银行人士详解人人贷对银行风险

　　作者：新报记者 王婷

　　众议“人人贷” 官方提示

　　编辑动机  手握闲钱没有好的投资渠道，急需资金渡困却贷不到款，近来，一些为民间资金供需双方“搭桥”的“人人贷”模式服务中介公司快速发展起来。日前，银监会发布了关于人人贷的有关风险提示，要求银行在与这类中介公司的接触中建立“防火墙”。而银行人士则表示，这类中介公司目前的最大“风险”，是缺乏相关制度的约束和管理部门的监督。

　　稿件统筹 朱胥男 骆文靖

　　在《关于人人贷有关风险提示的通知》中，银监会为“人人贷”模式下了个“定义”：这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。

　　“这类中介机构的业务主要会对银行造成三种风险。”本市银行人士分析，第一种风险是贷款资金的投向问题。“银行发放贷款，资金投向要受到监管部门的严格控制，而人人贷模式中介公司发放贷款，则属于一种民间借贷行为，其资金投向可能要复杂得多。比如有市民需要资金炒股、炒汇，银行是不会向其发放贷款的，但中介公司就有可能为其‘搭桥’筹集资金。”而银监会指出，在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过中介公司流入限制性行业，从而影响宏观调控效果。

　　第二种风险是这类中介机构可能帮助借款人从银行“骗贷”。银行人士表示，有些借款人会找到中介公司，要求中介公司协助其申请银行贷款。而中介公司比较熟悉银行的信贷审核流程，可能会帮助不符合银行放贷要求的借款人“编造”虚假的证明材料，向银行“骗取”贷款。而银行的调查核实能力终究有限，有时就可能会被骗放款。

　　第三种风险是这类中介机构自己从银行“骗贷”，再将获得的资金转手借给其客户。这样银行也就无法掌握真实的贷款资金用途，从而增加信贷风险。

　　在《通知》中，银监会列举的人人贷模式中介服务风险还不止这些。比如这类中介机构有可能通过吸收存款、发放贷款，演变为非法集资；无法登录征信系统了解借款人资信情况；信用风险偏高，贷款质量较差；开展房地产二次抵押业务，一旦房地产价格下降，可能对贷方利益造成影响等。

　　银行说

　　约束缺失是风险根源

　　“我们与中介机构的合作一向谨慎，合作比较多的是房地产中介。而‘人人贷’这类信贷中介公司的资质、经营合规性都无从考察，因此基本上没有与它们的业务往来。”本市银行人士表示。

　　采访中，有监管部门人士表示，对于“人人贷”这类中介公司，还不明确由哪个部门负责管理。银监会在《通知》中也表示，由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，“人人贷”模式的性质也缺乏明确的法律、法规界定。由此，银监会要求银行建立与此类中介公司之间的“防火墙”，落实贷款全流程管理，严防“人人贷”模式中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷。

　　“其实，银行的个人委托贷款业务效果和‘人人贷’模式中介公司差不多。”银行人士介绍说，“但银行的个人委托贷款业务，要受到多种规章制度和监管部门的约束，而‘人人贷’模式就没有这些限制了。银行开展个人委托贷款业务，会主动替放款一方‘把关’，中介公司能否做到这一点就不好说了。”

　　银行人士同时表示，如果遇到借贷双方的债务纠纷，银行会采取诉讼等法律手段，而那些信贷中介机构由于缺乏监管，放款人的利益有可能无法保障。

　　市民说

　　“借钱，我愿意借给熟人”

　　对于这些没有执照、无人监管的信贷中介公司，不少市民都表示不信任，不放心通过这类机构借钱给不认识的人。如果要借钱，市民们更愿意直接借给自己熟识的亲友。

　　“我不信任这类中介公司，说是把我的钱借给我选中的那个借款人了，但谁知道是不是真的。如果借款人以后还不上钱了，我根本不认识他，怎么找他要？再说，有的借款人借到的一笔钱是由好几个放款人一起借给他的，如果他只能还一部分，这些放款人之间要怎么算账？这些问题都很麻烦。”市民张先生说。

　　“我只借钱给熟人。”采访中许多市民都这样表示。因为借钱给“知根知底”的熟人，对方的借款原因、还款能力自己都能“心里有数”，而且“低头不见抬头见”的亲密关系本身对于还款就是一种约束。

　　“其实现在即使是亲友借钱，很多时候对方也会主动写借条。”市民刘先生说，“如果借款的金额比较大，我感觉可以到公证处或者找律师签署相关文件，这样自己的权益就可以受到法律保护。”

　　本版撰文 新报记者 王婷