婚姻新司法解释再发后遗症 保单也开始办加名

　　本报记者 武岩生

　　婚姻新司法解释引发的房产证“加名”热潮还没有彻底退去，保险单“加名”的热潮也随之涌来。记者日前从我省保险市场了解到，自从婚姻新司法解释发布后，前来咨询保险加名的保户就有增多的趋势，业内人士表示，保险作为一种特殊商品，和房产有诸多不同之处，加名与否还要看个人情况和保险产品情况。

　　■保单加名逐渐增多

　　“我和丈夫的保单都是我丈夫买的，我的保单受益人写的是丈夫的名字，而丈夫的保单受益人写的是我婆婆的名字，因此我想把他的保单上也加上我的名字，我的保单上也加上我母亲的名字”，日前，一位读者向记者咨询了如何办理保单加名的事宜。

　　河北某寿险公司营销服务部一位经理告诉记者，最近，咨询保单加名和离婚时保险资产应该如何分配的人越来越多，尤其是女士。据了解，好多客户都是办了几年保险之后，有小孩了就把受益人改成孩子了。一般而言，保险条款上面都有一个指定的受益人。如果没有指定，是按照默认程序选择法定受益人，法定的受益人是被保险人的第一顺序继承人，也就是配偶子女和父母。按照法律规定，指定受益人继承要优于法定受益人继承。

　　不过她建议，“其实如果真的离婚，此前在保险单上增加受益人意义并不大。因为投保人随时可以再次更改受益人。”

　　■保险最好指定受益人

　　据了解，尽管从2007年之后，保险公司一般都是要求客户指定受益人，不过在过往的保单中很多是没有指定受益人的，一旦理赔，实际的纠纷会很多。

　　同时，“现在部分保险产品的缴费期比较长，在10年以上。这期间，投保者可能经历从未婚到已婚，或者从已婚到离婚、从离婚到再婚，其保单受益人可能会发生变化。不少投保人对“受益人”一项理解不够，想当然认为“家人”就是受益人，而选择“法定”。如果被保险人身故、保单赔付金按遗产继承处理，法定受益人会产生数个，家庭成员按不同继承顺序分割，容易产生纠纷。”

　　不过，与房产加名收费不同，保险受益人更改或者加名相对容易，一般也没有什么费用。“一般只要将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。除此之外还可以通过委托授权委托他人办理。”

　　不过另外要注意，如果投保人和被保险人不是一个人，投保人要求变更受益人必须经过被保险人的同意。

　　■仅为资产分配更名意义不大

　　“保险受益人更改固然简单，但是一定要正确地理解变更的意义，如果只是为了在离婚时获得保险资产意义并不大，甚至可以说没有，因为投保人有权随时更改受益人。另外一方面，也必须被保险人身故，受益人才能受益。像大病保险之类，属于完全保障被保险人利益的，如果发生赔付，也只能由被保险人获得并用于治疗，不能参与财产分配。”

　　保险公司理财师指出，虽然大家的保险意识增强了不少，但是对保险的常识很多地方了解得并不透彻，如果只是跟风，像房产加名一样，或者听别人说加名自己也一定要加名。

　　如今一个家庭都有多张保单，除了保障型保险，带有投资性质的保险如何分配也成为人们关注的焦点。据介绍，投资型保险在离婚时参与财产分配，不论是谁投资、收益如何，其现金价值和红利一般由夫妻二人平分。

　　同时，在婚姻存续期间投保返还型保险，如果双方可以选择退保，对保单的现金价值等按共同财产做分配。不退保则返还的款项应当作为夫妻共有财产处理。如果双方不愿意退保，那么可以将受益权全部让给其中一个人。如双方协议认定全部当期及未来收益归妻子所有，但她需要向前夫支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。这样，保单的保障还在延续，也避免了保单纠纷的发生。