房贷市场混论 巧立名目乱收费

　　□　本报记者 杨学莹 王 爽

　　今年上半年的央行6次提高存款准备金率、3次加息，加之房产限购令的连番升级，让眼下的房贷市场只能用一个“乱”字来形容。银行之前出现的“首套房首付多交、利率提高”，或是“买理财才能贷到款”的诸类手法，现在已然过时。近期各大银行在房贷政策上上演的新花样，才真正令人始料不及。

　　巧立名目乱收费

　　8月3日，济南市天桥区凤凰山路一家二手房中介的两位经纪人告诉记者，今年6月、7月，他们各有1名客户办理房贷时遭遇银行索要“贷款额度占用费”。两家银行分别是中国银行、招商银行，收费金额为贷款额度的0.5%。具体是哪家支行、有没有提供正规发票，他们说门店只负责接待客户，具体贷款流程是公司贷款部来办，他们只知道一家在经七路，一家在槐荫区。

　　“比如贷款30万，收0.5%就是1500元钱，不是个小数目。而且都是临近放贷时才告诉买房人，买房人很难接受。不交吧，办手续等了那么久，而且别的银行没准也这样；交吧，又觉得冤，明摆着乱收费。”一位经纪人对记者说，“有的客户转而迁怒中介，要求这块钱从中介费中扣除。我们也跟着吃亏。”

　　另有一位有不愿透露姓名的房产经纪人告诉记者，有的银行在要求购买基金、理财产品之后，甚至在放房贷前搭售保险，他一个客户就被要求买每年5000元的保险，一买就是20年。银行工作人员称“不买就不放款给他，想贷款的人多的是”。

　　一家国有大型银行个贷部人士告诉记者：“今年银行的贷款额度、规模都比去年大量萎缩，房贷额度自然成了珍稀资源，只能通过提高单笔业务综合收益来弥补额度减少造成的利润损失。”

　　来自人民银行济南分行的数据显示，今年1—7月份，全省个人住房贷款增加419.3亿元，同比少增158.6亿元。从当月情况看，7月份个人住房贷款增加54.5亿元，同比降1.4亿元。

　　“挑肥拣瘦”难住刚需

　　随着国家对房地产行业调控的接连升级，一度被银行视为优质客户的房贷人群似乎变得越来越“不受待见”。今年以来，有的银行已不做房贷，坚持在做房贷的银行，由于自身议价能力的提高，也开始变得嫌贫爱富、挑肥拣瘦起来。一个普遍的现实是：老房、小房已甭想从银行贷到款。

　　历城区闵子骞路一位二手房中介经纪人8月3日告诉记者，因为购买小户型的多半是经济实力不很强的年轻人和外地人，多数银行对60平方米以下的户型，即使首套房也要求至少5成首付；相反，对大户型的贷款反倒更“痛快”，3成、4成首付还可以。

　　“银行规避风险本无可厚非，但国家调控政策其实是支持首次置业、支持适度消费，在银行这里就拧了。”该经纪人说，“比如60平方米，在我这个地段大约60万元，5成首付就是30万元，年轻人很难拿得出来。不少刚需人群就这样被挡在了门外。”

　　济南市历下区科院路一家中介告诉记者，眼下在济南，1990年以前的老房子银行基本不给贷款了。外地人办房贷需要有济南市民做担保，担保人需提交与申请贷款人一样的材料。“而且，贷款审批至少需要1个月的时间，而去年贷款宽松时只需要一周甚至几天。”该人士说。

　　上述银行个贷部人士透露，目前各行每月房贷额度都很有限，一些国有大行每月估计也仅一两千万，到支行就更少了。他坦言：“买老房、小房的客户，一般都没有什么资金实力。现在老房、小房存在一定的潜在风险，已是银行业的共识。在这种情况下，银行只有通过提高首付成数、提高利率来平抑高风险。”

　　提前还款利率“变卦”

　　眼看贷款利息噌噌涨，身背房贷54万元、还处在还贷初期的济南市民杨女士日前打算提前还贷6万元，以减轻一下利息压力。但到贷款行一问，银行客户经理称，“若提前还贷，去年9月你贷款时享受的7折利率是不可能了，以后还款要执行至少85折利率。”

　　“贷款时不是说以后利率折扣不变吗？不是说半年以后可以随时提前还贷吗？”杨女士听后惊愕。“你提前还贷，就算新订立合同了，得按现在的政策执行。”客户经理说，“我们的操作系统是总行提供的，技术上，你再输入7折它通不过了。”

　　系统不是人定的吗？杨女士愤而找到该银行的山东分行，山东分行工作人员第一反应是“这是违约呀。折扣改变对你影响不小，你的还款基数太大了。”并答应了解此事，请杨女士等待济南支行相关负责人的电话。杨女士等了2天，没有回音，再问山东分行该工作人员，他的答复也变成了“确因技术原因不能执行7折利率了”。

　　杨女士进而又拨打了该银行总行的热线服务电话，接线员答应会进一步了解此事，让杨女士留下电话。但杨女士至今没有等到回复。无奈之下，只好无限期地搁置了提前还款计划。

　　记者近日到建行、工行询问提前还款后执行的利率政策，两家银行均回复：提前还款依然执行签订合同时的利率优惠政策，除非合同中另有约定。建行有关人士说，现在商业银行融资的综合成本也一路水涨船高，如果7折优惠利率房贷，银行已经不赚钱。另外，眼下通胀居高不下，享受优惠利率政策的市民提前还款并不合算。

　　有专家认为，银行无论是增加房贷收费项目，还是变着花样提高利率，其实质是：一方面“筛选”客户，另一方面在掌握更多“话语权”的情况下，趁机增加“盈利”机会。应对不同购房群体实施的个贷差异化政策作进一步细化，以充分保护刚需客户的合理购房需求，此举也有利于防范银行趁火打劫。同时，银监部门也要加大监管，杜绝银行的“强买强卖”行为。

　　记者从山东银监局获悉，日前中国银监会已要求银监局督促银行业金融机构严格履行房贷合同，严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。