厘定在2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。

　　应对“延迟”提前规划

　　“延迟退休，对我们来说，意味着‘朝八晚七’的工作还要继续延续多少年啊。”在陆家嘴金融区工作的欧阳今年整40岁，有个令人羡慕的工作，年薪在税后20万元左右，但是面对上有老，下又有10岁的儿子，欧阳感慨“家庭责任压力很大”。即便如此，欧阳还是在两年前就为自己买了商业养老保险。

　　交银康联人寿的一位产品设计师告诉记者，“逐渐步入老龄化社会的趋势、社保体系的缺陷问题及不断攀升的通货膨胀水平，导致养老问题成为整个社会最为关注的话题之一。面对未来严峻的养老形势，越来越多的人开始提前进行养老规划。 ”

　　“人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，建议最晚在40岁开始规划养老金，这样还能用20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后的生活。 ”

　　对于很多市民的观点“我们已经有社会养老，还用添置商业养老险吗？”保险专家的答复是肯定的。近日中国社会科学院世界社会保障制度与理论研究中心负责人提出：“退休年龄不提高，当前的养老保险制度肯定不可持续。 ”可以看出，随着人口平均寿命的提高及年轻劳动力的减少，当前社会养老体系的资金缺口已经很大，且社会养老保险每月的养老金只能保证基本的生活费用开支，商业养老保险是提高退休生活质量的有益补充。

　　理财小工具测算养老需求

　　刚刚推出新品的交银康联人寿产品部负责人告诉记者：“为满足客户提前进行养老理财规划的需求，同时能积极融入母公司交通银行的财富管理体系，我们配套开发了‘幸福人生七巧板’理财小工具，客户可根据自己的财务情况及需求特点，对号入座地选择相应的养老保险计划，从而发挥保险保障在财富管理中的积极作用。 ”

　　比如长宁古北地区的潘老师，40岁，他每月有1万多元房屋出租的租金收入，这些闲钱他不急着用，但又不愿意去投资风险较高的股票基金，就想选择比较稳健的保值增值理财方式，规划好自己的养老金。根据“幸福人生七巧板”的分析提示，他非常满意地选择投保“交银幸福人生年金保险”：“幸福人生就像个 ‘定投’，我每月正好将房租收入缴纳保费，这样不仅退休时每月可以增加退休金，提高生活品质，也可以给子女作为第三代的教育金。 ”

　　记者了解到，潘老师每月交约15600元，共10年。他从65岁起每月可领12600元的养老金，共可领取20年。 85岁产品满期时另外还可一次性领取满期金15万元。

　　除此之外，该产品还提供红利分配，潘先生可以选择现金领取和累积生息两种方式灵活进行红利的领取。如选择累积生息的方式，在产品期满时，领取累积红利金额按高档红利测算约为393万元，按中档红利测算约为262万元，按低档红利测算约为131万元。 （提示：本保险产品为分红保险，红利分配是不确定的。 ）

　　记者了解到，除了延续分红型年金的一般特点外，客户可根据自身理财规划的需要，选择10年、20年或至被保险人100周岁的年金领取期间及年领或月领的年金领取方式。此外，选择年金累积生息的客户还可以选择家庭纪念日为年金领取日期，便于记忆的同时也平添情趣。

　　保单贷款功能应用渐多

　　在采访过程中，一位产品部人士告诉记者：“由于市场环境的变化，一些家庭有时会出现资金告急，银行贷款有时紧有时松，耗时也比较长，该怎么办？ ”据悉，借道寿险保单来抵押融资在小企业主中渐渐“流行”起来。保险单也具有贷款功能，根据现金价值能从保险公司获得一笔贷款，以解燃眉之急，而且保单贷款具有放款快，无需寻找额外担保等优势。

　　记者了解到，目前不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额依保单的现金价值而定，是保单现金价值的70-80%，贷款期限一般为六个月，超过六个月可以循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。有保单贷款经历的消费者介绍，与银行相比，保单贷款放款较快，贷款者无需寻找额外担保。

　　以 “幸福人生年金保险”为例：“在合同有效期内，客户还可申请办理保单质押贷款，有效缓解客户资金压力，能真正保证客户现金流的通畅。”据悉， “幸福人生”保单质押贷款金额最高可达保单现金价值的90%。