小贷行业竞争加剧可降低融资成本

　　小贷行业、担保行业大佬展望前景，贷款人有望在行业的清理整顿与洗牌中受益

　　四川省小额贷款公司协会会长陈泓贵

　　融资渠道单一

　　制约小贷行业发展

　　寄语

　　成都商报“融资易”版，为四川经济发展搭建资金之桥。

　　“全国有4000多家小贷公司，四川在数量上不算多，这主要是因为四川的门槛较高，政府监管也非常严格。现在民间资金非常踊跃，想要进入这个行业，预计到今年底全省批准的设立小贷公司数量将超过200家，提前达到十二五规划的数量。”四川省小额贷款公司协会会长陈泓贵日前向成都商报记者介绍。

　　2011年6月，四川省小额贷款公司协会经省民政局、省金融办批准成立，成为四川省小贷行业的自律组织。据协会会长陈泓贵介绍，截至2011年末，全省共批准设立小额贷款公司164家，总注册资本约222.13亿元，其中2011年共批准新设小额贷款公司90家。

　　小贷公司已不可替代

　　数据显示，截至2011年末，全省小额贷款公司贷款余额162.65亿元，比年初增加102.29亿元，增幅达170%；贷款总笔数达到23908笔，平均每笔贷款68万余元。2011年全年累计投放贷款276.77亿元。

　　“跟银行相比，小贷公司发挥了不可替代的作用，这个行业必将越做越大。”陈泓贵说，小贷公司的服务对象跟银行大不相同，主要是为那些几乎不可能在银行获得贷款的企业解决资金难题。首先，小贷客户的贷款金额一般在200万元以下，期限大量处于3个月以上1年以下这个区间；而且小贷公司不强制要求不动产作为抵押，而是有流动资产抵押等多种担保方式，所以“让很多的不可能变成了可能”。

　　在银行领导岗位工作多年的陈泓贵坦言，自己对于银行和小贷公司的差别非常清楚：“对于银行来说，发放100万元的贷款跟发放1亿元贷款，付出的业务成本基本一样，所以银行相对来说更愿意做大的贷款；小贷不一样，坚持小额分散的原则，平均每笔贷款金额68万元，也有很多几万元的贷款，甚至几千元的贷款也有。”

　　小贷行业还需创新探索

　　小贷行业的蓬勃发展，与民间巨大的资金需求密不可分。过去一年，各家小贷公司生意兴隆，但由于大部分都只能用资本金放贷，几乎家家都处于“缺钱”的状态。小贷行业的未来怎么走？陈泓贵认为，小贷行业的发展历史很短，目前还有不少问题需要解决，也需要在融资渠道方面进行创新和探索。

　　“首先就是小贷行业怎么正名的问题。”陈泓贵指出，目前小贷行业还没有被划入金融领域，但不管从发达国家的经验还是小贷公司的经营方式来看，它都应该是金融业，“这还需要国家层面的认可。”

　　其次，小贷公司的融资渠道单一，这是制约小贷行业发展的一个大问题。按照国家有关规定，小贷公司可以向银行贷款不超过自有资本金的50%，但目前全省只有37家小贷公司获得了银行融资，“不是不想借，而是借不到。这方面还相当不充分，应该研究通过股权质押的方式向银行融资。”陈泓贵说，目前四川省有关部门正在做的一件事情，就是研究准许小贷公司之间进行资金拆借，这样可以减少资金闲置，预计在不远的将来即可实现。陈泓贵还列举了向大股东定向拆借、在金融资产交易所进行定向回购等融资渠道，他认为，小贷行业将来应该可以有更多方式来做大“资金生意”。

　　“到现在来看，虽然在试点中有问题出现，但总体来看，四川的小贷行业发展比较健康，这跟政府的严格监管分不开。”陈泓贵表示，目前越来越多的民间资金踊跃进入这个行业，接下来四川将在合理布局方面下工夫，“如果在每个区每个县都能容易地找到小额贷款公司，民间的‘放水’现象将得到规范，对经济的发展也将作出不可估量的贡献。”

　　成都商报记者 吴宇宸 摄影记者 徐群冠一

　　四川省中小企业信用与担保协会会长王永其

　　担保业正在经历

　　优胜劣汰的过程

　　寄语

　　希望成都商报“融资易”版能向企业和银行展示担保在银企间起到的桥梁和纽带作用。企业通过“融资易”，可以多与担保合作；银行通过“融资易”，可以了解担保，增强银行的流动性、盈利性。

　　作为银行业务的衍生产品，担保行业经过几年的发展，如今正经历着洗牌的过程。对于当下四川担保行业的发展情况，四川省中小企业信用与担保协会会长王永其日前在接受成都商报记者专访时说：“担保业正在经历优胜劣汰的过程，目前是其从规范到发展的阶段。”

　　据了解，四川省中小企业信用与担保协会成立于2005年，是全省200多家政策性、商业性、会员制担保机构参与组成的全省性担保行业组织。

　　四川代偿率低于全国平均水平

　　“总的来说，四川担保业的发展是正常的、良性的，其中，我们的政策性担保机构起着引领作用。”王永其告诉成都商报记者，从数据上来看，全省的担保业务总量“政策性担保机构占了70%，像成都中小保有100多亿元，小保也有100亿元。整个四川担保业的发展总体是不错的”。此外，从代偿率来看，“四川的代偿率也低于全国平均水平，甚至低于一些发达地区的水平。”

　　尽管如此，王永其认为，目前担保机构面临的环境依然很严峻，“首先，从大环境上来说，今年和去年有很大的不同。”他说，第一是监管更严，担保机构的盈利空间在减少；第二是合作机构的门槛越来越高，“部分银行甚至出现不和担保机构合作，或者严格控制民营性担保机构进入的情况”；第三是随着担保余额的增加，风险也越高。”。谈到风险，王永其透露：“因为担保的风险是放大的，有些担保机构规定，如果担保代偿率超过1%，整个班子都要洗牌。”

　　据王永其介绍，许多企业即使熬过了去年一年，今年是不是能够负债经营下去还是未知数，“大环境因素，欧债危机，国内仍以紧缩为主的货币政策，担保行业今年的困难程度不会亚于2011年。”

　　民营担保机构：不转型=死路

　　据了解，由于一些机构曾打着“担保”的旗号非法高息揽储、集资等，2011年上半年，银监会协同各级政府部门加大了对整个担保业的清理整顿，凡是拿不到经营许可证的，一律不允许从事融资性担保业务。同时，监管部门三令五申，要求各家银行严格准入，控制担保业务的信用风险。

　　对于更加严格的监管政策，王永其说：“一直以来，银行是中小企业的主要融资渠道，但由于自身条件受限，他们要想从银行获得贷款，基本上都得依靠担保公司的介入。民营担保机构如果都被银行拒之门外，中小企业的融资肯定会受到影响。”

　　王永其认为，民营担保机构未来的发展策略就是转型升级：一是增加担保品种，如低风险的担保品种等；二是延长担保产业链，如开展典当、融资租赁，以及产权交易中心、咨询公司、私募基金等。王永其直言：“民营担保机构若不着手转型，到时候就只有死路一条。”成都商报记者 张蒙

　　成都市小额信贷协会会长孙献军

　　利率会因竞争

　　变得对贷款人更有利

　　寄语

　　祝成都商报“融资易”版成为小贷行业发展的催化剂，展示形象的大舞台。

　　自2009年成都首家小贷公司———锦江区瀚华小额贷款公司成立以来，3年间，成都已经批准成立了67家小额贷款公司，占全省总数的40%。作为小贷公司集中发展的区域，越来越多的成都市民体验到了小贷公司的服务。

　　成都市小额信贷协会会长孙献军日前接受成都商报记者专访时表示，今年成都的小贷公司数量肯定还将持续增长，从几家到几十家，激烈的竞争将带来更优质的服务，融资成本也会更低。

　　三条红线绝不能踩

　　“小额贷款公司是经政府批准设立的合法经营的企业，只贷不存。”孙献军不仅是成都市小额信贷协会会长，同时也是小贷公司的经营者，身为成都同兴小额贷款公司董事长，他对成都商报记者直言，虽然小贷公司已经在成都发展很久了，但还是有人把小贷公司与“放水公司”联系起来，“以为我们就是‘高利贷’，但实际上完全不是这样。”孙献军说，不能完全说整个行业没有违规的情况出现过，但总体来说，成都小贷行业的发展是积极、健康、可持续的。

　　孙献军强调，非法集资、收取高出银行基准利率四倍的利息、非法催收，这三条红线是绝不能踩的，到目前也没有发生过。“小贷公司从以前的几家，到现在的几十家，很快肯定会超过百家，竞争越来越激烈，小贷公司的观念也在转变，必将带来更好的服务，利率也会因竞争而变得对贷款人更有利。”

　　成都小贷公司将进行评级

　　回顾成都小贷公司的发展，孙献军认为，因为与银行的客户群体不同、审批手段不同，小贷公司的“小”决定了其“快”和“灵”的特点，与银行形成互补的关系，让更多急需用钱、在银行又贷不到款的人获得了资金支持。小贷行业的发展，不仅解决了自身就业问题，对小企业的扶持更是间接拉动了大量就业，并为国家税收作出贡献。

　　随着越来越多的小贷公司进入市场，孙献军透露，目前监管部门正计划对小贷公司进行评级，以便动态掌握小贷公司的经营状况，“以后要找小贷公司贷款，级别将是一个很有效的参考指标。”孙献军说，小贷公司之间的相互拆借等创新正在进行中，税收方面也可能会出现利好，这对整个行业的发展是非常有促进作用的，“可以说，现在的小贷行业已经比较规范、成熟了。”

　　从孙献军了解的情况来看，越来越多的民间资本正在向小贷行业涌动，“小贷行业的投资人，追求的是长期的发展，期待小贷公司转制成为村镇银行或者社区银行，这是保障行业长期稳定发展的一个重要因素。”成都商报记者 吴宇宸