德勤：商业银行中小企业贷款利率平均上浮3成

　　新浪财经讯 12月21日晚间消息 德勤今日发布报告称，归因于利率普遍上浮、风险资本占用低、资产收益高，中国的商业银行正逐步加大中小企业贷款规模，截至三季度中小企业贷款占比达30%。报告显示，中小企业利率平均上浮比例可达到20%-30%以上，微贷利率甚至有上浮200%的情况。但商业银行做中小企业业务也面临挑战。

　　其实早在2005年甚至更早时间，监管部门就一直在推动金融机构支持中小企业发展，但迫于经营风险较高，金融机构对中小企业贷款大都“雷声大、雨点小”，但这一现象近两年来有所改观。

　　德勤今日发布的《中国商业银行中小企业业务发展之道》显示，金融机构企业贷款余额中，小企业贷款占比已由2008年的21%，2009年的22%，2010年的24%，上升到今年前三季度的30%。

　　据德勤了解，许多城市商业银行已计划把目前10%左右的中小企业贷款占比，在未来3至5年内增至30%以上。

　　德勤在上述报告给出了上述变化的两方面动因：以规避风险为目的而推动的资产结构调整和以持续盈利为目的而拉动的业务结构调整。

　　具体而言，一方面，政府平台和房地产项目的信贷风险正在积聚甚至暴露，监管机构和银行自身都迫切需要调整资产结构。中国地方融资平台贷款自2008年的1.5万亿元暴增至10万亿元左右，2010年金融机构房地产人民币贷款新增2.02万亿元，占全部人民币新增贷款7.95万亿元的比例达到25.4%，2010年底一些城商行的政府平台和房地产项目贷款余额占比超过50%；

　　另一方面，银行争夺优质大型企业的竞争异常激烈，而中小企业业务由于利率上浮较大和风险资本占用较低的原因，资产收益率高，极具吸引力。

　　此前银监会已将小企业贷款风险权重由100%调降至75%，迫于降低资本占用考量，商业银行将加大零售业务转型，纷纷表态称将确保中小企业贷款增速。

　　根据德勤的行业调查，中小企业贷款的利率平均上浮比例可达到20%-30%以上，微贷利率甚至有上浮200%的情况。

　　不过，德勤在报告中也指出，商业银行发展中小企业业务也将面临诸多挑战主要是来自于对内部资源的重新调配、对业务模式的摸索以及对运营体系的优化等。

　　首先是长期利益和短期利益之间的矛盾。长久以来，规模扩张是商业银行的首要目标，而中小企业业务单笔体量较小且派生存款少，不利于银行迅速扩张，由此产生的成本却很大，盈利能力比短期内较有限。

　　“目前，国内商业银行还没有一家采取事业部制的垂直管理策略，这就容易造成总行战略目标和规划非常清晰，但分支行被考核目标所左右，缺乏发展中小企业业务的动力。”德勤管理咨询金融行业助理总监张挺说。

　　此外，由于中小企业贷款额度较小，记账不规范，信息不透明，不能提供规范的抵押物，因此不适用于传统的一对一营销模式，如何找到契合中小企业的业务模式已成为商业银行的现实难题。(丁蕊 发自北京)