刘克崮：银行统计口径掩盖微型企业金融问题

　　新浪财经讯 “第二届中国小额信贷机构联席会年会”于2012年1月9日在北京举行。上图为中国小额信贷机构联席会会长刘克崮。

　　以下为演讲实录：

　　刘克崮：大家下午好。非常高兴和大家再次见面。

　　中国小额信贷机构联席会已经成立一年了，作为联席会首任的会长，对今天光临现场的各位领导、嘉宾及记者朋友们，表示热烈的欢迎和衷心的感谢。谢谢大家。

　　11年1月6日中国小额信贷机构联席会正式成立，近400位参会人员到场。1年后的今天，我们有近600多人参加了联席会的年会，年会的规模越来越大，这说明投身小额信贷事业的队伍在不断地壮大。我们是服务于草根经济体的草根金融队伍，草根经济体包括了我们国家所有的小企业、微企业、个体户和两亿多的农户。它是我们中国经济整体中最活跃的部分。近年来在党中央、国务院的领导下，在社会各界的支持下，共同努力，在机构、产品监管、配套政策和金融基础设施方面都取得了较为全面的发展。截止到11年的9月末，全国小微企业贷款余额总量达到14.8万亿元，占银行业金融机构全部贷款余额的27.9%，较去年同期增长了24.3%。人民银行统计，截止到11月底，全国共设立小额贷款公司4144家，从业人员达到4.4万人，贷款余额3694亿元。与我们这一支战斗在第一线最基层的小额公司队伍，同战斗，肩并肩共战斗的其他的队伍，我在这儿也向大家报告一下。全国至今设立了村镇银行624家，农户贷款和小企业贷款占各项贷款的81%，累计发放农户贷款36万笔，金额800亿元。农村中小金融机构涉农贷款余额，包括农信社，还有其他的一些商业银行的分支，涉农贷款4.6万亿，占全部银行业机构涉农贷款余额的32.8%。邮储银行针对小微企业累计发放贷款，他们是从07年大规模做的，已经达到了累计额7400多亿元，有效缓解了全国517万户小商户、小微企业生产资金短缺的问题。银行业金融机构小企业贷款余额达到了10万亿元，占全部贷款余额的19.1%，大银行以国家开发银行为代表，积极参与推动了村镇银行和小额贷款公司的批发贷款业务，累计发放贷款40多亿元，受益农户5万多户。

　　目前全球的经济形势十分严峻、复杂，国际金融危机将引发世界性的经济增速放缓和局部的经济衰退。由于内外双因素的影响，我们国家的经济也出现了一些减速的各种现象，对中国小微型企业和小微型金融融资问题也产生了相当的影响，前不久国务院领导到温州调查我们民间金融的情况，就是一个缩影。在这个特殊的时期，我非常赞成吴晓灵女士所提出的，我们要认真的、仔细的把我们自己的工作做好。

　　作为我们小贷机构，应该说认识到我们是整个中国小微型金融机构的组成部分，或者说是中国草根金融体系的一个组成部分，我觉得解决中国小微企业、个体户、农户这样一个草根经济体融资难的问题，它的对策就是要建立中国特色的草根金融的体系，只靠某一个方面的机构和某一个方面、某一个地区的努力是不可能的。解决融资难的根本就是构建和发展中国特色的草根金融体系，必须要立足长远，顶层设计，同时立足于当前，抓住制度设计的关键。通过草根金融体系建设来提高整体的城乡金融服务能力，根本改善中国金融结构的失衡局面。应该遵循金融机构分大小，金融产品分类型，金融监管分层次，金融队伍专业化，配套服务社会化的基本理念，着重从机构、产品、监管、政策和公共服务五个方面来谋划、构建中国的草根金融体系，推动形成覆盖广泛、品种多样、服务便捷、高效稳定的中国特色的多层次金融市场。

　　在这方面，政府是高度关注的，我简单回顾一下上一年政府各方面对小企业发展和小微企业的草根经济体的发展和小微金融草根经济体系的发展所给予的重视和支持。首先要提到的是11年7月，工信部和国家统计局正式发布的，在中小企业口径里明确切出了微企业的统计概念，我认为这是中国草根经济体发展和草根金融发展的一个里程碑意义的标志。我们过去多年争论中小企业融资难，农户、个体户等等融资难，但形成两种了截然相反的意见，有的说难，有的说不难。银行对前来申领贷款的小微企业、小企业，90%以上满足了供应。他说对小企业融资满足率是90%。很多基层反映小企业融资仍然很困难，农户更困难。这里有一个重要的差别，有关方面用的是中小企业的口径，中小企业口径里面，实际银行供应资金比较好一些的是中企业、小企业就弱，微企业就更弱，农户更差。

　　第二，有一个口径差，就是银行统计的是钱来的，到我这儿来的，他说来的登记了，然后多数给他了。我经常上农村，农民去趟县城，去趟镇子很不容易，去借钱都谢绝，没有抵押物、没有担保就谢绝，所以他不会花时间再跑城里。所以来的人是需要钱的人群中的一小部分。以中小企业的口径，大量的钱给了中型企业，在这个口径里面掩盖了小和微的不足，来的人得到了一些满足，他掩盖了那些谢绝的人，人家也根本不会来了。所以这两个口径造成一个差。05年开始，我跟工信部前副部长探讨过这个问题，他一直在管中小企业的事情，后来又合并了，我当时推小企业贷款，我们就发现统计一定要把它分到微型企业，原来是大企业，然后就是中小企业，现在把中小企业分出微型企业，再做一个调整，大、中、小、微分出来之后，如果要简化，把大中放到一块，他们多数可以有抵押物，可以有担保。然后小和微特性不一样，他们绝大部分没有抵质押物，又没有规范的企业报表，要分出大、中、小、微，同时要简化分为大中企业和小微企业，我相信这两个分配的概念一定会为社会普遍接受的。

　　现在出了这个口径之后，数字要从今年开始统计局逐年把它展示出来，同时我也跟统计局构思，要对个体户和农户进行抽样调查，农户过去有调查，但是大多是自然，希望把他的经营指标加上去。个体户的经营指标加上去，通过抽样逐步积累，这些数字会逐年的改善。这样对国家制定政策、研究分析问题，真实的、全面的、客观的、准确的判断事物会有极大的好处。

　　国家在政策方面，一个是政策，一个是金融，在11年有了重大的推进。首先是10月12号国务院常务会通过了《支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施》，号称国9条。同时这一年银监会有重要的进展，他们发了三个重要的文件，一个是《支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，规定对小微企业贷款要有平均增速、增量的要求和金融服务机构准入和小微贷款专项金融债等多个方面有了规定，称为银10条。还有两个文件，一个是对小微企业，对商业银行支持小微企业金融服务的补充通知，然后是约定11年内再解决500个乡镇的金融空白，要把它迅速填补。在支持我们的又一个兄弟部队，我们这个是小微金融，我们还有一支兄弟的部队是直接推动小微企业，在这个方面，国家财政部出台了一系列的措施，首先在国9条里有三条是支持小微企业的，财政部又单独做出了一些规定。一是小微企业借款免征三年合同印花税。二是小微企业免征22类行政收费。然后是小微企业减半增收标准等等，税率按照20%走。这两个方面，从小机构的支持来说，以前有一些小企业的其他政策，但是间接所得税和直接的流转税还是先从小金融机构开始的，我们的农村金融机构，还要对农民放5万元以下小额贷款的减征所得税，这些都已经实施了。但是这儿有一个小空白缺口，对农民放款，有一项减营业税和减所得税的政策没有包括小贷公司，理由就是它不是金融机构，我认为这不是本质，应该对所有给农民和小微企业放款的实质内容，对专业机构实行统一政策，因为小贷公司有一个形式的问题，有一个名分的问题，应该重内容，轻形式，这个事继续研讨。

　　这些政策，财政部首先是从小金融机构开始的，因为07年的经济比较困难，所以大家对小企业的负担问题呼吁也比较强，很多小企业要跨了，国家下了决心，直接给小企业减免税，所以出台了一批政策，我认为这也是对的。从大的财政金融格局来说，理论上，我搞银行十几年了，给小企业减免税，直接增加它的资本金实力。银行放款有一条，一般要有资本金信贷期，你没有资本金，银行就比较谨慎，你自己出点钱，我再上点钱，这也是一个本质内容。我觉得从整体上支持小微企业的发展，需要直接支持小微企业，也需要间接的让金融企业支持，金融支持了小企业，我们对支持小微企业农民个体户的小金融再支持，这几个方向都要用。这样能够充分的去配置社会的资金资源，来支持我们基层的经济实体。

　　当前我们在草根经济和草根金融的发展中，遇到了一些困难和问题和一些挑战，我认为我们应该立足眼下，共克时艰，认认真真把我们自己的事情做好。概述就是要建立制度，完善机制，规范运作，创新产品，争取社会各方面的理解和支持。

　　我多次讲过，能够为穷人和弱者提供帮助的人是高尚的人，能够长期为穷人和弱者提供服务的人是最高尚的人，能够聚合起来，形成一支队伍，形成一个事业，为穷人和弱者长期在制度上给予帮助的一个事业是高尚的事业。我代表中国小额信贷机构联席会工作人员再次表态，愿意和大家一如既往的共同继续努力，把我们所进行的支持草根经济发展的高尚的草根金融事业继续推向前进，为中国的小贷公司发展，为中国草根金融和业务的发展，为中国建立分层次金融体系的发展，做出不懈的努力和奋斗。谢谢大家。