中小银行悄然按月调息 贷百万1年多交3千元利息

　　本报记者 沈衍琪

　　尽管今年以来利率“三连跳”，但由于房贷利率通常一年一调，许多贷款一族仍“稳坐钓鱼台”。而记者昨日走访多家银行获悉，一些银行已将按年调息改为了按月调息，贷款人想把高利率“拖”到明年的愿望将就此泡汤。

　　股份制银行青睐按月调息

　　“我行个人按揭贷款利率调整有两种方式，一年一调或是次月随息浮动调整。”民生银行一位工作人员表示，各网点执行的情况不同，但今年以来，据他所知大多数网点与贷款人签订的合同都是“随息浮动”。“就是说每次基准利率调整之后，第二个月您的月供利率就会随之调整。”这位工作人员解释道。

　　招商银行一位信贷专员则表示，与该行签订贷款协议的客户一直都只能执行按月调息一种计息方式，如果是数年前的老客户，可能会有部分人签署的贷款合同中规定为按年调息，但这部分客户的数量很少。

　　相比之下，大型国有银行仍普遍采用较为“传统”的调息方式。记者走访中、农、工、建几大国有银行获悉，其贷款利息调整方式均为一年一调，不存在按月调息的情况。

　　加息通道按月调银行划算

　　如果是按月调息，贷款人将多花多少钱？专业人士算了一笔账，今年以来，贷款利率在2月、4月、7月连续上调了三次，客户如果在今年2月之前获贷，采取按月调息的方式，3月、5月和8月的月供利率都将上涨。

　　以贷款100万元、期限20年计算，每次上调后月供大约需增加150元左右。就算今年至年底之前央行不再调整利率，相比按年调息的客户，贷款人今年也需要多交3450元。

　　对于银行来说，单个客户每年3000多元的利息损失显然不是个小数目。一位客户经理表示，在目前的加息周期中，按月调息更有利于银行。当然，这一调息方式如果遇到利率下行的情况，也会令客户多少占点儿“便宜”。

　　央行数据显示，在今年2月之前，5年期以上贷款的利率仅为6.4%，今年连续3次加息后，贷款利率已达到7.05%，加息的累计效应显著。中银国际分析师董翔表示，自2009年以来，我国一直处于加息通道中，尤其在目前信贷紧缩的局面下，资金面偏紧的中小银行及股份制银行自然希望将有限的贷款收益最大化。“特别是一些在2009年前获得贷款的老客户，按照八折左右的利率优惠计算，贷款利率仅为5.2%左右，和目前的五年期存款利率‘倒挂’，银行采取按月调息的招数，也是为减少一部分利率损失。”

　　新闻延伸

　　银行“钱紧” 想贷款利率涨三成 

　　“年底之前您都不用想贷款的事儿了，我们已经没有额度啦。”昨日，记者在一家民生银行网点咨询房贷情况时，工作人员无奈地表示。据她介绍，由于今年信贷紧缩，总行额度卡得紧，令往年年底时才会出现的信贷紧张局面提前来临。

　　而在大型股份制银行招商银行，一位信贷经理则告诉记者，想办理贷款可以，但是利率得大幅度提高。如办理二套房贷款，除首付六成之外，利率至少需比基准利率提高30%。“上浮30%只是最低要求，要是按照这个条件申请至少得等俩月，如果您同意将利率提高40%或50%，审批能快一些。”这位经理建议。

　　按照目前的贷款基准利率7.05%计算，提高50%后将达到10.575%。一位客户掏出计算器算出结果后连连咋舌：“利率都两位数了还怎么贷啊，太不值了。”

　　除房贷之外，此前许多贷款人青睐的无抵押、无担保消费贷款门槛也悄然上调。据宁波银行北京分行一位负责人介绍，该行发放的消费贷上限为30万元，但目前对大多数客户最多放款至20万元，最长贷款期限为3年，平均贷款利率约8.5%。这一利率水平相比1至3年贷款基准利率高出了30%左右。消费贷款另一发放渠道——北银消费金融公司方面也表示，其账户管理费已从原先的按贷款比例收取改为按月计收，费率相比之前有一定幅度提高。