图文：中国工商银行副行长李晓鹏

　　新浪财经讯 “第七届中国-企业社会责任国际论坛”于2012年2月22日在北京举行。上图为中国工商银行股份有限公司副行长李晓鹏。

　　获奖理由：

　　转型特殊时期，以优质资产扶持中小企业阳光成长，为民营经济铸造坚实金融后盾；后危机时代，将社会责任融入企业战略，世界经济舞台上绽放中国力量，中国工商银行以敬业乐群、责以致远的理念，体现着市值最大银行的责任使命。

　　关键词：中小企业

　　专家：郭田勇  中央财经大学中国银行业研究中心主任

　　企业代表：李小鹏  中国工商银行股份有限公司副行长

　　关键词解读：

　　郭田勇：中小企业融资是近些年来中国经济发展过程中一直面临的突出问题，特别是2011年，我们在中小企业融资上遇到了前所未有的困难，国家出台了很多政策支持商业银行花更大的力度解决中小企业融资问题。2012年，在中小企业融资上应该有一些新的突破，金融机构特别是商业银行应该进一步改善金融服务，提高对中小企业融资服务的针对性和有效性。

　　郭田勇：在中小企业融资上，从改革这个层面，这些年政府出台了一些政策，希望现有的商业银行能够更好地发挥作用支持中小企业融资；从学术界的观点来看，大家普遍认为中小企业应当由中小银行来做，会服务得更好，银行对这个问题是怎么思考的？

　　李小鹏：这是非常敏感又非常有意思的话题。首先我跟大家讨论一个概念“大银行做大企业，小银行做小企业”。近年来这种观点似乎非常流行，但我并不敢苟同。因为首先，中外商业银行的实践与这种观念并不一致。

　　美国有6000多家中小商业银行，但在美国真正扶持中小企业特别是小微企业的反倒是这些大银行。例如，美国的美洲银行，其业务和收入的40%以上来自于中小企业；美国的富国银行是美国第四大商业银行，其十万美元以下的贷款在全国市场排名第一(相当于60万元人民币)；英国的汇丰银行办理中小企业贷款业务占贷款比重的20%。

　　中国商业银行情况也极为类似，工行、建行、农行都以中小企业发展作为自己的主要发展业务。2011年，工商银行60%的贷款是中小企业贷款，工商银行公司贷款中62%是中小企业贷款。关于中小企业，大家很关心的是小型和微型企业，因为中型企业的概念现在划分的并不是很清楚。在小微企业贷款方面，工商银行去年的贷款额大概9500亿左右，占公司法人贷款比例将近20%。所以，大家可以看出来，大银行不仅可以为小企业贷款，而且已经或正在发生着支持中小企业的作用。这个观点值得讨论。

　　工商银行这些年始终把中小企业作为业务发展的重点，我们可以简短地用“三个专”来概括。首先我们有专门的营业机构，全国有1400家专门对小型、微型企业的专门营业机构；其次我们有专门的产品，我们开发了一系列适应中小企业短平快的项目，例如工商银行最著名的“网贷通”，网上中小企业可以办贷款，24小时自助贷款，随借随还，非常方便，去年增加1000亿，一共2000亿。再次，有专项的政策，在信贷政策上，在内部考核上，都制定了一套区别于大型企业贷款的政策。工商银行基层员工办中小企业贷款得到的收费更多，因此大家更有积极性。所以，工商银行更加喜爱中小企业，我们也有更多这方面的经验。

　　2012年，我们继续发展中小企业业务的势头更强，我们全年新增贷款的计划有三分之一安排在小型企业或微型企业，力度很大。中小企业融资难问题非常复杂，解决中小企业融资难问题是一个复杂的问题，面临着产品跟不上步伐，资金链等困难，需要多方共同努力。中国民营经济发展只有二十年的时间，所以中国的商业银行服务中小企业也只有十几年的经历，还需要同行不断地学习和摸索。工商银行还有需要改进的地方，我们会尽最大的努力去满足中小企业的需要。

　　郭田勇：反思去年民间高利贷问题，就是因为利率市场化没有进行改革，导致我们体制内、体制外利差水平比较大，做好中小企业市场服务，未来利率市场化的事情可能很难改变，国内银行尤其各家大型商业银行在利率市场化的准备上做得是否充分？如果中国的利率市场化推开以后，你们会面临什么样的压力和挑战？)

　　李小鹏：利率市场化是根据资金的供求关系来决定自己的价值，而不是依靠银行。如果实行利率市场化，对商业银行会产生大的影响。届时，存款利率可能会高一点，老百姓工资收入不高，通货膨胀以后要求市场利率高一点，这时候贷款利率高的话，利差收入会有影响。

　　利率市场化对商业银行的影响不是单向的，还有另外一种情况，如果在利率市场化情况下，存款利率高了，贷款利率也可以高。现在人民银行没有限制商业银行贷款利率，上浮3%就可以，但下浮不行。

　　因此，我认为利率市场化以后对商业银行经营虽然有一定的影响，但只要加快商业银行业务结构的调整就能很好地应对。利率市场化以后，银行的利差并不会完全减少。以全球最著名的三家银行、花旗、汇丰、美国银行，以及中国的三大银行中国银行、工商银行、建设银行为例。2011年，中资银行的利差是2.59，外国的几家商业银行的利差是2.80，也就是说美国利率市场化早就开始了，但利差并不比没有进行利率市场化的中国高。所以利率市场化以后，一定要降低利差。去年上半年工商银行的利差是2.6，JP摩根的利差是2.8，因此我们不要谈利率市场化就变色，我们要灵活应对。

　　第二个问题，面对利率市场化中国的商业银行是否准备好。利率市场化以后，商业银行不能把贷款收益作为盈利的主要来源，要慢慢地要改变这种现状。商业银行贷款少了，利差少了，利润还要增加，不增加市值上不去，老百姓不相信我们，还要盈利，所以要不断地创新新的产品。现在大部分企业获得银行贷款就是为了上市、发债券、理财等等，这不是银行的业务，银行要转变多元化的综合经营，去适应原来传统业务银行不会做的业务，发展自己新的利润增长点，以应对这种变化。