上官永清:晋商银行重点支持小微企业

　　主持人乔旎：亲爱的新浪网友大家好，欢迎做客今天的新浪嘉宾访谈。今天这场访谈请到的嘉宾来自晋商银行董事长上官永清，上官董事长您好。

　　上官永清：各位网友大家好。

　　主持人乔旎：上官董事长来到我们节目，访谈跟现在话题聊的紧密相关。昨天新浪举行了中国金麒麟论坛，每年会对中国金融业的现状进行探讨。有一个论坛主题叫中国金融业发展的内在动力与规范发展，这个话题今天也想问一下您的看法，您觉得现在中国金融业面临的内在动力在哪儿？

　　上官永清：当前中国金融业面临着空前的发展机遇和挑战。国内国际经济的诸多不确定因素应该说给金融业带来了严峻的挑战。但是也给中国的金融业带来了难得的发展机遇，如何在中国经济不确定因素的大背景下，我们各个商业银行寻找自己发展的切入点，突破口，也就是说如何走特色化、差异化的路子，这应该是中国金融业一个难得的发展机遇。我们要抓住这个发展机遇，就得从我们自身做起，在合规，风险可控的前提下，不断坚持金融的创新，在创新中实现自己的发展。

　　主持人乔旎：所以您觉得应该是每一家银行针对自己的不同情况，来进行创新的发展。昨天还有一个主题就是规范发展，刚才谈到了创新，创新屡屡触碰到规范的边缘，您觉得在规范上，是否要更加严格一些？

　　上官永清：创新和规范不是对立的，我们的创新只有在风险可控，合规经营的前提下的创新，它才是一种可持续的创新，可持续的发展。我们不能是说只片面地追求创新，而忽视风险的防控，那样的话可能会给金融的发展，会给自身的发展，影响我们健康的发展。

　　主持人乔旎：所以规范也是相当地重要，在规范的情况下健康创新地发展。昨天还谈到一个话题，中小企业融资难的问题，大家对这个话题感到担心，也想问一下上官董事长，怎么看待中小企业融资难，现在晋商银行有没有结合自身的情况给他们一些支持？

　　上官永清：中小企业融资难一直是困扰我们中国中小企业发展的问题。长期以来，各家银行都在致力于解决中小企业融资难的问题。我们晋商银行也是一样的。为了解决中小企业融资难的问题，我们针对小和微小企业，我们开发了信义贷的金融产品，并且我们专门成立了中小企业服务中心，里边下设一个小企业金融服务部和微小企业金融服务部来支持小企业和微小企业的发展，来解决小企业和微小企业融资难的问题。

　　主持人乔旎：刚才提到信义贷，能不能再具体谈一下它其中的含义具体的操作规则？

　　上官永清：为什么要开发信义贷的产品，大家知道历史上的晋商是靠诚信，以义致利，创造了明清时期晋商的辉煌。我们晋商银行是晋商的传承者和发展者。我们怎么把诚信的精神和文化带到业务的发展中，本着这个想法，再从构建社会诚信体系和信用文化体系角度，我们有责任，有义务，通过营造诚信的文化和环境，一方面解决小企业和微小企业融资难的问题，同时又通过诚信文化的建设，能够让讲诚信的商户和企业得到银行的帮助，我们叫信义贷，带来幸福生活。

　　主持人乔旎：也是跟晋商的文化紧密相关的。我们知道晋商应该有几百年的历史，大家对晋商是非常了解，所以晋商银行也是用信义贷来作为一个非常主流的品种。

　　上官永清：通过信义贷作为我们支持中小企业和微小企业的产品。并通过这个产品的推广，来为全社会构建信用体系的建设做一些贡献。

　　主持人乔旎：我还有一个问题，信义贷能不能再说一些比较具体的，他们需要提供什么样的手续？

　　上官永清：我们的信义贷叫无抵押，无担保贷款。是以商户的现金流为核心的信誉贷款，我给这些企业贷款的时候主要看他是不是有现金流，他的现金流是基于商户和企业在诚信的基础上提供他的生产、销售、库存、现金回流，这些数字，我们快速地给他做出能不能贷款，能贷多少的判断，然后我们在三到五天之内把这笔贷款放给我们的客户。

　　主持人乔旎：应该还是比较快速的贷款了。

　　上官永清：快捷、方便。

　　主持人乔旎：有一个问题，刚才谈到审查，包括审查它的库存和现金流，这个审查的程序能不能给我们谈一下，我们在说信义贷是双方都需要靠诚信，但是必要的审查步骤还是不可少的。

　　上官永清：是的。我们针对小企业和微小企业，专门研究出了审查企业贷款的一套流程。我不是看他的财务报表，而是通过我们的信贷人员在现场和客户的对话、了解，还有看它实际的库存，很快地对企业的经营状况，对它的现金流做出的判断。同时我们又简化我们审查审批程序，两个人以上交叉审查就可以放一笔贷款。

　　主持人乔旎：也就是说首先要经过两个步骤的，而且大家都是要经过实地考察，也是保证它确实有一定的诚信的前提下，对它库存各方面进行审查完了以后，以三到五天的速度来放贷款。

　　上官永清：对。如果是已经和我们发生信用关系的，我们三天之内这笔贷款肯定能放的，再快的比这三天还要短。一般从没有过信用关系的，从受理、审查到贷款发放，一周的时间。

　　主持人乔旎：如果你有良好的信用记录，反而更好，跟银行建立信用体系，就是完全靠诚信，靠大家的合作。

　　上官永清：对。

　　主持人乔旎：在昨天的微博(http://weibo.com)网友谈到了中小企业融资难的问题，有位博友说到要给中小企业提供相应的信贷或者融资的支持，刚才跟上官董事长聊到他们的产品。目前来说，信义贷目前的效果怎么样，对哪些企业都进行了帮助？

　　上官永清：我们信义贷产品的开发，目前收到非常好的效果，截止到10月末，累计为小和小微企业贷款，发放的贷款在20多个亿，现在余额在11个亿。

　　主持人乔旎：这笔资金就是回收的情况怎么样？

　　上官永清：现在没有一笔逾期贷款，没有一笔不良贷款。

　　主持人乔旎：整体大家都是非常诚信及时把这笔钱还回来。

　　上官永清：通过我们的流程，通过贷后的管理，通过我们对企业诚信的培养，我觉得小微企业的贷款应该是低风险的贷款。

　　主持人乔旎：您刚才谈到一个词是贷后的管理，这笔钱放出去，关于后续如何收回，包括后续的管理也是非常重要，您能不能跟我们谈一下贷后的管理有没有标准的制度，假使有一笔不良贷款出现，你们会怎么收回这笔贷款？

　　上官永清：因为银行是经营风险的，尽管说我们现在放的贷款没有不良的，没有逾期的，但是我们要牢牢树立风险防范的意识，我们在贷款发放的过程中，要基于企业诚信的，给我们提供真实的资料，我们对他做出判断。在贷款发放的方式上，我们都是采取等额还款的形式，根据企业经营的状况，它贷款以后，每个月都要等额还本付息，再加商银行必须通过他的现金流及时了解他的经营状况，发现一些问题，及时地去帮助他解决。同时我们还通过诚信体系的建设，比如我对一个商户贷款，可以让他周围的亲戚朋友，不承担法律责任的对他进行道义上的担保，这样的话，让更多的人加入到信义贷，靠信用，靠诚信，来规范风险的体系中。

　　主持人乔旎：整体后续管理还是非常严格的。我们不希望出现不良贷款，假使已经出现一笔不良贷款，应该怎样去追回，之前谈到无抵押，无担保，没有抵押东西，贷款还是风险性比较大的。

　　上官永清：我给你举一个例子，我们给一个商户贷了十万块钱，他在商场经营沙发的。他这个贷款，我们在贷款期限还不到的时候，发现了经营上的问题，我们信贷人员蹲在那，和他一块去营销，去销售。货款回来以后，我们逐渐收，采取这种形式。

　　主持人乔旎：基本上你们有全程监控的体系，刚刚发现他有一点点不好的苗头的时候，就已经给他先杜绝了。

　　上官永清：我们要及时给他提示，提醒，并且一道和他采取措施。

　　主持人乔旎：盯着把这个钱收回来。

　　上官永清：因为小额贷款一般在20万左右，只要你讲诚信，还这笔贷款还是能够还掉的。

　　主持人乔旎：因为这个数额不是特别大，很艰难的数额。也应该是帮助了不少的商户，后来反响怎么样，是不是很多商户借用小额贷款发展壮大了，有没有这样的例子？

　　上官永清：现在我们的信义贷产品在山西，不能说家喻户晓，也应该说好多人都在逐渐了解我们这款产品，尤其是一些商户，在进一步和我们建立信贷关系。

　　主持人乔旎：应该是很多中小商户都会参与起来，毕竟是放贷幅度比较大，速度也是比较快，很便利帮你周转一下资金的资金流。希望有更多的产品来帮助中小企业，除了信义贷以外，有没有其他产品，也是针对中小企业贷款融资难的？

　　上官永清：我们推的信义贷，易融通，农金通，这些产品都和信义贷产品相类似的，但是又是针对不同的客户群的。我们晋商银行在做好我们小微企业贷款的发放过程中，为了配合我们产品的推广，最近我们正在出一本书，就叫中小企业金融知识读本，为什么出这本书呢，我们在和广大的中小企业合作的过程中，我感觉到一些中小企业对金融知识的渴求。他一方面需要得到银行的支持，但是一方面又对金融的知识，对银行的流程不是很了解。所以我们搞了中小企业知识读本。

　　主持人乔旎：应该是普及本。

　　上官永清：实际就是金融知识的普及，进一步帮助我们把信义贷的产品，把各类支持小微企业的产品能够快速地推广。

　　主持人乔旎：您刚才还谈到了农金通，我对这个比较感兴趣的，这应该针对广大农民朋友的产品？

　　上官永清：是的，农金通也针对一些农村失地的农民进入城市，去做一些和他原来农产品相关的，通过市场流通，能够增值的，我们给他一些支持。

　　主持人乔旎：他们这样的流程好把握一些吗，因为农民一般在农村，很难查到现金流，不像商户，在一个商场里，还是便于管理的。

　　上官永清：但是农民进城以后，基本有相对固定的地方。

　　主持人乔旎：也是针对广大农民朋友的一款产品。晋商银行对中小企业，微型企业，包括商户和农民都是努力做出一些贷款，帮助他们壮大和成长。

　　昨天还有微博网友提到这样的问题，银行贷款服务几乎都需要抵押物或者担保，小公司或者微公司几乎没有什么银行可以认可的抵押物，而担保的费率又很高，在没有抵押物的情况下，只有担保，往往也行不通，如何破解这个难题。刚才谈到这个产品是无抵押的，您对于目前还有很多中小企业需要抵押物的，他们该怎么办？

　　上官永清：作为金融企业，他在选择贷款方式的时候，一方面要考虑如何支持这些中小企业的发展，但同时又要考虑如何规避风险。这就给我们提出了一个严峻的课题，我们怎么能够既保证我们的贷款，支持中小企业的发展，又保证贷款能够安全收回。我觉得关键还是诚信，如果我们在全社会营造了诚信的文化，构建起来诚信体系，我们银行也好，我们的企业也好，都在诚信的前提下，去生产，去经营，那么银行现在发放贷款，不会去更多的要求企业抵押担保，一定程度上就可能相对能够缓解。这就是我们加强诚信社会建设的重要性，也是缓解的现在中小企业贷款，银行要求抵押担保的一个举措。所以国务院最近提出来加强社会信用体系的建设，我觉得非常重要，非常及时。

　　主持人乔旎：如果真的能够诚信地去建设，保证这笔钱按时地归还，有更多的银行愿意去贷款的，因为这是非常良性的事情。

　　上官永清：作为银行，你要去贷款的时候，要去担保，要去抵押，他的贷款成本也是很高的。作为企业贷款者，他的成本也是很高的。如果我们全社会，大家都能本着诚信，在这个前提基础上，我们去贷款，用款，现在中小企业贷款难的问题，也在一定程度上，能够得到缓解。

　　主持人乔旎：您觉得除了大家以诚相待的诚信体系，还有没有其他方法也能够解决融资难的担保抵押的问题？

　　上官永清：随着经济发展进入良性的循环，企业的经营也正常地能够良性的健康的发展，让银行有良好的贷款预期，他也可能逐渐慢慢地减少对这种(要求)。

　　主持人乔旎：现在法律发展，对这个有一种约束力呢？

　　上官永清：这也是非常重要的，刚才讲诚信，从道义上解决按时还贷款的问题，随着法治社会的建设，法制建设的加强，我想也会在一定程度上，让现在的问题有所改进。银行贷款以后，不管抵押也好，不抵押也好，最终有追偿的手段，而且能够实实在在把它追回来。

　　主持人乔旎：肯定是有这样的预期和保证，就应该是银行业更愿意去贷款。刚才看到有很多方法，包括诚信、法律，还有刚才说的良好经营预期，都能够帮助中小企业解决这样的问题。中小企业融资难的问题从2008年开始谈起来，2009年、2010年谈了将近两年的时间，这个话题是每年都会用在各种情况下，吴敬琏教授在不同的场合说到中小企业的融资难，多给中小企业贷款，帮助他们解决生存。2008年从金融危机爆发以后，这个问题凸现比较严重，从2008年到现在近况有没有好转？

　　上官永清：从2008年到现在，中小企业融资难的问题有了很大的改观。首先从银行，无论是国有银行还是地方商业银行，大家都在致力于研究中小企业融资难的问题。而且大家都在身体力行地做。比如晋商银行，就把扶持、支持小微企业作为我们特色化经营的战略选择，也作为我们晋商银行持续发展的战略选择。我想不仅仅是晋商银行，我们许许多多的银行都在走这个路子。我相信在我们大家共同努力下，中小企业融资难的问题，一定会解决得越来越好。

　　主持人乔旎：刚才跟上官董事长聊了很多对中小企业的发展，这条路还是很长，还是会继续走下去，包括刚才谈到了有很多去努力，做出推进的产品，您觉得在将来，还会继续做哪些产品，将来有没有新的发展计划？

　　上官永清：有，现在正在研究如何在队伍的建设上，在审批的流程上，在我们产品的开发上，还有技术支撑上，能够更快的，更好的扶持我们，支持我们的小企业和微小企业。比如我们现在正在开发手机银行，想通过手机银行的开发，对信贷支持的小微企业能够让它通过手机银行，办理它的结算。作为银行，我能及时了解它的货款的回收情况，更便于我们加强贷后的管理，也便于我们更好地给这些企业发放贷款。

　　主持人乔旎：这也是经常谈到的话题就是电子商务的发展。每家银行现在都是在努力构建自己的电子体系，很多人会非常关注，包括您刚才谈到手机银行，很多人现在也是习惯在手机上下银行客户端。这以后都便于管理。

　　上官永清：这个已经投产，已经上线，已经用到小微企业的客户群上。

　　主持人乔旎：对晋商银行将来的发展，有没有什么样的规划，主流还是对着中小企业，微型企业的发展，或者还有其他的发展大的规划？

　　上官永清：晋商银行，今年请罗兰贝格给我们制定了五年发展规划，五年把晋商银行定位在要打造在中西部有影响力的上市银行。我们确定了三步走的发展战略，第一步，我们要在省内完成我们机构网点的辐射。第二步择机在省内外进行机构的延伸，最终实现上市。要实现我们三步走发展战略，对我们的客户，也有一个定位，叫扶持中小企业，支持优势企业，服务城乡居民。

　　主持人乔旎：包括中小企业，大型优势企业，包括城乡居民，应该是三块都能顾及到。

　　上官永清：但是我们把支持小微企业作为我们的重中之重，作为我们的特色，我们去进行发展。

　　主持人乔旎：您刚才谈到了上市的计划，大概什么时候考虑上市？

　　上官永清：这只是我们的规划，现在中小银行的上市受到方方面面的影响。把我们自身应该做的工作应做好。

　　主持人乔旎：有没有大概的时间表，比如三年或者五年之内？

　　上官永清：五年计划，在十二五的末期。

　　主持人乔旎：这也是晋商银行能够上市，也是非常重要的一步，可以设为新的五年项目。

　　上官永清：通过我们的上市，进一步能够实现传承晋商文化，重振我们晋商雄风的目标。

　　主持人乔旎：金融业的鼻祖在中国来源于晋商，晋商在很多年之前的发展，也是给国内外都留下非常深刻的印象，在这里希望晋商银行能够传承晋商的文化，走得更远。非常感谢上官董事长做客我们的节目，非常感谢网友们参与，我们下期节目再见，谢谢！

　　上官永清：谢谢大家！