儿童险保障最重要 莫为逐利投长期保险

　　在“六一”儿童节到来之际，不少保险公司纷纷开展儿童保险的营销并推出新产品，但不少家长面对着市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同却很发愁，保险内容太专业实在看不下去，成了不少家长稀里糊涂上了保险的主因。但有的保险会伴随着孩子一生，且家长也担负着数十年的缴费责任，切不可盲目。

　　福利性保险最划算

　　社会提供的一些福利保险，花几十元就能得到比较全面的基本保障，应首先购买。就北京地区而言，主要是儿童医疗保险和学生平安保险(简称学平险)。

　　北京市从2007年9月开始执行《关于实施本市学生儿童大病医疗保险制度的具体办法》，俗称“一老一小”，只要是出生28天以上、16周岁以下的儿童都可以参保，每年只需50元，就可以得到累计最高17万元的大病保障，一旦患病，学生儿童大病医疗保险基金支付70%，个人只需负担30%。但目前该保险只面向北京市非农业户口居民，外地户口暂不能参保。

　　不过，只要是在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿，不受户口限制都可参保学平险。学平险每个学校选择的保险公司不同，所缴的保费和保额也不尽相同，但大多也在100元/年以下。学平险涵盖的比较全面。比如某款50多元的学平险，涵盖了2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障。

　　商业儿童险是必要补充

　　少儿保险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。有了保额最高17万元的儿童医保大病保险，商业险还有必要吗？

　　儿童医保和学平险帮助家庭为孩子构建基本保障。然而主要承担意外险的学平险保额普遍较低，而保额高的大病险却需要到定点医院，按比例报销，患者所需较多的自费药无处报。此外，护理费、后续的医疗费等都需自掏腰包，这时，需要家长投保一些商业保险做必要的补充。如太平洋保险的宝宝安康重疾险，按为0岁宝宝每年投保3600元，缴10年方案计算，一旦孩子被确诊某个重大疾病，就可获得30万元给付，可解决自费药、吃住费用等问题，若无大病发生，孩子可在30岁时获得110%的保费返还。

　　资金富裕考虑理财保险

　　就投保顺序来讲，为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金富裕再考虑教育金以及理财保险。但据记者的调查，长期兼具理财功能的保险却最受家长青睐。

　　教育金保险适合大手大脚的父母，具有强制存款和专款专用功能。例如，中荷人寿的少儿年年医疗储蓄计划，虽然是一款医疗保险，但却兼具教育金或养老金功能，以年缴2500元，缴费20年为例，孩子到65岁前将一直获得住院、意外医疗保险，65岁时还可获得10万元退休金，并享受分红。同时，还可选择年缴保费5000元，到25岁时领取10万元，保单结束。

　　而能够终身领取分红的保险在市场上最为走俏。例如平安保险的金裕人生，60岁前每两年派发基本保额的10%，60岁起，每年派发基本保额的6%，直到终身。但这种保险由于保障期长，且兼具分红，费率比较高。

　　■投保提醒

　　1、报销型保险不必重复投

　　一旦患病，保险理赔有两种，按比例进行理赔和患病就定额给付。但要切记报销型保险多投无用，给付型则是多投多给。

　　2、选择具有豁免条款的保险

　　首先，为儿童投保前应查看家长自身是否已有足够保障。太平洋保险理财师认为家长的考察标准是，首先，当家长患重疾，家庭是否可继续正常维持。其次，选择投保具有豁免条款的儿童险，即一旦家长或者孩子死亡或患重疾，保费无需再缴，但保险仍生效。增加豁免条款每年增加保费仅一二百元。

　　3、莫为逐利而投长期保险

　　投保重在增加保障，防患于未然，切勿逐利而盲目投保。同时，在高通胀背景下，长期的保险确实会存在缩水的风险。