消费型保险多暗含“自动续保”条款消费者需防“被续保”

　　每经记者 黄俊玲 发自北京

　　本想只买一年的保险，不料到期后依旧被保险公司从银行卡上直接划走保费，又“被保险”一年。最近，关于一年期保险续保条款不合理的投诉不时出现在网络上。

　　这到底是霸王条款，还是保险公司的贴心服务，一时众说纷纭。《每日经济新闻》记者调查发现，目前市场上多数医疗险、意外险等消费型保险若是通过银行卡划账，不少都会在到期后自动续保，如果客户没有主动通知保险公司终止该合同，保险公司每年会自动从您的账户里扣钱，以保证保险合同继续有效。

　　在此，《每日经济新闻》记者提醒投保人在投保时应看清合同，认真阅读保险条款；如果第二年不想续保，应提前通知保险公司申请终止合同。若是有心一直投保，则应该在账户内留够足够的钱缴纳保费，以免因扣款不足而脱保。

　　客户遭遇“被续保”

　　广东的吴先生向 《每日经济新闻》记者讲述了他的投保经历，他于2009年在中国人寿的销售人员那里买了国寿绿舟意外伤害保险，每年交费480元，该保险的有效期是一年。当时，他把他的身份证和银行账号都给了销售人员。结果到了2010年中国人寿在没有提醒他的情况下，在他账户里扣了480元，2011年也一样。

　　事实上，相似的情况也在广东的黄先生身上上演了。黄先生觉得保险公司这种做法很不合理，因为在扣款前他都不知情，他表示，保险公司应该在扣费之前通知他一下，让他明明白白消费。

　　为啥“被保险”？

　　吴先生在发现被保险公司扣款之后，他去找保险公司，中国人寿给出的解释是，合同中规定有“自动续保”条款。所谓“自动续保”，可以理解为保险产品满期之后，只要您没有主动通知保险公司终止该合同，保险公司可以自动从您的账户里扣钱，以保证保险合同继续有效。

　　《每日经济新闻》记者查询中国人寿保险合同中的客户服务指南，这样写道，“投保人在交费期满日的十天前，未以书面形式向本公司做不续保的通知，且在交费期满日后十天前交足下一期保险费，视为本合同自动续保，保险责任生效时间为上一期交费期满日的次日零时”。

　　事实上，保险合同中包含“自动续保”条款的并不只是出现在中国人寿的保险合同中，不少保险公司的消费型保险都有类似的条款存在。

　　泰康人寿的王先生在与 《每日经济新闻》交流时称，自动续保主要体现在主险的附加险上。因为主险是长期的而附加险是一年期的，在第二年的时候，如果客户不提前向保险公司提出要终止该附加险的话，只要客户的账户里有足够的钱，保险公司就会主动将主险和附加险的钱扣去。王先生表示，保险公司自动续保需要满足二个条件，一是投保人没有提前告知保险公司要终止合同，另外一个条件是客户账上的余额高于其应交的保费。

　　使用专用账户缴保费

　　不告知就续保，保险公司这种做法让一些客户不满，但是，一些保险人士认为，透过复杂的表面，保险公司也有自己难与言说的苦衷。

　　首先，自动续保对多数客户是有好处的，能保证客户因为忘记缴费时间而脱保；其次，消费者也应该对自己的保单负责，在投保时应看清合同，认真阅读保险条款，确认保险条款中的表述与保险业务员的讲解一致，尤其要弄清保险责任、责任免除、保险费缴付标准与缴付方式等问题。

　　对于此事件，北京中高盛律师事务所李滨也认为，“自动续保”实际上是保险合同中特别约定的内容，客户签字之后，客户是认可了的，所以没有违法的情形；另外自动续保也对客户比较有利的，能保证客户不脱保。

　　而对于如何避免纠纷的问题，泰康人寿的王先生表示，保险公司在合同中虽然带有自动续保条款，在投保的时候，销售人员一定要跟客户讲清楚，而保险公司在扣款之前也应该告知投保人。此外，一些保险业人士在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示，如果每次扣款时能短信或其他方式告知投保人，或许更人性些，“这属于服务细节的问题，完全可以做得更好些，也能避免不必要的纠纷。”

　　此外，保险业内人士提醒广大投保者，因为目前多数短期医疗险、意外险都是到期自动续保，若不想续保，一定要向保险公司提出申请。此外，投保时不要提供工资卡账户，最好办一张专门交保费的银行卡。若账户上无钱，保险公司过了缴费宽限期仍未扣款成功，保单会自动终止。