商业险无责不赔将成为过去时

　　“我的车已经开了3年，但保险公司每年依然按照新车价钱计算保费。”韩先生不明白为什么投保时不能把汽车每年的折旧费减掉。不仅仅是韩先生一个人不明白，很多私家车主都有过这样的疑问。明明是已经开了好几年的车，保险公司却按照新车价格计算保费。

　　对于私家车主这个庞大的群体来说，韩先生的遭遇很有代表性。保险公司“高保低赔”的做法多年来一直是社会关注的焦点。不过随着近日商业车险新条款的发布，“高保低赔”、“无责不赔”等条款即将成为过去时。

　　无责不赔、高保低赔将成历史

　　据记者了解，今年3月16日，中国保险行业协会发布的《机动车辆商业保险示范条款》规定，车辆损失保险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。而在过去，车主投保商业车险时，是按新车价格进行投保，而理赔时却按照旧车的实际价值进行。

　　另外，成为大多数车主心头病的“无责不赔”也将被修改。按照今年2月23日，中国保监会下发的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》规定，因第三者对被保险车辆的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，先行向车主支付赔偿款，然后向事故责任方或责任方所在的保险公司追讨保险赔偿金，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。而之前，车辆在交通事故中受损，车主无责的情况下，若肇事方拖延赔偿，多数保险公司会以“无责不赔”为由拒绝赔偿车主。

　　记者了解到，目前“代位求偿”制度选择在辽宁、重庆、厦门进行试点，待取得经验运行正常后逐步向全国推广。

　　陕西新规实施需要准备时间

　　记者从中国保监会陕西监管局了解到，按照中国保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》规定，保险公司条款费率的修订以及实施，需要多项准备工作，包括中国保险行业协会要求拟定《示范条款》机动车辆参考折旧系数和车型数据库，要制定商业车险行业参考纯损失率，各公司要修改业务财务系统、印制单证、培训员工，保监会要重新对各公司条款费率进行审批等。“因此，新规的实施需要一些时间准备。”陕西保监局相关工作人员表示。

　　保费费率更加符合车主利益

　　保监会《通知》一出，激起千层浪。虽然新规执行因种种原因还需要一段时间，但得到了广大车主的高度关注。车主牛先生表示：“取消高保低赔，让保费费率体系更加合理，符合广大车主的利益。”

　　而车主吴先生表示：保监局近年来都有关于商业车险保费规定的文件或通知下发，各保险公司也有对社会各界理赔的承诺，但最终都未能全面的落实。希望此次《通知》能够成为中国商业车险里程碑式的文件，真正从最受诟病的方面解决商业车险在执行过程中遇到的问题，让商业车险成为广大车主最贴心的保障。

　　资深业内人士杨先生表示，由于中国的商业车险在各个方面还不是很完善，相关机构近年来一直对商业车险问题格外关注。过去，监管机构基本上都是从承保合规的角度来对各家保险公司进行规范，而此次《通知》是从规范服务的角度来重新规范各车险公司，说明近年来商业车险的发展已上升到一定高度。为何消费者会对商业保险条款出现误解，其实还是保险公司未尽到明确告知消费者的义务。目前车险公司出现较严重的同质化竞争，各保险公司为了争夺客户资源，争相通过降低保费或其他方式留住客户，但本质上，服务的提升才是竞争能否成功的关键，同时也从另一方面全面提升商业车险行业的形象。

　　本报记者赵浪