文 熙砾 摄影 李瞻

　　中国保监会日前下发通知，决定在北京、上海、广州、深圳和厦门五市推出变额年金保险试点。保监会表示，可以把变额年金保险简单理解为：变额年金保险=投资连结保险+最低保证+年金化支付。业内专家表示，这相当于给投连险提供了最低的收益保证，降低了投资者的风险。

　　有消费者提出是否可以用变额年金保险来代替传统的保险，对此保险专家表示，变额年金保险虽然有最低保证，但它仍属于投资型的保险，消费者在购买保险时还是应该根据自己的实际情况，注重保险的保障功能，不妨先考虑意外险、重疾险等消费型保险。

　　变额年金“保底”投连险

　　已经探讨多时的变额年金保险近日获批准，保监会下发通知，将在北京、上海、广州、深圳、厦门五市启动变额年金保险试点。业内人士认为，变额年金保险兼顾养老、投资、最低保证三方面功能，较符合我国保险消费者偏好，变额年金保险推出后，将改变目前市场分红险“一险独大”局面。

　　保险专家指出，变额年金保险又被理解为保底投连险，是包含保险保障功能，保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，同时，按照保单约定具有最低保单利益保证的人身保险产品。

　　作为投资风险较高的投连险仅提供身故保障，投资风险由投资者自行承担，而变额年金保险可提供最低保单利益保证，为以下四种之一，分别是最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累积利益保证。以最低满期利益保证为例，即保单满期时，被保险人可以获得当时账户价值与约定的最低满期金的较大者。

　　据媒体报道，目前已经有多家保险公司正在研究推出变额年金险。据透露，目前有金盛人寿、光大永明人寿、中美联泰大都会人寿、信诚人寿、华泰人寿、泰康人寿和平安人寿就产品设计、风险评估等多方面做着准备工作。

　　不过，业内人士表示，由于变额年金险属于国内寿险市场的新险种，相关精算规定正式出台，各家公司暂时不会马上推新产品，想购买的消费者还需要耐心等上一段时间。

　　注重保障先购买消费型保险

　　对于有消费者询问，可变年金险这一新的保险产品是否可以用来代替原有险种，保险专家表示，可变年金险是投资型保险，可以说是投连险的变形产品，而消费者在购买保险时，还是应该首先考虑到保险的基本保障功能，在选择产品时，还是应该以消费型的险种为首要考虑，如意外险、重疾险。在满足了基本保障后，再考虑家庭理财和投资需求，可选择可变年金险。

　　保险专家指出，虽然产品繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高一款寿险在保障方面的性价比。

　　有些投保人觉得，消费型保险交了费后，如果不出险就得不到保险公司一点赔偿，而返还型保险，就算不出险在保险到期后仍可以得到保险公司返还的资金。如此算来，消费型保险似乎很不合算。其实，事实并非如此。保险专家指出，消费型的保费要比返还型保险低很多，如果算上各种通胀和投资收益的话，返还型保险多交的保费收益获得的收益不是那么的“美好”。

　　【案例】

　　定期重疾险性价比高

　　保险专家为我们算了一笔账，以30岁男性，保障20万元重疾保障，交费20年来看，下面是同一家公司三款重疾险的比较：

　　1、定期重疾保险，1100元/年×20年，拥有20年间20万元重疾保障，保障31种重疾。 20年平安则保险合同解除，保险公司一分不退回给客户了。

　　2、终身重疾保险，6960元/年×20年，拥有终身20万元重疾保障，保障31种重疾。啥时间有风险，保险公司啥时间赔付客户20万元。

　　3、返还型重疾险，7400元/年×20年，拥有70岁前的20万元重疾保障与生活不能自理需要他人照顾时的护理保障，保障31种重疾。 70岁平安则领回24万元，保险合同终止。

　　从上面三款产品的比较中，我们不难发现，定期重疾险是最便宜的，年保费1100只有另外两款产品的1/7左右；而终身重疾险由于，保障年限长，保费贵很多；相比之下返还型重疾险年保费最高，虽然到期保障期限较定期重疾险长了10年，且在投保人70岁时刻领回24万元。但是其在20年中每年需多交保费6300元，如果将多交的保费存入银行，按照现行5年期银行定存利率5.25%计算，在投保者70岁时，投保者可以获得38.6万余元，远多于保险公司返回的24万元。可见作为投资选择返还型保险并不一定是最佳选择。

　　保险专家指出，所谓“术业有专攻”，消费者在选择保险产品的时候，首先关注的还应该是其保障功能，而其投资功能只是附加条件，投资者且不可“本末倒置”。

　　

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