手把手教您：家庭经济保障年终盘点

　　距离2012年只有不到一个月的时间了，不少老百姓都开始着手对过去一年时间内家庭的储蓄与投资收益进行一次归纳总结。对此，东方华尔国家高级理财规划师(ChFP)提醒大家，一个重点不可忽略——保险。

　　建议每个家庭都要认真做一次“家庭经济保障年终盘点”，根据家庭负债、收入情况的变动，每年至少对家庭保障作一次全面检查，以便让家庭保障及时更新、持续有效。国家高级理财规划师将从保障范围、保障额度、基础信息这三大项着手，逐一为大家进行介绍。

　　“家庭经济保障年终盘点”第一项：保障范围。

　　保险区别于其他理财产品，其根本是保障功能，因此每个家庭应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障方案可以实现“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目标。因此，家庭保障可先从这三方面需求出发，审视现有保单的保障范围是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。

　　“家庭经济保障年终盘点”第二项：保障额度。

　　一般来说，用家庭年收入的10%到15%购买保险是比较合理的，而保障额达到年收入5到10倍最为适宜。因此，随着家庭收入的增加，自身拥有的保障需要及时进行更新，使得家庭拥有足够的保障。家庭可以通过每年一次的“家庭经济保障年终盘点”，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度进行审视并做相应调整。

　　“家庭经济保障年终盘点”第三项：基础信息。

　　多关注保单基础信息，如联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致于可能无法收到保险公司的重要通知，比如分红领取、缴交续期保险费等，进而间接导致自身保险利益受损，更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。

　　“家庭经济保障年终盘点”三大项结束后，如发现保障存在不足，便需要增加保障以填补缺口。一般来说，对于每年交同样保费的保险产品，年龄越小费率越低，因此国家高级理财规划师建议大家可以尽量选择在被保险人生日前进行投保或申请加保，以更低的费率享受同等的保障。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。如果作为家庭经济支柱的成员不幸身患重病，他所承担的房贷、车贷、日常开销、子女教育以及父母赡养，都将会成为家庭经济水平以及生活品质能否得以持续的风险。

　　最后，国家高级理财规划师建议大家制作一份表格。把每名家庭成员所购买保险的相关信息分别罗列出来，以便于更直观地了解家庭保障。表格中要包括保险名称、保单号码、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等信息。还要关注一下保险利益，包括住院医疗费给付、教育金给付、重大疾病给付、生存现金、身故给付等等。这份表格可作为日后家庭成员了解保障内容与发生理赔时的重要依据，以备不时之需。