温商合作社会员互助基金提供无抵押融资

　　“不需要抵押、不需要找担保公司，只要加入温商城市商业合作社，去银行签个合同就能贷到钱。”这是昨天（6月19日）温州市商务局与民生银行温州分行成立温州首家市级小微企业城市商业合作社温商城市商业合作社（以下简称温商合作社）时，向在场的小微企业打出较为诱人的广告词。

　　成立小微企业城市商业合作社是温州金融综合改革试验区获批之后的又一项成果。今年5月份，温州市委市政府主要领导赴北京拜访了民生银行总部主要负责人，争取来了支持政策。仅仅一个月的时间，由民生银行温州分行主导的旨在为小微企业解决融资难的温商合作社就有了结果。

　　市商务局副局长陈健说，温商合作社通过成立互助合作基金的方式，为小微企业提供无抵押融资渠道，对温州众多小微企业来说，是一件很有意义的事。

　　这“合作社”是怎么回事呢？

　　在温商合作社会员会议上，市商务局和民生银行温州分行达成合作意向，并选举产生了第一届合作社领导班子成员，温州市对外经济技术合作协会现有理事以上20多名会员成为首批社员，中国德力西控股集团执行副总裁胡成虎为合作社社长。民生银行温州分行欲授信30亿元给温商合作社。

　　合作社其实就是小微企业抱团发展，共同融资。民生银行温州分行小微金融部总经理张丽晓说，城市商业合作社是把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，通过该组织帮助小微企业抱团发展、抵御风险，享受民生银行全方位的金融及非金融服务。

　　记者看到，温商合作社的首批社员也不乏大企业身影，如德力西、人民电器、哈杉集团等。“由我们大企业发起入社，为小微企业做支持后盾，抱团实现共赢。”胡成虎说。“合作社做大后，或可发起成立村镇银行。”张丽晓现场的一句话透露了合作社的美好梦想。

　　温商合作社具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台、信息共享平台六大功能。银行为社员还提供专门的贷款审批通道，而一系列的新型产品及服务成为全力支持小微企业的核心力量。

　　除了金融服务与产业资本结合。合作社还帮助会员寻找上下游生意机会，甚至帮助企业开设分店、分厂，提供更加全面的综合服务，做到金融服务与产业资本无缝对接。

　　在温州地区率先挂牌成立小微企业城市商业合作社后，民生银行温州分行计划在未来两年内做到3万户小微客户、发展30个城市商业合作社。

　　怎么从“合作社”拿到钱呢？

　　成为合作社成员显的轻而易举“具备完备的工商登记，合法经营2年以上，信用良好的企业或个体工商户，均可申请成为本社社员。”张丽晓说，入会不需要任何费用。如果你有融资需求，可自愿选择加入“小微互助合作基金”这个小组。

　　小微互助合作基金的组员可以获得无需任何抵押的贷款，这是温商合作社最大的亮点。互助合作基金以“自愿互助，风险共担、利益共享”为原则组成组织，企业人缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在银行贷款提供担保而设立的担保资金集合。互助合作基金会员人数不低于50人，募集资金不低于1000万元。

　　张丽晓介绍，银行在核定你的授信额度后，你需要认缴授信额度的15%~20%，如你的授信额度是200万，你需要认缴30万-40万的基金。贷款期限最长为一年，在授信期限内，额度可以循环使用，授信额度最长为二年。

　　互助合作基金成员享受的贷款利率大概是7厘左右，如果加上基金“占用成本”，利率大概在8厘左右。张丽晓说，在申请贷款需求后，要缴纳风险准备金，超过6个月、1年以内的，要缴纳贷款金额1%。如果贷款不足6个月，需要缴纳贷款金额的0.5%。

　　“互助基金”有什么潜在风险？

　　“如果50个人中间，其中有个人跑了，我要赔多少？”

　　“如果我加入互助基金，但暂时不贷款，其中有人跑了，我要赔吗？”

　　“投进去的基金有收益吗？最后可以归还吗？”

　　当这一个个棘手的问题抛向民生银行温州分行的工作人员时，气氛显得有些紧张。

　　“责任有限是互助基金最大的特点，以各认缴额为限承担企业成员的贷款风险。”张丽晓说，当一个基金成员发生还款困难，个人名义的贷款是追究无限责任，我们首先要向他所在的企业，家人来追讨贷款。在实在还款无果的情况下，才需要其他会员来承担贷款风险。她还现场举了个案例。

　　“企业最大的风险就是把基金全部赔完。”温商合作社的秘书长叶天兵说。

　　“这就放心了，风险责任有限。”

　　“这样贷款心里就踏实了。”

　　在座企业在听了银行的解释后，赢得了阵阵掌声。“这对于小微企业来说，是实实在在的好处，是支持小微企业融资的一个创举。”舒美特鞋业董事长许国龙说。

　　“这个合作社是市商务局和银行为后盾的组织，无论在审核会员还是发放贷款都是银行和社员严格掌控的。”胡成虎说，这一定程度上严格控制了风险。

　　张丽晓分析，为保持基金的稳定性，基金存续期间原则上不允许基金成员清退认缴的基金，但允许成员转让基金。

　　案例

　　A企业成为互助合作基金的成员，基金成员为50人，他认缴了20万的基金，占总基金的2%。因为扩展生产线，他需要100万的资金，期限为一年。在提交贷款申请后，他先要缴纳1万的风险准备金。

　　这样算起来，A企业总共付出了21万的“资金占用成本”，贷款到了100万的贷款。在一年里，如果其他成员还款都正常，没有发生风险，一年后A企业只要按7厘的利率，还本金和利息107万。

　　万一其中B企业基金成员发生困难，偿还不了贷款（假设认缴数和贷款额和A企业一样）。B企业100万偿还不了，银行在扣除B企业互助基金和风险准备金的21万之后，剩下的79万（公司、家人追讨无果）先用缴纳的风险准备金来填补，假设风险准备金为40万，剩下的39万中，A企业要付39万乘以2%，就是约7800元。如果今后银行追还贷款，会把会员基金全部补齐。（邹霏霏）