6月21日，由21世纪经济报道与渣打银行联合主办的“家业天下财富传承——2011渣打银行尊尚人生系列论坛”第二季“业”论坛在重庆举行。以下为圆桌对话：如何看待企业理财和财富增长实录。

　　主持人：大家下午好，我们今天是整个渣打银行尊尚人生系列论坛的业论坛，家的天下，家的财富、业的财富，天下的财富，他们也有差别，我们今天讨论的主要是“业”，古人说成家立业，我们称赞人的时候说这个人很有成就，家大、业大，家和业联在一起，但是家和业还是有差别，一个大家和一个大业之间的界线非常不清楚的话。世界首富每次去纽约出差的时候总是挑最便宜的房间，而他的儿子住的时候就挑一个很贵的房间，人们问为什么，他说因为我们不一样。

　　今天在座的很多人从事中小企业管理，有很多是中小企业主，我们今天面对的是一个经营环境尤其是融资环境比较严峻的时期，刚才王忠明先生说到三荒两高对我们是非常大的挑战，所以在这个时候，我们既要考虑怎么让我们的家人过得幸福，同时让企业在艰难的时期渡过，而且二者之间形成一个平衡，我们今天的话题就围绕企业财富，企业理财话题展开。

　　我介绍一下今天圆桌论坛的几位嘉宾：

　　崔晸圭——渣打银行(中国)有限公司个人银行总裁

　　钟伟——北京师范大学金融研究中心主任

　　顾韵婵——渣打银行中国及东北亚区中小企业理财部总裁

　　徐九庆——重庆德澳教育投资有限责任公司董事长

　　彭飞——重庆银河星办公设备有限公司总经理

　　在座有学者，有银行家，有企业家，所以我们的话题很自然的涉及到企业理财问题，首先想问两位在座的重庆本地企业家，你们任何看待个人财富的增长与企业财富增长，如何保持企业和家业的财富平衡。

　　徐九庆：家是按照需要的定位，业是按照期待的定位，就我家来定位就是需要2千万够用。我开始做的时候我每年买10公斤黄金作为家庭保障，开始没有钱就慢慢做。到后来觉得家的开销最大，觉得给孩子太多的话对孩子也有害。

　　吴伯凡：徐九庆先生说家是避风港，固定的钱要放在固定的地方，无论怎么做，做到多大的规模，家的避风港的形态和规模不会发生改变。彭飞先生也请与大家分享，如何看待两者之间的平衡。

　　彭飞：首先非常荣幸今天在这里与大家见面，其实财富对我来说是奢侈的话题，我是在追逐财富的路上。勤俭持家是我们的美德，对家的财富来说更多是需要。业的主要方向更多是扩张，所有的投资放在业务上，这是目前的一个状态，大概是这样。

　　主持人：家要勤俭持家，经营企业和持家的差别在哪里？

　　彭飞：家我认为是节流，企业重心在开展。

　　徐九庆：家就是消费，业就是生产。

　　吴伯凡：其实家庭也可以理财，10公斤黄金这个肯定不会消费。家庭也是可以理财，也可以投资，企业其实节流也很重要，当然着重点不一样。

　　说到这里想到一个问题，渣打银行有一个特点，就是把中小企业理财业务放在个人银行的框架里面，刚开始接触渣打银行的时候觉得有点奇怪，为什么把这两个东西放在一起，顾韵婵女士能否解释一下？

　　顾韵婵：其实今天的主题主要是解说渣打银行的理念，刚刚我们听到企业家说家庭财富，以及企业扩张的关系，其实渣打银行的重心就是说，如我们看我们的企业家，他们开始发展企业的开始，第一桶金就是从家庭的财富来，从第一桶金发展到企业的扩张业务，到最后企业大起来的时候，像海外的市场，像怎么样征服天下。我们说家业天下，刚刚吴伯凡说为什么中小企业会在个人银行，我们也邀请了崔晸圭先生做了个人银行方面的解说，其实中小企业，企业家也是一个企业，也是一个个体。所以中小企业不同的企业周期，不同的比重，从个人的理财到企业，企业的拓展，再回到个人的家庭的理财方面很重要。所以为什么渣打银行定位把中小企业放在个人银行。

　　吴伯凡：崔晸圭先生应该说负责这块的业务，也做一个精准的解释。

　　崔晸圭：这个问题没有说正确和错误的答案，也没有现场的答案，有几个原因。

　　第一，关于渣打银行，无论你做什么，你的个人财富，你的家庭财富，跟你的商业财富有紧密的关系，很难分开，一个人的业务很难跟其他的分开，最后必须要回到家庭里面，因此很难在中小企业和个人方面区别开来。

　　第二，我们对待所有的客户，如果你是大企业，如果把它作为个人银行会成为最好的客户，就会得到很好的服务。

　　第三个原因，是全方位的业务，包括资本借贷，资本的交易，所以把这个与个人银行放一起是最好的。

　　吴伯凡：中小企业从融资方式和经营方式来看大多数是家族企业，比如说今天的比亚迪就是从自己的表哥那里借了20万做了这样大的企业。同时在中小企业的企业主与个人之间分界线不是很明显，就像电子商务中的B2B和B2C，所以这个是很难分开。所以，家和业连接在一起，对于中小企业来说是很有特色的区别。

　　回到我们现实，我刚刚从杭州过来，参加浙商的融资峰会，大家对目前的融资形式也有很多的担忧，央行每月很准时的加息，不断的调高存款准备金率，这样对中小企业来说融资门槛越来越高，同时大量的企业在经营过程当中面临的三慌两高的局面就不想干了，把已经赚到的钱放在一起，这样就形成了中国全民PE的状态，大家都说融不到钱，但是到任何地方就会听说成立了PE，PE之所以成立是为了赚快钱，这样与民间的一些投资机构都不会把数量很大的钱来灌溉中小企业，面对这样的情况我们如何面对？我们有请钟伟教授谈谈你的一些见解。

　　钟伟：非常高兴有机会在这里与大家讨论家业天下。家，是要往后退一步，要看看你的老人，你的孩子，你自己要花多少钱，在家庭角度来讲要重资产轻负债。第二个业，业是往前进一步，在这个过程中如果在创业过程中，一个靠支付，一个要靠勤俭，如果是勤俭持家又特别节约，你家庭朋友没有享用，这就成为天下人。

　　我想财富观要谨慎一些，要关注家庭毫无后顾之忧的生活，最后才考虑企业的财富，天下的事管不了这样多。如果你要让我讨论为什么中国企业在每次调控中要受伤，就是要端正态度，中国中小企业从GDP的占比数量，中小企业是非常重要的基础，中小企业是金字塔的塔基。

　　第二个看世界做什么，欧洲有大量的财政补贴，美国有广泛的中小企业投资公司和中小企业风险投资公司。日本主要建立的是担保体系和贷款体系，这些发达国家都有市场机制，更主要是政府通过这些市场机制发挥作用，也就是说市场是看不见的手，政府是看得见的手，关键是政府这只手对中小企业是掠夺之手还是扶持之手。

　　第三，自己做不好也没有关系，比如说中小企业融资难，如果中央和地方政府做不好也没有关系，可以把自己做不好的事情交给像渣打银行这样企业干，交给民间企业干，这样使外资和民间资本更多的能进入到政府不能做的事情。

　　最后，我们企业自己要努力。中小企业我接触过一些，更多的社会关系非常薄弱，交际圈很窄，他们不了解资本市场，地方政府能为他们做什么，当他们了解金融资本市场能为他们做什么的时候，他们就知道把自己的财务报表等有规范的管理。中小企业更多的了解金融机构运作特性，接近金融机构。

　　这三条当中，最主要是中国政府端正态度，看到中小企业在未来经济增长中的重要作用，为了社会维稳角度也给中小企业更多的关注和支持。

　　吴伯凡：钟伟教授的提醒，对当家的政府的提醒是很恳切的，要更多的做服务，更多的扶持，要成为扶持之手，不要成为掠夺之手。骑在树枝上锯树枝，千万不要锯子自己骑的这根。

　　其实银行也想把钱贷出去，你们也想贷到钱，渣打银行一直关注中小企业，你们为什么一直在加大对中小企业的扶持，要把钱贷给中小企业，设立了这样的金融产品，你们的初衷是什么？关键的做法是什么？

　　崔晸圭：我们是从成本方面来看，首先我们要看看就是这些中小企业的不同需求，第一个肯定需要资金，随着企业的增长资金肯定需要，而且如何从这些投资或者银行借钱。然后看交易的复杂性，比如说制造业有这样的零件，零售业也如此。我们的问题是如何来理解这些业务的复杂性，谁帮我们管理复杂性。第三个就是保护，如果我商铺起火了怎么办，工厂起火了怎么办，有意外事故发生了怎么办，有意外的情况怎么管理，这些都必须考虑的情况。

　　下面的一个问题，我们肯定会死亡，都会衰老，谁继承我们的事业，从银行的关键来说是客户的一些需求，这个是非常不错的业务增长环节，而且我们投入了非常大的资金。还有我们了解客户的需求，我们可以看看中小企业的环节，我们的银行家学到什么。在其他的市场有些政府给了政策性的支持，除了担保之外还有培训、教育等等，比如说在美国他们的风险投资做得非常好，每个人都知道如何写商业计划，即使是学生或者是商人他们都撰写商业计划，每个人的培训都非常好，在韩国、日本、德国等等，你们必须去看看他们如何撰写商业计划，而且面临一件大事时如果要有好的创意，写成商业计划，这是我们需要考虑的。还要想想如何融资，这个必须要思考。第三个，要了解会计法则等等。无论和业界打交道还是和银行打交道，都要管理税收等等。他们在这方面做得不够，对税收知识了解不多，我们和中小企业业主打交道的时候他们有不少的想法，有很多赚钱的机遇，而且给经济给GDP贡献，解决就业等等，同时我们也是看到很大的赚钱的前景。当然，很多同行也应该看到这些机遇，我们把整个生态系统不断的共同推进和增长。

　　吴伯凡：崔晸圭先生刚才讲到一个问题，最近马云发生了很多事情，如何把支付网收为国有，变成中国的企业，但是阿里巴巴其实不是特例，像中国最大的世界第三大互联网公司。为什么中国的企业，在成长很快的企业，总是要成为国外企业，因为他们缺钱的时候呼略我们，南非公司第一次就占50%的股权，我们中国的企业，我们的银行，有很多有眼不识泰山，不知道丑小鸭会成为天鹅。银行如何用自己的法眼识别，这方面也是帮助中小企业理财，你们如何识别，你们最看重的是什么？

　　顾韵婵：其实主编刚刚所问的问题也是世界去解答为什么说中小企业融资难的问题，其实我个人的经验就是中小企业融资难，不单是现在的问题，一路来也有融资难的问题，不光是中国的问题，在全球30多个国家，我们有中小企业的服务，当中我们的经验和体验，怎么样拿取比较好的比较全面的融资，这是他们最主要关心的课题。我们所有的企业家有什么风险，其实企业家在贷款的时候才想到银行，其实银行很希望跟企业家有很密切的比较长久的关系，我们了解企业家你们有什么想法，有什么未来的规划，你们的营运的规划，现在面临什么挑战。刚才崔也说了，我们提供一些银行方面的服务，我们对企业家的经验进行总结，我们希望和企业主做分享，不希望他们在需要贷款的时候才想到银行。

　　我们也希望企业家有什么计划需要与我们沟通，我们中小企业理财方面进行支持，银行并不是说一定要抵押品，其实银行也是从中、短、长期不同的贷款总额希望满足企业主的要求，所以希望和企业有沟通。

　　另外一个经验的分享，我们常常碰到客人说融资难，其实我们看到很多企业他们除了融资的需要，对风险管理也非常重要，比如说收益怎么样持续，怎么样应对利率、汇率、商品价格，甚至说PE，这些是非常重要的，怎么样帮助企业主规避风险，这个是非常重要的。

　　吴伯凡：大家看懂了吧，不要突然有一天想结婚了你就嫁给我吧，这个是不行的。而且要来自于银行的专业的指导，要进行沟通，企业得如何定位，包括自己的税收、财务、掌控风险等等，这样银行才会放心，因为你们有长期接触之后才相互了解。融资难其中一个原因就是临时抱佛脚。

　　听了两位银行家心目中的企业要求，两位重庆本地企业家在自己的创业和成长过程中一定会有很多跟钱打交道和银行打交道的经历，也会有一些不堪回首的艰难历程，请徐九庆先生先分享一下创业经历，以钱为主的经验与大家分享。

　　徐九庆：我现在也差钱，现在差钱和当初不一样，我是1992年刚毕业出来就创业，也就是小平南巡的时候，创业两年不但没有挣钱，而且借了20多万。我意思就是说每个阶段都会缺钱。

　　我讲一下1998年的时候，我27岁，那时候我可能有1千万，1995年我挣了100百万，有1千万的时候我就想办一所大学，因为中国办大学是宏大的事情，我当时没有多想，也没有顾问，也没有论证，当时收购了一个大学的牌子就要征地建设，当时有200亩土地，找施工单位建设，整个建设下来花了1亿，自己只有1千万。当时年轻没有论证，万一房子修不起来怎么办，所以当时征地就差钱，老板签约的时候就把所有房屋的地基修好了就差了。我觉得中国的企业家创业初期更多是激情，是勇气，当然活过来就活过来了，没有活过来就死翘翘。

　　后来找银行贷了1千万，把房子修起了。修好了就开学，开学的春季是最难过，农民工要工宽了，银行要利息来了，那时候很艰难，怎么过来的呢？其实就是慢慢的等待，这个月活下来，下个月活过来，就这样拆东墙补西墙。慢慢就做起来了。

　　企业在每个关口都缺钱，我现在不可能有这样大的勇气冒险了，现在的概念多一些，可能每个项目风险控制做得好一些，比较倾向于当银行家，不倾向于做创业者。

　　吴伯凡：难怪中小企业融资难，从徐九庆先生身上就可以体验出来的，您是从草根里面脱颖而出的，最后成功了。这个更坚定了我的一个信念，中小企业的确有自身的野蛮状态，其实野蛮是一种活力。

　　彭总也与我们分享一下。

　　彭飞：其实做企业都是一样的，我最早做企业是生存的问题，自己创业为了解决生存之外还有梦想。创业最大的问题是什么？就是选择行业，做什么行业比较好，然后建立与之配套的团队。做什么行业？90年代的OA和IP有一定的机遇，我就进去了，进去了解决生存，自身的积累，那时候我没有意识，也不需要银行了，因为不缺钱，但是接下来出现什么问题？身边的朋友大量的财富积累的时候感觉自己要做一点事情，企业要做大做强要解决两个问题——融资、融智。融资，银行的标准是什么，银监会的朋友告诉我，如果你是中小企业主，甚至是微型企业，你要做大做强一定要与银行对接，找到银行的标准，然后与之对应。我四年前就和渣打银行对接，渣打银行是我朋友介绍的，我的一个业务经理跟我说要见你们行长，我说我要和你合作一定要了解你们的理念，为什么选择渣打银行，因为是无抵押，相对没有诚信的体系里面用无抵押的贷款给我，我找到你的原因是什么，凭据是什么。后来我了解到他们会帮你做贷后管理。其实我们更多的创业者没有管理理念，如何找到管理团队，如何找到资和智，所以我就要了解渣打银行。中间也遇到很多困难，如果找到了我想应该会解决很多的问题，这是我目前的一个心态。

　　吴伯凡：接触渣打银行之前，你的融资有特别艰难的时候吗？

　　彭飞：渣打银行之前也与国有的股份制银行接触，我和行长接触和了解，但是没有太多的了解，因为他们要抵押，没有抵押就旁边站。

　　吴伯凡：两位都讲到一个细节，贷款一定要找行长先沟通，融资难就见行长来了。现在的局面有所改变吗？

　　徐九庆：现在是行长见我了，银行有紧缺资源，当然你是黄金客户的时候你是紧缺资源，银行求你，其实这个是供需关系的问题。

　　我现在给我的员工就说你们自己好好教书，把钱交给我我去给你们好好赚钱。

　　吴伯凡：你们给这些嗷嗷贷款的企业，他们在融资过程当中，给一两个重要的建议点。

　　徐九庆：我觉得首先要能说服别人，别人为什么能把钱借给你。我想为什么在家里找爸爸妈妈借钱可以，因为这个是信任，其实找朋友找银行借钱也是信任，相信你是做事的人，然后有做事的团队，然后有比较好的项目，我觉得要拿这个东西去说服别人，这个也是需要沟通。我觉得建立一种信任是非常重要的，大家觉得你这个人可能会做成事情，然后有必要的技能。

　　吴伯凡：现在做投资应该说你也选择你的被投资者。

　　徐九庆：我们选择被投资者有三条，第一个就是老板的人品，他的诚信，这个第一位。第二个，要有保障，有实业，你这个项目应该是比较好，我有还款的来源。第三个要有好的团队。因为钱不是我个人的。

　　吴伯凡：找投资对象和巴菲特有点像，你有一个亲爱的女儿是否愿意嫁给这个企业，是女儿的终身能托付给他才会投的。

　　彭总给我们大家一个忠告吧。

　　彭飞：我说一点我的感受。第一，我一定要了解银行的标准，比如说渣打银行的标准是什么，一定要了解标准，然后看自己是否达到标准，这个标准原来是行长掌握的，现在就不一定了，客户经理也可能告诉你标准。第二个，要了解不同银行的标准，然后看自己，看自己的团队，或者内部的制度和这些标准是否能对接。另外，刚才徐总讲得很好，就是说身边的朋友了解他们对你的信任度，了解他们的标准，我认为还是更多的了解，然后改变自己适应他们的标准，对接他们的标准。大概是这样的，谢谢。

　　吴伯凡：这个叫社会资本，除了有形的金融资本、人力资本，这个是人脉，通过人脉建立自己的认可的圈子，这个就是无形的资本。现在有一种业务，有国内银行，找5个人，有2个企业主比较了解，或者有一家比较了解，然后要这2个人再找5家，这样就形成了一个共同体，我可以把贷款再共同体里面分配，如果哪个出了问题其他4家来承担，这样的业务推进得也非常好。

　　徐九庆：我这里打个广告，我也是做担保的，其实中小企业大部分的钱是因为没有抵押，银行不会把钱白给你，我们就做这个事情，你值得信任，我给你担保你去贷款。

　　吴伯凡：听了2位企业家在融资当中经验和教育，顾韵婵女士听了他们的故事以后，觉得他们的看法是原生态，还是比较野蛮的，和渣打银行的理念是否契合。

　　顾韵婵：我非常同意徐九庆先生和彭飞先生的理念，其实我们的理念也相同。刚才彭飞先生说为什么见行长，不是说我们的客户经理不好，而是他们要谨慎的选择银行，其实和银行发展也是很长久很慎重的关系，我们也要谨慎的选择客户，我们可以发展一个很长远的关系，然后给他们的业务发展做不断的支持。

　　刚才徐九庆先生说1998开始建学校，是凭他的激情，银行看我们的企业主也非常看重激情，我们企业主的激情打多少分，如果生意有一些难题，银行当然会扶助，但是激情我们可以透过银行来帮你维持，其实激情非常重要。我觉得银行有什么附加的价值，其实在企业主的激情我们会给予几份理性，如果1998年和徐九庆先生合作的话，就会给徐九庆先生很专业的意见，这样会帮助企业主有一个好的项目，有一个非常好的理念，真正落实起来就成功，然后第一桶金就发展到后面的很多财富。

　　吴伯凡：顾韵婵女士说也是看重激情，没有激情是做不了大事，不驯服的马不会成为好马。到底是激情多一点，还是驯服多一点，这个可能没有一定的规律，比如说企业做项目的时候有一些基本的考量，刚才讲到很多国外做企业的人或者没有做企业的人就可以撰写商业计划书，这在中国来说是很不足的，很多就不会写商业计划书。从银行的角度，如果你看商业计划书，你觉得哪几个点最重要？

　　崔晸圭：最好的就是一定要涵盖非常详尽非常仔细的情况，比如说借贷情况，还有你这个产业是朝阳产业还是落后的产业。关于中国一个非常好的现象就是每个行业基本上是朝阳行业，这是大快人心的。还有在重庆的GDP，还有五年之后的对比，上升相当迅速，重庆从300到1千美金，从1千到5千，这个是非常惊人的对比，这是我们第一个要考量的问题。

　　第二个，你是否了解你的竞争对手，因为我们市场上有很多像你们的企业家，他们在不断的竞争，也在不断的发展，我们要看到你有足够激情的话，你可以胜过你的竞争者，而且要有专业的承诺和精神，如果你建学校的话也可以投入足够的激情，如果你能展示出足够的热情你就可以赢过你的竞争者。

　　第三个，你现在做了什么。也许我们可以每天要自省，看我每天学了什么。

　　第四个，是否清晰表述，哪些地方可以竞争哪些地方不可以竞争，什么时候竞争，什么时候不竞争等等，这些要考虑的问题。如果把产品卖给每个客户可能有失败，我们要把产品卖给相应的客户。

　　最后正如两位先生都说的，我们把简单的原理解释给我们的祖母和外婆听听，如果这个就不能解释听说的话就不可能解释给客户。怎么去赚钱，怎么推销，能给外婆解释清楚在客户面前就能致胜。

　　如果上面五点做不到的话就不能参与竞争，可以把这些原理简单向你的祖母解释。

　　最后一句话就是说，简单就是最极致的复杂。

　　吴伯凡：简单就是最极致的复杂，就是说要在祖母面前要解释清楚。如果你一直找一个投资者，找了三年，一直不见你，突然有一天在电梯里碰到了这个人，从最上一层到最下一层，短短几十秒之内把自己的想法告诉他，让他正眼看你一眼，这就是你的本事。修炼很重要，我们现在都在谈微观的东西，我和崔晸圭介绍一起参加会议，谈了很多微观的东西。宏观的东西并没有很细致的讲，在目前背景下，其实所有的会议里面大家都有期待，专家能给出明确的我们该怎么做的事情。

　　请钟伟教授讲讲，目前这个状态能持续多久，有什么方法来应对目前的问题。

　　钟伟：第一个刚才说了激情很重要。崔总说了商业计划书很重要的五点，这些确实是达到目标的五点很重要的方法。很多企业起来了又下去，下去了又起来，为什么会起起落落，做企业的时候最应该放下的心态就是地球上有70亿人，你要把事情做好绝对不是证明你比其他人聪明，其实这个是为了简单是的目标。更何况渣打银行150多年，从小银行熬到全球的大银行，其实伟大都是熬出来的。从更长时间来看，对历史来说无足轻重，所以不要追求虚的目标。

　　第二个，低头做事的时候要抬头看天。中国人很有激情，能超额利润的时间可能还有一段时间，因为更长的时间里人口、资源、环境的制约，由于政治、经济和社会体制的转型，都会对中国经济带来很大的不确定性，这些意味着中国经济运行并不像30年前风平浪静，还有很多没有解决的问题，渐进式改革，如果改革到庸俗化是很危险的，因为局部领域需要改革的，如果我们面前有2米宽的沟，要分好几步慢慢走过去也会摔下去。我们现在中央和地方政府，甚至我们企业也会有这样的情况。从长期来看，特别要关注中国中长期经济增长的风险。

　　第三个也是很重要的，你要是选错行之后银行决定不会贷款，如果潮落的时候做生意我不给你贷，如果你是在潮起的时候做生意我会给你贷款。什么行业最重要，就看自己的能力和自己遇到的状况，这个要看政策。比如说新兴战略产业，在第十二五规划中，新兴战略产业，比如说装备技术、新一代互联网、生物等等，不仅有明确的规划，而且提出了这些产业的产值占GDP的比重。所以从中期角度好好考虑做什么行业，今后5到10年在中国要具有广阔的空间。过去十年中很好发展，天上掉馅饼的事，扎在哪里，我们应该做什么。也就是说要考虑好产业。

　　第四个，我个人认为和银行打交道两点很重要。第一个不要认为银行只借钱给你，其实银行可以提供很多服务，比如说家庭财产和个人财产分不开，家庭和个人的金融服务需求是全方位，在困难的时候银行不仅可以贷款，还可以提供家庭理财服务，公司获得个人的基金安排等等，银行会全方位做好事，也可能全方位做坏事。要了解银行不仅仅是光借钱给你。无论缺钱、有钱、企业发展快还是遇到挫折，应该要享受银行全方位的金融服务。

　　银行从你中小企业开始做，慢慢成长，银行明白你企业做什么，所以不仅仅利用企业融资，更主要是与银行共成长很重要。

　　希望在座各位今天你是渣打银行的个人银行的中小企业的客户，如果过几年再开会的时候仍然是渣打银行再出来也更高兴。

　　吴伯凡：钟伟先生的建议非常好，不要显得更优势，应该要做得更优势，做得更优势是更重要。钟伟先生还说了一定要选对行业，就像扶手电梯一样，爬楼梯的时候电梯也往上走，这样速度就更快，所以一定要掌握好时机和时段。

　　我们今天5位嘉宾从各自的角度分享了很好的思想，谢谢各位嘉宾。

　　提问1：美元增值的可能性是否很大，会进一步造成其他国家融资的恶化吗？

　　钟伟：这个相关性不是很强，中国融资主要是国内紧缩造成的，而且我提醒各位未来半年这种形势不会有所改变的，现在是经济审计造成的。

　　第二个，对中国经济本身，我觉得今年全年经济增长有一些大的优势，第四季度好一些，投资增长平稳，消费增长滑坡。总体来讲，今年总体增长9.2—9.4%。可以相信中国经济一定不会有硬着陆的风险，其实今年还可以。

　　第三个，关于美国的情况，和日本和欧洲相比，美国是不错的，总体来说对2012年美国经济增长的预估更为乐观。今年年初到现在美元指数走得比较低，最近才稍微好一点，就美元兑日元和欧元来讲，美元有更强的往上走的空间。如果从主要的国家的主要货币竞争来讲，我个人倾向于5年之内最强劲是人民币，人民币会持续增值，人民币是最强劲的货币。

　　第四个，会不会导致全球资本大的变化，这个大的变化已经发生了，今年年初大量资金已经开始从印度、巴西流出，逐步向美国回流，美国经济走得不错，美元将进一步走强，全球资金向美国回流的迹象。

　　提问2：在目前的经营环境下，从自己的企业来看的话，生产经营环境是否恶化了，生产成本是不是增加得特别明显，销售情况如何？

　　徐九庆：因为我是三峡联合会会长，我们联合会有300个企业家，各个行业都有，我深深感觉到还是按照行业，有些行业，比如说地产，特别是中小地产商他们的资金就很困难，完全被挤出了，中小房地产企业的资金很困难。还有就是出口，工业这块，我们很多企业家在沿海，老家在三峡的这帮企业家，做出口就很困难，不敢接订单，因为流动资金不够，成本很高，劳动力成本也高，三高是非常严重的问题，就不做了？不做怎么办？厂方这些在，做了也没有意思，做了也亏，不做也亏，等于是这样的情况。

　　所以中国的民营企业还是非常艰难，而且越来越难，这是我的感受，赚钱的活越来越少，赔钱的事越来越多，央企永远是不缺钱的，不缺订单。真是这样的情况，这个没有办法。

　　我的想法就是你留点现金为王，至少要给家里面多留点钱，我是这样的想法，其实企业要慢慢来，企业是马拉松赛跑，现在活了就活了，死了就死了。

　　彭飞：我的感受和徐总非常相似，我吃饭的过程中和钟伟教授交流，我问了一个问题，我说钟伟教授我明显感觉今年资金收拢慢了，第一个政府付钱慢了，教育系统付款慢了，我们政府采购教育系统做了10多年，我明显感觉政府的付款不仅慢一拍。然后我很震惊，政府没有付钱，我们企业一定要调整。第三个，我们缩款了，但是我们的融资成本在不变的增加，每次加息我的成本要增加，缩款慢了，但是融资成本费用增加了，这对企业来说是很大的问题，这个问题逼着我们要做减法。

　　这时候我还有一个企业，还有一个软件企业，软件企业不缺钱，而且风投是蜂拥而至，而钱我们不要，我们想等等看看。这就是盈利模式，“行业决定未来”，现在这样的行业一边是绝对的蓝海，一边是绝对的红海。

　　这是我的感受。

　　提问3：请问渣打银行两位老总，你们如何鉴定中小企业，什么像的规模是小企业，什么样的规模是微型企业，对行业有没有取向。

　　顾韵婵：其实渣打银行中小企业理财有全球的定位，可能和国家有所不同，我们还是比国家分得更细，中小企业的年收入在2500万美元之下我们就定位是中小企业，我们定得比较细。我们再细分成中型企业、小型企业、微型企业，我们是按照产品的需要进行定位的。

　　吴伯凡：有没有偏好。

　　顾韵婵：其实没有，刚才我们有一位嘉宾说得很好，就是企业主低头做实业的时候也要抬头看政策，我们全球的形势等等，也就是说选行业很重要，我们现在的经验，其实每个城市工业的布局，有什么重点的行业觉得好的也是不同，所以每个城市每个点策略也是有所不同。

　　崔晸圭：我们认为规模，如果2500万美元是大企业，2500万美元以下就是中型企业，1千万以下就是小企业，一个人只要做生意了那就是做生意，如果1百万以下就是微型，如果1千万以下就是小型。这些对我们不重要，看你是否发展很快，就是中小企业发展速度，如果规模不大的话很难从大银行贷到款，这是面临的问题。我可以这样说，几年前这个是死了产业就是生产冰箱，如何做，作为银行家不光要考虑选择的产业，要考虑激情，激情要把不可能变为可能，中国过去商业化发展很好，大家看看中国的历史，最近200年前，中国已经是世界最大的经济体，我们已经回到历史去，中国其实有很多机会，在机会上就是激情，激情位于机会之上，所以激情是最重要的。

　　吴伯凡：崔总重新谈到了激情，谈到了刚才讲到的选行业很重要。我的理解就是经常听到的一句话，如果在产业里面有创造的力量和激情，也可以让你的企业产生快速的成长，所以银行识别企业的时候是多角度，一体的全析你的企业状态，所以管理企业的人不要有缺陷，必要的要点一定要重视，不要忽略，如果忽略了就很难经营下去。

　　今天我们在一个半小时里面各位嘉宾与我们分享了很多的观点，这只是一个开始，我们希望渣打银行到重庆来不仅仅是因为钱，而且要因为知识，因为经验，一起来共享更多的东西。今天只是一个开始，谢谢5位嘉宾，感谢各位的凝听。

　　谢谢。

　　主持人：谢谢各位，我们今天的家业天下财富传承第二站的业到这里要告一段落了，我们要用更长远的眼光看企业的发展，同时感谢今天到现场的各位朋友，大家今天带着问题来，希望我们今天下午的讨论环节令大家有收获，同时希望大家回去了更多的联络我们的渣打银行，与渣打银行建立沟通。

　　朋友们，谢谢今天的参与，我们第三季的论坛9月8日将在深圳开展。

　　我们今天的论坛就到此结束，谢谢大家。

　　

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