7月20日，银监会召开2011年第三次经济金融形势通报分析(电视电话)会，银监会主席刘明康对银行业今年下半年工作提出具体要求，包括严格落实“三个办法、一个指引”等贷款新规，防控平台贷款风险、理财业务风险、房地产信贷风险等等，同时强调要加强对“三农”、小企业、就业、消费、节能环保、科技创新等重点领域和薄弱环节的支持。业内专家指出，银监会这次会议对目前大家担心的银行业风险，做了一一具体分析、部署，有些提法和措施都比较新颖，也比较实际，相信对日后银行业防范风险大有裨益，是宏观与微观审慎监管的有机结合。

　　防范地方财政风险转为金融风险

　　众所周知，地方政府债务是为应对金融危机而实施的经济刺激政策后社会各方广泛关注的问题。6月27日，国家审计署详细披露了审计人员经过数月独立审计得出的结果：截至2010年底，我国省市县三级地方政府性债务余额107174.91亿元。其中，政府负有偿还责任的67109.51亿元，占62.62%；担保责任的23368.74亿元，占21.80%；可能承担一定救助责任的16695.66亿元，占15.58%。

　　对于10万多亿元庞大的融资平台债务，大家担心的不仅是已然带来的较大的地方财政风险，更担心可能通过连锁效应给作为债权人的银行带来的巨大信用风险，甚至是系统性风险，影响整个金融体系乃至整体经济的稳定运行。而土地财政作为财政收入的重要源泉，显然是当前地方融资平台发展的有力支撑，问题是在严厉的房地产宏观调控背景下，房市趋冷的同时也必然会影响到地方政府的收入来源，进而进一步加大融资平台风险。

　　此次银监会要求金融机构“化解既有风险、严控新增风险”。“银监会提出，科学补正贷款合同还本付息条款和补充合法有效抵质押物，用科学的机制让风险早暴露、早发现、可度量和早干预，严格依据有关要求，控制新增贷款风险，应该说是比较明确的‘查缺补漏’，既是划清责任，也是防范风险行之有效的手段”。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为：“审慎开展与地方政府之间的战略合作，加强土地抵押贷款管理非常有必要，否则伴随着地方政府债务规模的膨胀、债务约束机制的弱化和还本付息财源的乏力，财政风险也许会转化为金融风险和社会风险”。

　　房地产信贷风险隐患可能上升

　　对于房地产信贷风险问题，此次银监会也强调，继续严把开发企业“名单制”管理和开发贷款以在建工程抵押这两个基本要求，增加风险排查频度，加强对抵押物的及时估值和持续管理。加强对商业用房抵押贷款、个人消费贷款等非住房类贷款的管理，加大对假合同、假按揭等违规行为和转按揭、加按揭等做法的打击力度。密切关注二三线城市的房地产市场风险。

　　实际上，自去年4月份，国家为有效遏制房地产市场泡沫，实施了一系列被称为“史上最严厉”房地产宏观调控政策，银行业金融机构认真贯彻落实，已经对房地产贷款“踩了急刹车”，并且在控制信贷投放节奏、优化信贷结构、实施“三个办法、一个指引”贷款新政等方面取得了明显成绩。

　　但不可回避的是，随着房地产调控的深入，部分信贷资金形成实质性风险和损失的可能性也在增大，个人住房按揭贷款业务中的不审慎行为的存在，房地产开发贷款的风险链条效应或将重现，信用风险隐患可能上升。此次银监会强调，严格落实“三个办法、一个指引”等贷款新规，也即要求银行业金融机构要更加注重走款方式的实质性合理，确保信贷资金最终不被挪用，特别是有利于防范支持保障性住房建设的信贷资金被挪用，以及有效防止资金外溢，避免经济泡沫化，给宏观调控平添难度。

　　继续加强对薄弱环节的支持

　　值得关注的是，此次银监会经济金融形势通报分析会上，除了要求金融机构防范风险问题，刘明康还强调，要继续加强对“三农”、小企业、就业、消费、节能环保、科技创新等重点领域和薄弱环节的支持。

　　“这是因为，今年以来，在我国货币政策由适度宽松转向稳健、宏观调控力度不断加大的背景下，历来处于弱势的小企业生产经营状况和融资出现一定困难和问题，而近期，‘紧缩政策对中小企业影响严重’的议论声此起彼伏。”兴业银行首席经济学家鲁政委接受本报记者采访时表示：“但事实上，小企业获得资金的比例‘没有想象中的那么低’，在今年信贷规模趋紧的大环境下，目前全国小企业贷款投放继续实现了‘两个不低于’”。

　　来自银监会的数据显示，截至2011年4月末，银行业金融机构小企业贷款余额(含票据)达到9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8%，较年初增长7.1%，比全部贷款增速高0.6个百分点。同时，小企业贷款较年初增加6225亿元，比上年同期多增522亿元。截至2011年4月末，全国小企业不良贷款余额2395亿元，比年初减少147亿元；不良贷款率2.61%，比年初下降0.37个百分点。

　　为进一步推动商业银行支持和改进小企业金融服务，努力实现小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，提升小企业贷款满足率、覆盖率和服务满意率，银监会近日还印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。这个被称为“十条措施”的《通知》，业内给予了充分肯定，通过差别化的监管和激励政策支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度，将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度，促进小企业金融服务的可持续发展，推动产业升级和经济结构转型。记者 李倩