淘金贷事件之资金监管乱象

　　对大多数投资者来说，由于第三方支付平台作为资金平台更容易对P2P网贷公司产生信赖，并未意识到，把资金打入P2P网贷公司第三方支付平台账户与打入其银行账户并无不同。

　　6月12日本报首家报道了P2P贷款网站淘金贷被疑卷款跑路的事件，据当事人透露，该案犯罪嫌疑人已经被甘肃警方抓获，部分欠款已经追回，目前警方正处于进一步调查中。

　　这起案件是P2P网贷领域爆发的第一起诈骗事件。“犯罪成本太低了，几乎不需要资金成本。同时，P2P网络贷款的资金监管问题也浮出水面。”网贷之家负责人徐红伟告诉第一财经日报《财商》。

　　第三方支付平台形同虚设？

　　让受害者们咋舌的是，在P2P网络贷款中起到资金平台作用的第三方支付平台竟然“形同虚设”。

　　“出了事情才知道，把钱打入第三方支付平台其实就相当于把钱直接打到骗子的银行账户上。我们现在想搞清楚的是，一旦出现风险事件，第三方支付平台是否需要承担责任的。”在该事件中一直负责与警方沟通的受害人启杰（化名）告诉记者。

　　在本案中与淘金贷合作的第三方支付平台是环迅支付。简单说来，P2P网贷要处理大量的借款人与贷款人的资金往来，必须要选择一个资金平台，这个平台要么是银行，要么是第三方支付。目前的情况是，大多数P2P网贷公司都选择与第三方支付平台合作。

　　“P2P网络贷款目前规模还很小，对银行来说吸引力并不大，加上可能存在的坏账风险和道德风险，不少银行并不愿意涉足。”一家P2P网贷公司负责人告诉记者。

　　问题在于，作为资金进出平台的第三方支付公司是否具有资金监管职责？

　　在淘金贷案件中，环讯支付和淘金贷的合作模式属于“直接支取”服务，也就是说，淘金贷在环讯支付设立一个资金账户，投资人直接将资金打入淘金贷在环讯的账户。

　　记者了解到，不仅仅是环讯支付，绝大多数的P2P网贷公司与第三方支付平台的合作都是这种“直接支取”模式。

　　而对于大多数投资者来说，由于第三方支付平台作为资金平台就更加容易对P2P网贷公司产生信赖，而并未意识到，其实把资金打入P2P网贷公司第三方支付平台账户与打入其银行账户并无不同。

　　从模式上讲，这种合作模式本身的缺陷决定了P2P网贷资金监管上的漏洞。不过，据一些投资者称，他们发现淘金贷存在问题，便致电环讯支付，要求冻结淘金贷的资金，但是最终资金仍然被淘金贷提走。

　　“这起事件中，我们共接到5个投资人投诉淘金贷，在接到投诉后，我们考虑到投资者的资金安全，暂时冻结了淘金贷的账户。但是，由于事后5个投诉人都解除了投诉，我们便解冻了淘金贷的资金。”环讯支付市场总监仲捷闻告诉记者。

　　记者了解了其他支付平台的情况。以支付宝为例，支付宝目前与十几家P2P贷款网站合作，合作模式也是“直接支取”模式。“提供什么样的服务还是由P2P网站定的，第三方支付平台只是在技术上配合客户。”支付宝相关人员告诉记者。如果在具体的操作过程中，一旦出现可能危害到投资人安全的情况，根据支付宝和P2P网贷平台的合作协议，支付宝可以暂时冻结P2P网站账户，并向公安机关和相关部门举报。

　　P2P网贷资金监管模式亟待升级

　　“现有模式道德风险非常大，并且是一个行业性的问题，就算是一家P2P网贷公司，开设一个第三方支付平台账户洗钱，都没有人知道。”一家P2P网贷公司负责人告诉记者。

　　虽然大多数公司仍然在采用这种“直接支取”的资金合作模式。一些大型P2P网贷公司却已经在资金监管上进一步创新。

　　记者了解到，上海证大集团旗下的P2P网贷公司是证大e贷，与之合作的第三方支付平台之一是汇付天下。目前证大正在建立新的资金进出模式，这种模式的最大好处就是将借款人的钱、P2P贷款平台的钱和贷款人的钱相互隔离。这套系统会在两周之后上线。据悉，人人贷、畅贷网也正在尝试类似的模式。

　　首先，每个投资人和贷款方都需要设立一个汇付天下的账户，这个账户专门用于投资于证大e贷。这个账户完全独立，只有投资者本人可以调用。

　　当投资人在证大网站上拍下贷款标的，就马上通过汇付天下进行付款。资金直接由借款人账户转入贷款人账户。

　　最后，贷款人账户再直接把支付给证大e贷的手续费用交给证大的汇付天下账户。

　　这样就避免了资金直接进入P2P网贷公司账户，避免资金被P2P网贷公司挪用的风险。

　　而目前贷款规模最大的P2P网贷公司红岭创投则试图尝试与银行之间达成合作。

　　去年，红岭创投与工商银行深圳分行协商合作进行资金监管。但是，由于与银行合作很难实现跨行转账，红岭创投目前的合作模式分为两块：一种是，如果投资人账户为工行账户，可以直接转账到红岭工行账户；另一种，如果投资人账户为非工行账户，则通过支付宝转移到红岭工行账户。

　　同样，在淘金贷案例中，如果资金并不经过淘金贷账户，淘金贷就很难直接提取资金，造成投资人的资金损失。

　　第三方支付平台难以承受之重

　　不过，就算P2P网贷设置了更加公开的资金进出渠道，对于第三方支付平台而言却始终难以审核P2P网贷公司的资质。

　　包括启杰在内的受害人对环讯的第二个疑问在于，淘金贷提供的营业执照已经被证实不实，那么环讯在与淘金贷合作前难道根本没有审核淘金贷的相关证照？

　　仲捷闻告诉记者，环讯在合作之前已经按照流程审查了包含公司营业执照、公司法人代表身份证在内的证件。而淘金贷不在上海，所以审查的是带有公章的证件复印件。

　　一些业内人士也认为，把P2P网贷公司资质审核交给第三方支付平台来做并不合理也不现实。“客观上说，如果是有意诈骗，可以说是防不胜防。把如此重担完全加给第三方支付并不合理，更重要的是加强行业监管和行业自律，让诈骗不轻易发生。”证大e贷总经理李杰告诉记者。

　　这背后的尴尬是：目前P2P网贷公司尚无专门的监管和行业规范。

　　据徐红伟估计，目前市面上的P2P网贷公司已经超过150家，而这些公司事实上并不归金融部门监管，由于其载体是网站，他们在登记注册时往往以“网络信息服务公司”、“信息咨询公司”等面目出现，而在网站资质和资金监管上尚待进一步规范。

　　小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，这种情况正在部分地区得到改善。“例如在上海，线上P2P信贷机构在上海获得一个新的工商名号：金融信息服务机构。全行业颁发牌照恐怕还尚需时日，但是行业内的自律组织可以先做起来。”白澄宇告诉记者。

　　与此同时，一些业内人士认为，淘金贷事件与环讯支付的风控不严格有关。环讯的另一家合作伙伴提供的线索则让环讯备受指责。非诚勿扰也是一家P2P网贷公司，环讯也为其提供支付服务。“这一切其实只要加强合作前的审核就可以尽可能地避免损失。例如环讯在与非诚勿扰合作前先会审核非诚勿扰的营业执照。而第一笔款一定要求通过对公账户进行交易，这样就可以通过账户验证公司是否存在。”非诚勿扰的负责人告诉记者。

　　难道环讯内部有不同的监管模式，对非诚勿扰审核严格，对淘金贷则较为松懈？

　　无论如何，一些更加严格的审核制度有助于第三方支付平台识别P2P网贷公司，降低经营中的风险，也为投资者减少不必要的损失。不过，作为第三方支付平台并不具备审核P2P网贷公司资质的能力。而目前P2P网贷公司的身份问题已经浮出水面。