董文标：终身追究制不利中小企业贷款

　　新浪财经讯 “2011-2012年中国民营经济发展形势分析会”于2011年1月11日在北京举行。上图为中国民间商会副会长、中国民生银行董事长董文标。

　　以下为演讲实录：

　　董文标：尊敬的全主席，女士们、先生们大家下午好！我演讲的题目是“努力把民生银行打造成小微企业最好的金融服务商”。

　　民生银行从2008年开始转型，明确提出来做民营企业的银行，做小微企业的银行。

　　第一，做民营企业的银行就是支持民营企业做大做强，做出品牌，就像刚才全书记讲的推动这些大的民营企业抱团走出去的战略，这是一个概念。

　　第二，做小商户的银行，做小商户的银行就是致力于让千家万户的这些小商户从传统的，古老的，原始的信用制度中间解放出来，然后能享受到现代金融的服务。

　　从2009年，我们这个商业模式开始推行到目前为止，民生银行整个对小微企业(贷款在500万以下的企业)发放贷款累计接近5500亿，余额将近2500亿，服务的小商户到今年年底(2011年12月底)45万户，其中65%是流通户，35%是产业链上的小加工企业。经过三年的运作，到目前我们整个不良率在千分之一点三五，户均现在贷款大体是170万，我们有一个评估，100万贷款大概能创造3—5个就业机会，所以对推动社会就业，保持社会稳定和市场繁荣(主要指流通行业)，保持市场稳定确实发挥了巨大的作用，这是我们民生银行对扶持小微企业三年的状况。

　　民生银行做小微企业，小微企业3000多万家，非常复杂，民生创造的商业模式，我们紧紧围绕着一圈、一链来展开。

　　所以的“圈”就是一个商圈，现在有很多大的批发市场，北京有很多家具市场，最著名的是北京后海的莲花市场，我们和当地的工商人员，商场里的工商、税务、业主、商会结合起来，对这个莲花市场700多家商户进行全面分类，比如分成A类、B类、C类，这个分类主要是从它的业绩状况和经营状况。经营状况比如他做这个产业做了十年，并且一直都能按时交税，并且没有不良记录，目前小商户，像工商联、商户都对它非常了解，并且能按时交它的租金，没有不良情况，这时候分列为A类。

　　A类我们一般根据他的经营情况进行核定，我们和当地的工商联和工商税务、商会共同商定一个额度，比如说300、400万，这两百多户(他们都不要担保)可以一次性偿还。

　　对B类我们采取一部分的信用，比如300万，100万是贷款，200万是互保和联保。

　　对C类我们是采取一部分抵押，一部分互保，一部分联保。

　　我们通过这种方式来破戒小微企业贷款难，来解决原来银行贷款就讨论抵押，因为融资难的核心在于抵押问题，我们通过商业模式就解决了这个问题。

　　围绕“一链”。链就是产业链。我们工商联一个副主席就是恒安集团的老板，他主要是做妇女用品，我们做这个项目的时候，他当时在全国有800多家销售渠道(代理商)来销售这些妇女用品，后来我们发展成为800多家销售商全部一次性给它授信。这些小商户通过授信以后，他就可以通过现金支付，它的价格就会降下来，成本就会降下来，盈利就会提升上来。现在我们介入以后，恒安集团从800多家发展到1300多家的渠道，我们把渠道给它流通起来，POS机给它装起来，网上银行给它装上去，这样使这些产品进入这个产业链，最终进入到它的核心企业恒安集团，原来恒安集团不在民生银行开户，现在恒安集团一切基本帐户都在民生银行，这样民生银行支持了中小企业、小微企业的发展，有的在商场50平方、30平方的小商户以支持，不仅对这些小商户进行支持，更主要的是对核心企业有很大的支持。由于把这个链封闭起来，所以风险基本上就不存在。

　　我们小微企业千家万户，非常复杂，但我们本着四个字“国计民生”，国计民生就是紧紧围绕一链、一圈做事情。今年整个下半年开始，尤其在长三角出现经济波动的状况下，民生银行小微企业贷款不良率仍然还是在千分之一点三这样的数字。所以，我们认为这个商业模式非常好，非常有意义的。这是我们对小微企业的一个做法。

　　2002年，民生银行支持小微企业的举措大体有几点：

　　1、贷款规模新增的60%支持小微企业。2011年我们贷款新增规模里63%都是支持小微企业的，因为我们觉得这个还是比较稳定，在大企业某种程度上更靠谱，因为我们的商业模式还是比较先进，比较科学的。

　　2、加速服务小微企业机构的建设。现在这个达成了共识，包括银监会、人民银行都达成了共识，就是推动和支持小微企业，银监会推出了只要为小微企业服务的，这个标准也是我们创造的，500万以下贷款的商户机构开展一个绿色通道，所以今年民生银行我们就准备打造100家支行、分支机构来支持小企业发展。现在银监会采取了这样的措施我认为非常好，民生银行发展16年，现在机构才600家，今年到现在我们已经报了100家，但这是比较小的，我们就是为小微企业服务的专业机构。

　　3、我们民生银行争取专门为小微企业发行金融债，就是特种金融债，为小微企业服务，去年经过争取获得了人民银行支持，我们是第一家支持小微企业发展的特种债，今年发了500亿，今年我和尚主席汇报过，和人民银行也在沟通，使这个债常态化。去年我们发了500亿，现在有七家银行陆续在发，300亿、200亿都有，使它常态化，有一些专项资金是支持小商户的，这是很有益的。

　　4、这个希望将来全书记再努力一下，能够支持将来对小商户贷款，就是500万以下的小商户贷款，规模上能力提升，500万左右的也算500万，这样更好地推动小微企业的发展。

　　我们民生这三年从事小商户金融服务，也努力打造最好的小商户金融服务商活动，我们也有几点体会。

　　1、改变大家对银行的看法，这起示范作用，原来银行是只做锦上添花，不做雪中送炭这个事儿，锦上添花的事儿都干得很好，但雪中送炭这个事儿不做的。我想对小商户服务的话，实际上就是做雪中送炭，这个非常容易。

　　2、为小商户服务实际上就是企业的一种社会责任，因为小商户3200多万，它对就业，对于市场繁荣，对于整个社会稳定发挥着非常强大的作用，所以，我觉得像银行支持小商户发展，为商户提供更好的现代金融服务，实际上就是银行必须要履行的社会责任。在某种程度上比专项贷款意义还大，我觉得这比它的意义还更大。

　　3、也改变社会的一种偏见，原来大家都认为小商户风险大、成本高，实际上我们运行这三年以来得出的体会，那是一种表象，小商户是最讲诚信的，他确实没办法了，由于我们的贷款额度很小，于是我们商量商量就算了，民生银行就在制度上也做了改变。比如中国贷款有一个制度叫终身追究制，我们在启动小商户贷款的时候首先把这一条否定掉，只要没有违规操作，没有以权谋私，这个赔了，赔了就赔了，这该提拔就提拔你，该给你发奖金的发奖金，不能做生意总是赚，也有赔的时候，终身追究制是有风险不负责任，终身傍大款，出了事而不负责任，给国有企业贷，永远不会承担责任，瞎了就瞎了，为什么不愿意给民营企业、小微企业贷款，就是怕终身追究制的风险。所以，我们认为小微企业风险大，成本高只是个表象。如果有一个好的商业模式，风险不大，我们已经搞了三年，平均贷款转一圈半到两圈，，我们不良率1.15%，贷款利率千分之一点三，都是贷给中小企业，这是我服务小商会以后深刻的体会。

　　我觉得民生银行做得还不够，我们有一个设想，力争用三年时间，民生银行大体贷款的50%用于小商户，因为这是很大的一个“蓝海”，并且我们这种商业模式也非常好，效益也非常好，并且我们的计划就叫做“与小商户共成长计划”，所以我们对我们很多分行业讲这个事情，就是分行在三年之内主要就是做小微企业，因为大的企业主要由实业部来做，分行和支行主要做小微企业、小商户，用三年时间，全部做这些事情，通过这种方式来支持小微企业，推动小微企业更好，更健康的发展。

　　谢谢大家！