房贷下月起执行最新利率 三种情况不必提前还款

　　你在下个月存个人房贷月供时，不能再按今年的月供金额存钱了。昨日，记者了解到，由于央行今年进行了多次加息，所以房贷将从下个月起执行新利率，月供金额也会相应增加。

　　新利率从下月起执行

　　这里所说的房贷，是指在央行今年7月6日宣布年内第三次加息前，已经与银行签订了个人房贷合同，并且在个人房贷合同中约定次年1月1日调整利率的个人房贷。

　　记者了解到，绝大多数购房者此前在签订个人房贷合同时，均与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说，在一年当中，无论央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新基准利率。

　　银行与购房者签订《个人住房借款合同》时，大都在第二十六条就对利率的调整方式进行了约定：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不做调整。

　　利率最多涨0.65个百分点

　　对于市民还房贷来说，从下月起执行新利率，将是央行今年三次加息以后的累计利率。银行人士称，央行分别在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息，现在五年期以上贷款的基准利率已经从今年初的6.40%涨到了7.05%。

　　也就是说，从下个月起的房贷基准利率，将比现在最多要上涨0.65个百分点，涨幅会在10%左右。在今年不同时段办理的个人房贷，基准利率上涨的幅度会不一样。

　　今年2月9日前办理的房贷：基准利率将从6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点。

　　今年2月9日至4月5日办理的房贷：基准利率将从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点。

　　今年4月6日至7月6日办理的房贷：基准利率将从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点。

　　足额还月供 别影响信用

　　“不算不知道，仔细一测算，还是有账算哟！”购房者赵女士称，她在银行办的个人房贷，至今大概还有18万元没有还，贷款期限还有16年。“我前几天到银行网点还月供时，工作人员提醒我，让我最近关注一下手机短信，说是我的月供金额从下个月起会有变化，原因就是下个月起将按照今年以来加息以后的新利率计算月供。”

　　赵女士说，为规划新一年的还款计划，她就请银行工作人员进行了测算，看月供到底增加多少。“我选择的是等额本息还款，现在执行的是今年2月9日以前的基准利率6.40%，月供为1500.31元；下个月利率涨到7.05以后，月供将会增加到1566.09元。”

　　“银行工作人员非常认真地告诉我，每个月必须按时、足额还清月供。”赵女士说，如果下个月她还按以前的思路只存1501元，每月就会拖欠房贷，银行每个月都要把这种拖欠行为记录到她的个人信用档案里面。“我觉得也需要提醒一下有房贷的市民，一定要关注明年月供金额的变化，千万不要因此影响了自己的个人信用。”

　　30万元贷20年 月供增加50.66元~80.49元

　　市民都比较关心：我的房贷月供到底要增加多少？由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率(有的上浮、有的下浮、有的是基准利率)不一样，所以月供增加的额度各不相同。

　　记者以贷款金额30万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，请市内金融机构进行了测算，供市民参考。

　　贷款时间在今年2月9日以前：按基准利率打7折优惠执行，现在的利率为4.48%，月供为1894.71元；下个月起利率为4.935%，月供为1969.11元。月供增加74.4元。

　　贷款时间在今年2月9日至4月5日期间：按基准利率执行，现在的利率为6.60%，月供为2254.42元；下个月起利率为7.05%，月供为2334.91元。月供增加80.49元。

　　贷款时间在今年4月6日至7月6日期间：按基准利率上浮10%执行，现在的利率为7.48%，月供为2413.11元；下个月起利率为7.755%，月供为2463.77元。月供增加50.66元。

　　这三种情况提前还贷 就不划算了

　　个人房贷月供要增加，我把个人房贷提前还清不就行了吗？可能部分市民在月供即将增加前，正在谋划提前还房贷。“现在个人房贷提前还贷比较平稳，暂时还没有出现提前还贷潮。”多家银行人士表示，在本月中旬至明年春节前，随着一些市民的年终奖等收入到账，不排除提前还房贷者会有所增加。

　　“现在银行都欢迎市民提前还房贷。”市内一金融机构人士称，以前不少市民办的个人房贷是在基准利率上进行打折优惠。“一些银行肯定热烈欢迎这部分市民提前还房贷，然后把资金以基准利率上浮的标准再贷出去。”

　　在上述人士看来，提前向银行还房贷，并非每个市民都适合，有三种情况提前还房贷就不划算。

　　正享受

　　7折利率优惠的市民

　　对于正享受7折利率优惠的房贷，即使央行今年三次加息以后，这些房贷下个月执行的利率也才4.935%，比现在五年期以上定期存款利率5.50%还要低。与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。

　　有投资理财

　　意识的市民

　　对于经常在进行投资理财的市民，如果手头又有不错的投资渠道，在银行资金仍然比较紧张的背景下，把这笔钱拿去投资理财，获得的收益率也可能会远远高于贷款利率。

　　不久还会找

　　银行贷款的市民

　　如果你预计不久还会找银行贷款，此时把钱拿去提前还个人房贷以后，一旦银行在未来一段时间资金仍然吃紧，你再找银行申办贷款的利率，有可能会在基准利率基准上上浮10%到30%，甚至可能会上浮更高的比例。(记者 张彬)