美金融保护局将建投诉体系保护消费者利益

　　导读：国外媒体今日刊载文章称，理查德-考得瑞已被任命为美国消费者金融保护局局长，该局与历史上消费者金融监管的松散架构不同，它将联邦政府的权力集中化，而且在某些情况下还扩大了权力。对于那些认为自己利益受损的消费者，该局的成立意味着他们将有一个投诉体系来帮助其作出反击。以下是这篇文章的主要内容。

　　理查德-考得瑞(Richard Cordray)已被任命为美国消费者金融保护局(CFPB)局长，这意味着这个新成立的政府机构更加接近于履行其计划中的职责，也就是作为保护借款人的“一站式商店”。

　　与历史上消费者金融监管的松散架构不同，消费者金融保护局集中了联邦政府的权力，而且在某些情况下还扩大了权力。对个人消费者来说，该局广泛的监管覆盖范围将令其从中受益，无论他们是要申请发薪日贷款、就抵押贷款利率进行磋商，还是要为上学或支付信用卡费而借款。对于那些认为自己利益受损的消费者，该局的成立意味着他们将有一个投诉体系来帮助其作出反击。

　　所谓“发薪日贷款”(payday loan)，指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款；如果到期无法还清贷款本金和利息，则可以提出延期。发薪日贷款不计手续费和滞纳金等，申请者只需提供定期收入证明，甚至政府救济证明也可。

　　虽然面临着共和党的反对，但现年52岁的考得瑞还是在今年1月4日坐到了奥巴马身旁，他将接手的是一个根据多德-弗兰克法案而创建起来的部门，建立这个部门是美国政府对有关现有监管机构未能在2008年信贷危机以前采取足够措施以保护个人消费者的抱怨而作出的回应。这项法案将保护消费者的职能从负责银行金融稳定性的监管机构转向了消费者金融保护局，从而消除了潜在冲突的源头。

　　考得瑞在昨天于华盛顿发表讲话时称：“应当有人站在消费者一边，保护他们免于被欺诈，并确保他们在金融市场上能获得公平的待遇。新成立的消费者保护局旨在确保所有美国人都能获得这种待遇。”

　　奥巴马今天表示，建立消费者金融保护局是代表消费者来“确保‘行路规则’被实施”的一种方式。

　　构建屏障

　　受奥巴马所托来构想消费者金融保护局的哈佛大学法学院教授伊利莎白-沃伦(Elizabeth Warren)认为，对于美国民众来说，该局就像是一名“巡逻中的警察”，它可以清除那些充斥着术语的贷款文件，代之以语言简单平实的文书工作，从而对美国消费者形成保护。

　　沃伦曾在2007年撰文称：“如果你购买一台烤箱，那么它不可能有五分之一(那么高)的可能性会起火燃烧并烧塌你的房子。但如果你用抵押贷款来对已有住房进行再融资，那么则可能会有五分之一的可能性让你的家人不得不住在大街上。”

　　建立消费者金融保护局的构想宗旨是将其作为一道屏障，用来避免1999年到2007年之间的信贷泡沫再度膨胀，这一阶段中美国家庭债务增长了两倍，至12万亿美元以上。

　　骗子贷款

　　沃伦指出，在美国抵押贷款市场崩溃以后，如果当时存在有效的联邦消费者保护措施，那么银行或许无法通过不正当的止赎程序来收回住房。14家规模最大的抵押贷款服务商已经与货币监理署(OCC)达成一项和解协议，这项协议将给摩根大通(JPM)带来11亿美元的支出。

　　此外，支持建立消费者金融保护局的倡导者还指出，消费者保护规定原本还可避免所谓“骗子贷款”的出现，也就是那些没有文件证明借款人具备偿还能力就发放的抵押贷款。

　　消费者金融保护局的建立者们还预计，该局将可取代不一致的各州监管规定，对发薪日贷款公司等短期小额贷款商实施更加严格的联邦监管措施，这些公司要求消费者支付的最高年息可达400%。

　　投诉体系

　　消费者可能会得益于金融保护局构建的投诉体系以及该局即将出台的监管规定和即将建立的监管团队，这些监管人员将负责检查金融公司的账目及其业务活动。

　　消费者金融保护局已经从去年7月21日开始接受有关信用卡的投诉，称其截至去年10月21日为止已经收到了5074份相关投资。该局表示，它将把投诉信息公之于众，但不会透露个人信息。

　　金融保护局曾在去年11月30日发布报告称：“投诉体系已经发现了许多循环性的欺诈事件，并帮助那些被骗的消费者获得了赔偿。”(金良/编译)