每经记者 黄俊玲 发自北京

　　“到银行办房贷，还要买保险，在这个保险合同上银行还是第一受益人，出了事故银行先拿保险金，剩下的再给我的家人”。正在某银行办房贷的小刘很无奈地说。

　　上周，《每日经济新闻》记者对招商银行(600036，SH)北京地区的部分网点进行调查时发现，客户办贷款被要求购买招商信诺人寿保险公司(以下简称招商信诺)的保险产品，其中有一款产品叫招商信诺信运人生贷款意外伤害保险计划 (以下简称信运人生)。

　　招行：办房贷“建议”买份保险

　　5月24日，记者以办100万房贷为由咨询招行北京朝阳区东三环某网点的工作人员。一位姓刘的工作人员称，办贷款的客户，一般建议买个保险，如果客户在申请的时候没有办保险，在审批时会电话通知你过来办个保险。当问及是不是一定要买时，该人士称，银行不会强制贷款客户买保险，现在银根收紧，贷款额度紧张，很多人排着队等放贷，买这个保险(信运人生)，会优先放款，保额100万，一年的保费才2500元，第一受益人是招行，也就是说如果您出事了，保险公司先将钱赔给银行，剩下的部分再给您的家人，房子就会不收回了。

　　记者随后又调查了招行北京地区的部分网点，西直门外大街某网点一位姓钱的工作人员称，办房贷建议买保险，这样贷款审批会比较快；南湖南路某网点一位姓刘的工作人员也表示，办房贷建议买保险。

　　25日，招行北京分行个贷中心一位不愿具名的人士称，贷款买房的话，建议买这个招商信诺信运人生意外保险。该人士表示，买了这份保险就相当于有了一份保障，如果客户不幸身故，有未清偿的债务，银行会来处置资产。而有了这份保险，保险金先偿还招行债务，银行不会收回房子，买了这份保险对贷款审批有利。当问及是否只有北京地区是这么操作的，该人士称，应该说各地招行都这么操作；当问及同样是购买意外险，可否购买其他保险公司的产品，该人士称，不太好操作。

　　招商信诺客服部一位姓程的人士称，信运人生和其他的保险不同，比较特殊，需要根据客户在招行贷款额度来确定，具体情况需要招行网点的销售人员来确定，一般与贷款绑定。

　　就此，北京中高盛律师事务所保险律师李滨告诉《每日经济新闻》记者，由于保险公司借助银行的渠道优势，不能让市场充分竞争，侵犯了消费者的合法利益。

　　搭售意外险被指性价比不高

　　据《每日经济新闻》记者了解到招商信诺的信运人生产品保障的范围包括：意外身故和意外全残两部分责任，购买保额100万，保险期限1年，在不分职业类别的情况下保费是2500元。招商信诺有关人士对《每日经济新闻》记者称，该产品从2010年1月起在杭州招行网点开始销售，去年11月开始在招商信诺经营业务的其他城市，如上海、北京、深圳、广州、南京、成都、济南和武汉的招行网点开始销售。

　　一位不愿具名的人士直言不讳地称，招商信诺的信运人生如果放到个险渠道估计卖不出去，因为其性价比不高。某保险公司的刘先生告诉记者，该公司的意外保险产品，保障范围是意外身故、意外伤残(包括全残和达到规定的伤残等级)，同时还保障烧伤，按照投保职业分类，一类职业投保每万元保费是15元，换言之，购买100万元的保额，保险期一年，保费只需1500元。

　　对于上述质疑，招商信诺解释称，这款信运人生贷款意外伤害保险，个人累计风险保额超过150万才需要财务核保。这是目前市场上财务核保要求最宽松的保险产品之一，而行业内一般50万～100万保额就需要财务核保。对客户而言，购买该产品更为便利。另外，该产品的费率也不会因为被保险人的职业不同而有区别。对于从事危险性较高行业的客户而言，招商信诺也会按照同样的费率承保。

　　《每日经济新闻》记者就此查询了刘先生所在保险公司的产品，发现费率为：一类职业每万元保额15元，二类职业每万元保额19元，三类职业每万元保额是23元，四类是34元，五类53元，六类68元，七类职业属拒保范畴，也就是说，两家公司的产品对比，三类以下人群购买，刘先生所在公司的保险费率更低，三类以上，招商信诺的产品费率更低。而根据保险业职业分类情况来看，一到三类职业人群的风险相对较低，普通市民多归于此三类，四类以上的职业人群风险相对较高，人群较少。