投保日报：重疾保险选择有讲究

　　越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。

　　人们想买重疾保险，可是保险公司那么多，每家公司都有同类产品，而作为普通的民众，面对如此众多的保险计划、方案等却不知应从何下手。有些干脆就只选牌子，如中寿、平安等本地区自己知道的保险公司，而忽视自身的真正的需求。要不，就只选价格，没有真正理解内容或比较内容。其实选择一份适合自己的保险，是有讲究的。

　　买重疾之前要考虑的多方因素，如有无家族病史，有什么样的病史、如心脏病、高血压、糖尿病、肿瘤等~所谓的家族，其实并非局限于父母兄弟之间，还要上至三代以上，或至远亲等，因为有些遗传病是隔代遗传的，这一点是大家平时比较疏忽的。再一个则要考虑一个地区的高发性的病，如广东这个地方“鼻咽癌”就是一种高发重疾，死亡率挺高的。然后再针对自身的生理特征如男性、女性病等来选取适合自己的险种。

　　我国重大疾病保险基本种类是由保监会统一规定的25种，但各家公司可以根据公司自身有条件或特点再增加相应的种类，使其产品更加丰富起来和更有针对性和特性。面对琳琅满目的产品，作为消费者在选择产品时就要注意了。例如上述的有家族遗传病史，就要多加注意某个器官的疾病史，在购买时看看这类疾病是否在可保的范围内，还有一些可选多次赔付的功能。一般的重疾险基本是，一旦理赔一种疾病合同即终止了，并且再买重疾险的可能性几乎是无。而如信诚的[及时予]重疾就的一项附加险是可以多次赔付的。如已赔过重疾保险金的，在癌症复发或又得了其它的规定的重疾的，最多可达4次赔付。其它的也可以有针对性的疾病的险种，如考虑男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款对男性重大疾病多赔50%的重疾保险，而其多达45重疾险种也是当今国内最多的一款重疾保障。女性的特殊生理结构等特征也可让女性朋友关注女性重疾保险，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母婴重疾，都是可以在原有的常规重疾下扩展开的保障项目。

　　另外，保险公司重大疾病的赔付是有标准的，通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。举个例子：癌症，属恶性肿瘤，从名称看好象是重大疾病中的一种，可是大家注意没有，如果是原位癌就几乎被除在重大疾病的理赔范围之外。原因是原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。在多年的理赔案例中，女性的子宫、卵巢等器官原位癌较多见，而且也易发现，但如果在发病的早期得到治疗，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治疗的花费也不会太高。因此，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付等多项非危及生命的轻重症的提前部份赔付责任的重疾险产品，目的也是希望尽快帮助消费者及早恢复健康。如信诚的[及时予]、中意的年年安康、国华的重大疾病保险等都是含有轻重症提前20%重疾赔付的重大疾病保险。妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。

　　再则，就是考虑投保重大疾病保险的额度。重大疾病保险的额度除了考虑需沼疗时的相应的费用外，还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内，比方说一个年收入为10万的白领，以平均花费10万的治疗费，再加上至少2年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支，则至少需要30万以上的保额。有社保的和无社保的[主要是治疗]则可在此基本保额上按需减少或增加了。

　　最后就是要关注以下几个问题了：

　　1、重疾覆盖范围。不同公司的产品，涵盖的重疾种类和范围往往有一定差别，这就直接决定了假如不幸生病了，能否理赔。

　　2、保险除外责任。除外责任直接决定了不能理赔的情况和条件，常见的除外责任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。

　　3、保障年限。保障年限决定了保单为您提供多久的保障。随着年龄的增长，人体的抵抗力越来越不足，重大疾病的发病率会慢慢增高，老年的时候能不能保，怎么保，非常关键。

　　4、观察期。为了避免投保人带病投保之类诈骗行为，保险公司设计险种的时候都会设计一个观察期。自保险合同生效开始计算，观察期结束后，重疾险上面的保障利益才正式生效，如果在观察期内不幸患上重疾，只退还保费。常见的重疾险的观察期有90天、180天、一年等等。

　　以下是几款比较有特点的寿险及重疾保险的组合：

　　1、国华人寿的终身寿险及重大疾病保险

　　主险：分红型；观察期：180天

　　特点：1)20少儿重疾[有些常发病与成人不同的]可在18岁后自动转为成人重疾，2)5种少儿特别重疾双倍赔付；

　　3)33种成人重疾

　　4)5种轻重症赔付：20%，每种最高不超过5万

　　5)满期金给付后，身故或重疾保障仍继续终了。

　　2、中意年年安康

　　主险分红型，观察期：90天

　　特点：1)28种重大疾病；

　　2)可按需配备女性重疾或母婴疾病：女性疾病手术、意外整形、护理辅助金、全残保费豁免等

　　3)20%轻重症赔付，每种最高不超过5万

　　3)每二年一次的休检津贴

　　4)70岁时50%返保额，最长保障到99岁

　　3、信诚及时予长期疾病保险及附加多次赔付重疾保险

　　主险为分红型，观察期：90天

　　特点：1)28种重大疾病

　　2)10轻重症提前20%的赔付；

　　3)按需附加多次重疾赔付功能，最多可达四次赔付，如癌症复发等。

　　4)主险身故责任免除条款国内最少

　　4、中英吉祥如意B款

　　无分红险，观察期：90天

　　1)45种重疾种类，为行业同最多

　　2)5种男性重疾，2种女性重疾，多赔付50%

　　3)85岁时返全保额

　　5、太平洋金瑞及重大疾病

　　主险为分红险，90天

　　1)35种重大疾病保险种类

　　2)主险保额为递增型

　　3)可按意愿选择退休后是否转为年金保险，这样，保障期又长，又可用上补充退休养老金

　　附：哪些疾病易遗传

　　临床经验都显示了这样一个事实：

　　家族成员的健康状况具有一定的遗传性。如果母亲患有癌症、心脏病、糖尿病，或其他与基因有关的疾病，我们也很自然地担心有一天类似的麻烦会找上门来。尤其对于那些曾亲眼目睹母亲患上癌症的人来说，这方面的顾虑就更大。

　　基因是命运唯一的主宰吗？当然不是。我们未来的健康也许有一部分是由基因决定的，但至少还有很大一部分的主动权控制在自己手中。遗传因素也许会让你患某种疾病的概率比正常人高出1倍，但一个正确的决定、一种更科学的生活方式却可以把我们的患病风险降到最低。

　　有关专家针对几种最具代表性的家族遗传疾病做了具体分析，愿女性在为工作忙碌的同时能及时、有效地确立起健康意识，能未雨绸缪。

　　1、乳腺癌

　　最新的调查数字显示：如果家族中的乳腺癌患者是远亲(表姐妹或曾祖母)，那么，你的患病概率将略高于平均危险系数。如果是近亲(母亲、亲姐妹、女儿，甚至父亲、儿子、兄弟--谁说男人不会得乳腺癌？)患有乳腺癌，那么你的患病概率要比普通人高2倍；如果直系亲属是在50岁前确诊患上乳腺癌的，那么，你以后患上此病的危险性还要更大一些；而如果你有两位或者两位以上的近亲都有乳腺癌病史，那么你患病的概率则是普通人的3倍以上。

　　远远避开乳腺癌

　　保持正常体重，定期做运动，摄入大量绿色食品，减少脂肪摄入量，并控制每日饮酒量(最好不要超过1杯)。

　　专家的建议：

　　定期做透视检查年满20岁的女性每月都应做一次胸部自查，此外，每半年还有必要去医院做检查，并请专家分析你的检查报告，发现有无早期征兆，防患于未然。

　　有的专家建议，凡是有严重家族病史的女性都应比家族里诊断患乳腺癌的最小年龄提前10年开始每年做乳房X光片检查。

　　2、结肠癌

　　苏姗的母亲51岁时死于结肠癌。苏姗今年刚刚满了30岁，心里的恐慌一天天地逼近。依照临床的经验来看，苏姗患上结肠癌的概率是6%(而普通人一生中患上此病的概率平均为1%)。如果苏姗的母亲是在45岁前确诊患上结肠癌的，那么她一生中患上此病的概率又增大到10%。而双亲都曾患结肠癌的女性，患病概率高达17%。

　　不仅如此，有卵巢癌、子宫癌和乳腺癌家族病史的女性，患癌概率普遍高于其他来自健康家庭的女性。

　　远远避开结肠癌

　　吃低脂、少肉、多蔬菜的营养餐，并且经常锻炼身体，避免过于肥胖，且坚决不吸烟。研究发现，每日补充钙和400毫克叶酸，也能降低患病概率。

　　专家的建议：

　　基因检测若亲属中有一人或多人有FAP(家族性多发性结肠息肉)综合征，考虑咨询基因专家，做基因检测。

　　看是否患有糖尿病。

　　肠道透视

　　50岁时就应开始做肠道窥镜透视，有下列情形者则应提早检查：

　　1.有家族史的。比家族第一例病人的年龄提早10～20年开始，每3～5年做1次。苏姗选择从30岁开始做透视，目前健康状况很好，未发现任何异常。

　　2.有FAP家族病史。从13岁开始做内窥镜、钡餐或结肠透视检查。

　　3、Ⅱ型糖尿病

　　康妮，33岁，母亲患有糖尿病。为了不步母亲的后尘，她从不放松对自己的要求，多餐少食，严格控制糖和脂肪的摄入量，并参加了健身俱乐部。糖尿病是一种不及时控制就一定会有所“进展”的疾病。它本身并不可怕，可怕的是它导致的并发症。糖尿病病人患心脏病的概率是健康人的5倍，甚至有失明、肾功能衰竭的危险。

　　远远避开糖尿病

　　勤作运动，减掉几斤体重每天锻炼半小时，每周5次，效果很惊人！体重减少5%～7%(每日锻炼半小时，并坚持健康饮食)者，患病概率降低了58%。

　　更换食谱多吃水果蔬菜和全麦食品，少食脂肪(少于每日所需热量的30%)。这不仅有助于减肥，而且可助你“削减”加大患糖尿病概率的腹部脂肪。

　　专家的建议：

　　临床数据显示：如果双亲一方或兄弟姐妹中有人患有糖尿病，你的患病概率为38%；如果双亲均患有糖尿病，你患病的危险最高可达80%。你当然有理由责怪上天的不公，但事实是：基因本身并不导致糖尿病，它只是加大了患糖尿病的可能性。医生认为：后天的不良生活习惯(体重超重，长期不运动，腹部脂肪堆积)和先天的危险基因加在一起才导致了糖尿病。

　　4、心脏病

　　苏雪的奶奶52岁时心脏病突然发作。检查后发现，她的胆固醇指标出奇地高，这个数字连大夫都觉得很吃惊。后来苏雪和哥哥也赶紧去医院做了个胆固醇指标检查，结果发现两个人的胆固醇指标也超标，苏雪这才意识到自己是“继承”了危险的家族“遗产”。

　　假如你有两位兄妹或者其他直系亲属曾患心脏病(男性在55岁前，女性65岁前首次犯病)，那么你将来患上心脏病的可能性就比常人高12倍；假如有一位亲属患有心脏病，那么你患病的可能性则高出常人3～4倍。

　　专家的分析：

　　最常见的基因缺陷之一叫“遗传性高胆固醇症”(FH)。据说美国全国有50多万人是FH者，其胆固醇含量水平高得惊人(300～500)，而三酸甘油酯水平几近正常，FH者多有早期家族心脏病史：男性一般在40～55岁之间，女性50～65岁之间。

　　遗传性高胆固醇症的危害：FH者使患心脏病的概率增加了20～25倍，更可怕的是它可让20岁的人就患上心脏病。

　　一旦弄清了自己的家族病史，通过下列方式乐观面对：

　　向大夫介绍家族病史

　　列出四代以内亲属谱系图，标明每人与你的关系及健康信息。基因专家可帮你绘出一幅家庭谱系图，并为你科学地预测你患家族遗传病的危险有多大，帮你制定计划，将危险降至最低。

　　健康生活

　　锻炼与饮食并重的策略不但有助于减少糖尿病的患病几率，而且减少患心脏病的概率。如果父母兄妹后半生患了心脏病，你就马上要从改变生活习惯做起；要是胆固醇和血压仍需控制，还有必要服用药物治疗。

　　争取达标

　　如有心脏病隐患，你应争取达到以下乐观指标：低密度脂蛋白(LDL)不超过100，高密度脂蛋白(HDL)大于40，胆固醇总量小于200，血压低于140/90。

　　关注血糖

　　如果发现血糖偏高，就要马上看医生并制定治疗方案。因为即便是早期糖尿病也会极大地增加患心脏病的概率。

　　文/向日葵保险网  李思曼