财经观察：利率大战紧逼 银行服务留人

　　近期，一年期存款利率大战尚未结束，部分城市商业银行和股份制银行又将两年、三年、五年定存利率一浮到顶。在存款“价格战”将愈演愈烈、存款将面临“大搬家”的残酷考验时，不少银行开始加紧提升服务水平，以留住存户。

　　“降息后，不少银行的存款利率反而比以前更高了，我打算将手头的闲钱存两年定期，比较一番发现，银行之间的利率差不少呢！”27日，打算存10万元定期的高女士告诉记者。

　　利率调整后，各家银行一年期利率差距并不大，但是两年、三年、五年存款利率之间却有着较大差距。以两年期定存为例，北京银行、宁波银行等中小型银行跟随大行执行4.10%的基准利率，而天津银行、杭州银行、包商银行等城商行则全部上浮至顶，达4.51%。

　　高女士给记者算了一笔账，如果10万元存款按两年期基准利率计算，到期能获得8200元利息，而若存到上浮至顶的城商行，则要比前者多得820元。

　　目前存款利率调整大致分为两派：一派是追随四大行定价；另一派是一浮到顶。专家认为，利率市场化的步步逼近，对银行的定价能力提出更为精细化的要求。

　　金融问题专家赵庆明表示，利率市场化初期，一些中小银行“跟风”定价说明了目前银行定价能力的不足，这也是我国利率市场化一直不敢大幅推进的主要原因之一。

　　不仅中小银行定价能力不足，大行也深受其扰。建行副行长朱小黄曾坦言，目前大行也未能对业务条线、客户和产品做到精细的成本核算，缺乏科学定价依据和完善的定价体系。

　　“银行需要按资产收益率等因素考虑定价，不能盲目竞争，也不能被动地跟随定价，需精耕细作。”赵庆明说。

　　银行“中考”在即，利率浮动空间的变化为各家银行在揽储的战火上又浇了一层油，各家银行将使出浑身解数以应对利率市场化的到来。

　　降息伊始，农业银行、光大银行、中信银行等银行的客户都收到了利率调整的提示短信，有的银行的客户经理甚至挨个给自己管辖的客户打电话，依据新形势提供理财建议。

　　“没有利率市场化时，只有服务差异化。现在利率差异化了，我们只有提供更完善的服务，才能脱颖而出。”农行北京北三环支行行长杜雪梅告诉记者。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，“大型银行因为网点多，服务强，成本较低，定价有优势。而且不难看出，目前四大行对于利率的调整已形成联盟。”

　　专家同时强调，四大行的价格联盟并非固若金汤。随着竞争日益激烈，大行也在考虑自身的转型，以应对更加强劲的对手。

　　“我们存款利率并未一浮到顶，也预见到会有存款被挖走的情况出现，不过目前存款态势保持平稳。”农行零售业务总监李庆萍表示，“吸收存款必须按照银监会的要求，合规合法。因此，在利率百花齐放的背景下，大行的竞争力遭遇实战检验。”

　　“不过，农行早有准备，目前正在研究利率项下的衍生产品，以应对利率区间的浮动扩大。”李庆萍说。

　　受此次利率市场化开启的影响，息差的大幅降低倒逼商业银行在经营模式、盈利模式上进行改革与转型，加大对中间业务的投入，其中理财业务首当其冲。

　　“由于存款利率差距有限，因此对利率较为敏感的多是县域客户。”一家国有商业银行工作人员告诉记者，“因此，邮储、信用社、农行等金融机构在价格方面竞争都比较激烈，谁更了解客户，创新适合县域客户的理财产品，谁才能留住存款。”

　　“充分竞争是银行转型发展的动力，利率市场化倒逼商业银行进行业务转型，但这将是一个漫长的过程。”郭田勇说。