周立群：我国保险业仍然处于初级发展阶段

　　新浪金麒麟论坛今日在北京柏悦酒店召开，本次论坛主题是：中国经济的全球机会。人保集团副总裁周立群在分论坛上表示，目前保险业仍然处于非常初级发展阶段。

　　周立群说，关于保险业，从目前的情况看：

　　第一，目前中国的保险业是亚洲第一，全球第六大的市场，去年整个中国保险业的保费收入达到了2150亿美元，比意大利稍高一点，但和美国、日本相比，我们还差得非常大。

　　第二，我们目前是全球增长最快的市场，过去十年中，中国保险业年复合增长率达到了27.3%，大家知道，我们过去十年GDP的增长差不多是在10%左右。但是保险业的复合增长率是27.3%，远远高于GDP的增长，也是全球最快的。

　　第三，目前保险业仍然处于非常初级发展阶段，一是保险业的密度还比较低，人均保费目前只有164美元，和印度差不多，只有台湾、香港的二十分之一，我们的保费占GDP的比重只有3.7%，印度是5%左右，我们低于印度，也只有台湾的五分之一，香港的三分之一，所以我们还处于非常初级的阶段。

　　这是保险业目前的发展状况。

　　从保险业未来发展来看主要是两个方向发展：

　　第一，风险保障。保险作为金融行业，它首要提供的是专业的风险管理，通过专业的风险管理来为老百姓进行互助式的风险保障。这实际上保险业为中国经济发展的使命主要是三条：

　　1、专业的风险管理来为居民提供互助保障。

　　2、以财富管理服务居民的自助保障，因为财富管理是居民自助保障的一种方式。

　　3、以补充和提升的方式来促进政府公共保障的供给。

　　从风险管理的角度来看，它是一个互助保障，(图)核心是通过保险业的发展形成社会的风险准备。社会的风险准备就是我买保险的是为人人，我买一份保险其实也为别人做风险保障，获得保险赔付的时候实际是人人为我。

　　通过财富管理实现自助保障。老百姓将来越来越多地要靠自助保障，包括刚才提到的养老问题，是要靠自助的方式来实现的，依靠子女、政府不能够完全实现我们自身的保障，自助保障主要是通过推广自保障计划，形成保险储金集合，获取集约投资收益，提高自助保障水平。整个寿险行业有90%的业务收入是来自于自助保障的，只有10%来源于互助保障，整个财险行业属于百分之百互助保障的范畴。

　　对政府的公共保障提供补充和提升，比较突出的是中国人保在湛江搞的“湛江模式”，在河北搞的“农业保险”的模式，这都是通过保险的方式来扩大政府的公共保障，内容我就不展开了，因为时间关系。

　　一是关于养老的问题。

　　中国到2015年已经开始面临“刘易斯拐点”。“刘易斯拐点”以后，中国老龄化最高的时间点，按我在蒋正华副委员长参与的课题是2040年是中国老龄化最高的一个阶段。从现在到2040年是30年时间，我们将面临什么样的问题呢？对我们来讲既不是住房的问题，也不是养老、医疗的问题，也不是吃饭的问题，衣、住和病都没有问题，最大的问题是养老的护理，

　　我是30年前的1981年参加工作，当时我是拿46元/月，大概25元可以请一个全职的护理人员，今天在中国的大多数地区，2500元请不到一个全职的护理人员，30年时间护理成本提高了100倍，未来30年，如果提高100倍的话，每个月要支付的护理费是25万元，这是我们个人和社会都承担不起的支付。有人说这不可能，但我告诉他，过去三十年是中国劳动力占总人口比重不断提升的三十年，而未来三十年是中国劳动力是占总人口比重不断下降的三十年。如果看到这样一条曲线，我想大家对这个问题就会有所警觉。

　　养老护理的问题如何解决，保险业、金融业在其中承担什么样的使命，在中国老龄化应对策略的大课题当中，在前年没有金融业服务于养老业的子课题。蒋正华副委员长是主持这个课题的领导，我提出这样的问题，应当列入金融业服务于养老业的问题。如果中国金融业不能够迅速转型，服务于中国未富先老的社会形态的话，既会失去金融业发展的机会，也失去他们对社会做出贡献和服务的功能发挥的场所。

　　二是关于监管的问题。

　　中国目前金融业的风险会发生在什么领域呢？我的看法，既不会发生在商业银行法监管的领域，也不大可能会发生在保险法监管的领域，也不大可能会发生在证券法监管的领域，我们的金融风险可能会发生的问题，在我看来最主要的是信托法应该监管的领域得不到有效的监管。

　　我们现在三大金融行业，银行、保险、证券都有相应的监管机构，按照机构监管的方式对他们的各个方面进行监管。但是按照《信托法》所管辖的金融业务，这三个行业都在做，这三个行业以外的行业也在做，但是缺乏一个统一的监管。所以，我个人的看法是，我们没有必要成立一个全国高层次的，把这三个监管机构合而为一的金融监管机构，更重要的是成立一个功能性监管的信托监管机构。

　　信托业的监管不是只对信托公司的监管，而是对《信托法》管辖的所有金融活动进行监管，比如有统一的信息发布，有统一的制度和措施。所以我认为今后中国金融业的监管是强化信托管理下的金融监管。