信用卡4大乱象大起底：违规发卡频现安全存漏洞
http://msn.finance.sina.com.cn 2012-02-14 08:01 来源: 证券日报
特别策划·中国信用卡市场扫描
编者按：如果你的钱包里没有一张信用卡，那就彻底OUT了。1985年中国银行珠海分行发行了第一张信用卡，如今，我国信用卡累计发卡超过2.68亿张。25年的时间，中国信用卡市场已经发生了巨大的变化，然而，与此伴生的信用卡市场的各种乱象，让这个以信用为基础的市场，出现了很多“跑偏”的现象。
违规发卡频现 坏账风险潜伏 服务意识落后 安全存在漏洞
2.68亿张信用卡的背后：四大乱象大起底
截至2011年第三季度末，信用卡授信总额2.45万亿元，同比增长31.6%；逾期半年未偿信贷总额106.52 亿元，较第二季度增长7.3%
■ 本报记者 曹 蓓
近年来，国内银行跑马圈地，对广阔的信用卡市场发起了冲刺。有统计数据显示，2007年我国的信用卡发卡量接近或超过了此前的发卡总量。
根据央行的最新数据显示，截至2011年第三季度末，全国累计发行银行卡28.06亿张，较第二季度末增长4.9%，同比增长17.9%，同比增速较上年同期加快3.3个百分点。其中，信用卡累计发卡2.68亿张，较二季度末增长3.9%，同比增长20.3%，同比增速放缓6.6个百分点。以此来看，平均每五个人中就有一个信用卡的持卡人。
优惠多多、申请简便让很多人手持三四张信用卡，信用卡覆盖面迅速提高。但是成千上万张休眠卡、恶意透支、呆账坏账却让银行开始头疼，而另一方面，收费随意、服务不到位也让持有信用卡的客户怨言不断。
违规发卡遇新规
不少人都得到过办信用卡赠送礼品，多办多送的“实惠”，“办一张卡就可以得到礼品，如果不想用，就不用开通，填一张表就可以了。”这是写字楼、商场、街头银行信用卡推销员常挂在口边的一句话。
2011年1月银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。
“我们现在发卡的已经不能送礼品了，因为银监会规定了不准办卡发礼品，我们现在只有信用卡中心那边的活动了。”招商银行营业部的人员告诉记者。
记者致电其它几家银行营业部，业务人员告诉记者，目前已经没有发卡送礼品的活动了，一家股份制银行的业务人员告诉记者，因为现在的信用卡不是很容易批下来的，有的批不下来。需要提供一些资料，或者其他银行的信用卡，会快一些。
此前，上海某大型银行违规向未满18周岁和超过60周岁的客户发行信用卡，已遭监管部门处罚。《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡(附属卡除外)。
“以前很多银行都把信用卡办理的一些业务外包了出去，有的和信用卡中心的业务员的业绩相关，所以出现了很多办卡送礼物以提高发卡量的情况。银监会明令禁止了以后，类似的现象少了很多。”一位业内人士告诉记者。
但是一位信用卡中心人士表示，由于各行的征信政策都不太一样，容易产生有的人在这个行不能办到的事情在别的行能办，同一条件各行批准额度也不同。这让很多违约风险大的人都能拿到与其不相称的卡。而在此条件下发出的一张张信用卡，隐藏的风险不言而喻。
坏账风险每日增
2009年末，最高人民法院、最高人民检察院正式发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)。针对日益猖獗的信用卡犯罪行为，《解释》规定了相应的量刑标准。
《解释》对恶意透支进行了明确界定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应认定为‘恶意透支’。数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
但是恶意透支的案件却仍然层出不穷。近期就有媒体报道，一名西安男子李某因恶意透支，被法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑3年，并处罚金20000元。
央行发布的《2011年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，在2.68 亿张信用卡的累积发卡量中，信用卡逾期半年未偿信贷总额增长较快，占期末应偿信贷总额比例有所下降。
截至第三季度末，信用卡授信总额2.45 万亿元，同比增长31.6%，较第二季度增加1467.99亿元，增长6.4%；期末应偿信贷总额6932.16亿元，同比增长86.5%，较第二季度增加1081.10亿元，增长18.5%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额106.52亿元，较第二季度增加7.23 亿元，增长7.3%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较第二季度回落0.2 个百分点。
服务落后怨言多
“我的信用卡应该每个月的月初寄账单，但是这个月，都已经十几号了，还是没有收到我的刷卡账单。”一位股份制银行的信用卡用户对记者说。
另有用户对记者抱怨：“我的信用卡办了以后，并没有激活，但是居然发短信扣费了，真是莫名其妙。”
另据媒体报道，某银行信用卡用户郭女士因为特殊原因有3100元晚了4天还款，被按22926元的账单计了328元利息，由此引发了她对“信用卡全额计息”的质疑。郭女士表示，3100元没有及时归还是有特殊原因的，并不是故意拖欠，且仅晚了4天，“如今却要承担22926元的利息，没有道理”。
诸如此类的抱怨几乎每天都充斥媒体，对银行多收费，少服务的印象也越来越深刻。除此之外，暗含的收费陷阱也不被大家所知，因为业务人员在推销信用卡的时候，“风险”二字很少被提及。据介绍，收费陷阱主要包括逾期还款年利率高达18%、分期付款免息不免费、在信用卡里存钱再取也要手续费、和以上提及的全额罚息等。
而即便是银行收费，也存在各家不统一的状况。
据悉，信用卡挂失各家银行要收取20元—60元不等的费用。目前工商银行收费最低，是20元；招商银行、中信银行最高，是60元。农行、建行、交行、光大银行是50元，中行需要手续费40元。
安全问题惹人恼
“刷卡，没有密码。”这似乎成了很多信用卡一族再普通不过的一句话，然后就是这种没有密码的信用卡，潜伏着极大的安全隐患。很多商店的收银员很少去比对签名，此外，很多持卡人还担心，即使有比对签名的程序存在，想模仿签名冒充卡主消费也很容易。而且一些饭店结账时，服务员拿走信用卡结账，很多持卡人的信息被盗用，甚至被安装上了盗取卡片上信息的专用设备。
“无密码信用卡的安全问题是显而易见的，但即便有密码信用卡安全问题也不小。商户经常不会去核对签名与笔迹，就给一些不法人员造成可乘之机。”一位信用卡中心副总表示。
此前，沸沸扬扬的银行泄密门也让信用卡的用户至今仍然不能完全消除顾虑。
有网友爆料称，工商银行、交通银行和民生银行用户资料遭到外泄。三家银行日前均发布声明否认有用户资料外泄。中国银行业协会也紧急发布澄清声明，称“多家银行用户数据泄露”信息严重失实，纯属谣言，网络传言中所谓泄露银行用户数据所涉及的三张银行卡都是已经注销的无效卡。
然而由此带来的国内银行的安全问题依然引起了广泛关注，“银行在很多环节采用普通电话、邮件文本附件传送交易指令和数据，这很容易在某一环节就被截取信息。”一位曾参与开发银行卡相关系统的人士指出。
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