闫冰竹：利率市场化将给中小行带来严峻考验

　　⊙记者 周鹏峰

　　○编辑毛明江

　　利率市场化成为中小银行面临的实质性挑战，北京银行不能例外。

　　北京银行董事长闫冰竹在接受本报记者专访时坦言，利率市场化将给中小银行带来严峻考验，尤其我国优胜劣汰的市场退出机制尚未建立，中小银行受到财务硬约束，可能会遭受致命冲击。

　　上海证券报：目前存贷利率浮动区间扩大，直接压缩了银行利差，对北京银行等中小银行带来多大影响？

　　闫冰竹：利率市场化改革迈出实质性步伐。6月7日央行宣布银行存贷款利率浮动区间扩大，预示着利率市场化迈出实质步伐，将对商业银行发展产生深远影响。

　　从整体上来说，利率市场化有利于促进我国银行业提升国际化视野，建立市场化机制，提高经营管理水平与核心竞争能力。与此同时，利率市场化将对中小银行带来严峻考验。特别是在我国，优胜劣汰的市场退出机制尚未建立，中小银行受到财务硬约束，可能会遭受致命冲击。具体表现在如下几个方面：

　　一是对中小银行业务升级能力带来挑战。一方面，存贷款出现逆向走势，银行整体利差水平降低，中小银行业务压力显著增加。另一方面，中小银行通过体制机制和产品业务创新，形成的服务中小企业的特色化经营优势，将受到价格竞争的直接冲击，经营转型步伐将更为艰难。

　　二是对中小银行资金定价能力带来挑战。面对新政，各家银行采取了不同的利率定价策略和定价标准，凸显了各家银行的定价智慧和实力。但在利率市场化推进过程中，市场情况和客户需求随时变化，可以说中小银行在定价方式、定价程序、定价策略上面临着更大考验。

　　三是对中小银行风险管理能力带来挑战。利率市场化将增加影响利率水平的因素，利率波动频率和幅度会显著提高，利率期限结构也更为复杂。中小银行在资产规模、利率管理人才、技术工具等方面存在差距，利率风险的识别和控制更为艰巨。

　　上海证券报：预计这将导致银行信贷投放结构做出怎样的调整，北京银行将怎么调整？

　　闫冰竹：中小银行应未雨绸缪，主动应对利率市场化变革。

　　我们将加快信贷管理创新，以差异化和特色化的产品和服务赢得客户、赢得市场：

　　一是采取差异化的公司客户选择策略，大力发展中小微企业贷款业务，努力提升业务竞争力。

　　二是调整个人业务的发展方式和重点，区分不同类型客户的价格敏感度，为未来进行客户分层和产品定价做好准备。

　　三是加大金融市场业务和中间业务拓展力度，加快发展新兴业务，优化收入结构，重点支持贸易金融业务、投行业务、同业业务和资金业务发展，努力实现业务收入的多元化。

　　上海证券报：长期而言，应对利率市场化仍需银行深层次改革，改变依赖存贷利差的盈利模式，北京银行有什么长远的改革规划？

　　闫冰竹：商业银行战略转型是刻不容缓的抉择。随着利率市场化进程的不断深入，银行单纯依靠存贷利差的生存空间将越来越少。北京银行将继续加快战略创新和经营转型迎接利率市场化的挑战。具体来讲：

　　通过发展方式转型提升盈利能力。北京银行将努力摈弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式，向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变，致力于打造三大业务品牌，即：打造中小企业品牌，面向中小微企业，降低资本消耗，提高风险溢价；打造零售银行品牌，大力拓展零售业务，积极开展财富管理和私人银行业务；打造中间业务品牌，加大金融创新力度，提高金融服务水平，改变传统经营模式，奠定持续发展基础。

　　通过竞争方式转型提升发展能力。为应对利率市场化带来的冲击和挑战，北京银行正在实施差异竞争战略，进一步明确市场定位，着力培育在文化金融、绿色金融、科技金融、消费金融及民生金融等方面的经营特色。加快推进资产结构、负债结构、客户结构、网点结构和收入结构的全方位优化调整。实现传统业务和新型业务的均衡发展，着力提升可持续发展能力。

　　上海证券报：您认为，在利率市场化推进过程中，还需要哪些配套措施？

　　闫冰竹：我认为，在推进利率市场化的进程中，首先应当遵循“逐步推进、区别对待”的原则。在利率市场化的推进时间和节奏上，应充分考虑中小银行的承受力，给予中小银行一定的政策保护期，拓宽中小银行收入来源，促进中小银行提高利率管理能力和市场竞争能力。

　　其次要创新银行监管方式，营造公平竞争环境。随着我国银行业改革不断深入，传统的按照历史出身进行分类监管的模式，已经不能反映银行业最新发展状况，也不利于对银行业的有效监管。比如，分类名称已经不能概括各自群体的特征，同一类别的商业银行发展出现分化。

　　为此，建议借鉴国际通行做法，实行以资本实力、资产规模、管理能力和监管评级为主要标准、能上能下的动态监管方式。这也是实施利率市场化的重要保障。

　　最后要加大政策扶持力度，增强中小银行服务能力。广大小微企业是扩大就业的重要渠道，而中小银行则是服务小微企业的主力军。因此，建议从服务小微企业、解决就业问题的高度，给予中小银行差异化的政策扶持。比如，在金融政策方面，继续对中小银行实施差别化存款准备金率、差别化资本管理要求等，引导中小银行在稳健货币政策前提下，加大对小微企业的支持力度；在税收政策方面，建议适当减免中小企业贷款业务的营业税，激发中小银行服务中小企业的积极性。