车险霸王条款或将规范

　　保监会就车险征意见

　　本来已经使用多年的旧车，却硬是要按照新车购置价来投保，这样的情况将很快改变。继中国保监会上月出台《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》后，中国保险行业协会也在近日发布《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》，并在11月5日前向社会公开征求意见。业内人士表示，新示范条款去除了众多的霸王条款，让车险更加“保险”。

　　争议条款有望规范

　　记者发现，在这份征求意见稿当中，最大亮点就是对此前备受车主诟病的如“高保低赔”、“不计免赔”等条款进行了重新规范。

　　此前，比如一辆2006年购置的价值20万元的汽车，交保费时虽然是按照20万元购车价来计算，但根据保险公司0.9%的月折旧率，5年下来即便车辆全损，车主获赔金额也只有9.2万元。而类似这样的“高保低赔”将得到改观，新规中规定“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定”。也就是说，投保时保险机动车的实际价值，由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或参考其他市场公允价值协商确定。

　　另外，现行的保险条款中，如果车主在交通事故中被认定为无责任一方，那么保险公司将不对他的损失进行赔偿，如果对方即责任方车主买了商业第三者责任险，车主可从对方车主投保的保险公司那里获得全额赔偿。如果对方车主没有购买保险，按照我国民事法律的相关规定，则由对方车主来对受损车主进行赔偿。“不计免赔”让很多车主觉得有失公平。而就此，新规中明确，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代为行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。消费者在发生车辆损失保险事故后，能直接向自身投保的保险公司进行索赔，免去了和第三方之间的沟通索赔之累。

　　保险责任范围扩大

　　不仅如此，此次征求意见稿中还扩大了保险公司的责任，对车主的保障进一步加强。

　　比如，新规对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化，把部分附加险纳入主险保障范围，将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；但诸如玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险得到了保留。

　　同时，“驾驶证失效或审验未合格”；“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；“改变使用性质未如实告知”；“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等都纳入了保险责任范围。

　　就此，在昆多家产险公司有关人士表示，新条款的改动有效地扩大了商业车险的保险责任范围，强化了保险公司如实告知义务，便于广大消费者更好地理解车险条款。使商业车险的保障能力更加符合广大消费者的需要。

　　提醒

　　按需选择车险险种

　　车险是有车一族必不可少的，然而，面对种类繁多的车险险种、五花八门的投保渠道以及各种专业术语的保险条款，消费者该如何选择？安邦财险云南省分公司马辉建议，关键是要根据车主自身需求来进行投保。

　　马辉说，首先，交强险是必须要买的品种，“由国家强制要求投保的车险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。如果被发现没有投保交强险，交管部门有权扣留车辆以及扣分处理。”

　　“除了国家强制购买的交强险，购买一些必需的商业险种也是很有必要的。”他介绍，商业险分基本险和附加险两大类，其中基本险包括：车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上座位责任险等。目前，市场上车险险种繁多，车主一定要按自身的需要和驾驶技术的高低来仔细选择适合自己的险种套餐。对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险这四个险种的组合是最必要也是最为实用的。

　　不仅在险种选择方面，他还在购买渠道方面给出了建议：“电话投保最为方便、便宜，性价比高。车主可以直接和保险公司沟通，省却中介和4S店销售可能产生的营销误导。另外，通过电话车险投保，还可以在保费7折的基础上，进一步再享受最高15%的保费优惠。电话车险在价格优势的基础上也为客户节约了时间，避免了客户投保过程中因资料缺失或沟通不便导致的来回奔波。”

　　及时续保避免“空窗期”

　　许多车主在为爱车续保时，常常为商业险种的挑选和保额多少的选择而犹豫不决，甚至有的车主因工作繁忙忘了续保。安邦财险云南省分公司相关人士马辉介绍，车险的起止日期是车主理赔直接关键数据，一旦出现差错，极容易造成保险公司不予理赔。

　　另外，对于投保车主来说，提前办理车险续保手续，一方面，可以避免车辆出现“脱保”；另一方面，还可以避开集中续保的高峰期。据悉，为了减少因“脱保”给车主带来不必要的麻烦，一般的保险公司将会提前通知客户续保金额、日期，方便客户提前办理续保手续。最好提前5-10天续保，以免造成脱保后发生交通事故而无法得到赔付的情况。

　　本报记者 史惠芳