平安大华基金公司日前联合市场调查机构益普索(IPSOS)发布的《中国家庭理财调查报告》显示，“近60%的中国家庭有理财经历，但仍有23%的家庭拒绝理财。在2010年，约48%中国家庭的投资实现盈利，22%家庭的投资出现亏损”。中国家庭理财状况如何，理财专家对此有何建议？本报记者日前采访了业内人士，请他们发表看法。

　　59%家庭进行投资理财

　　记者了解到，这份报告对中等收入家庭的各类金融产品投入进行了调查研究，结果显示，59%家庭正在或者曾经进行投资理财；18%的家庭从未进行投资理财，但未来半年会考虑进行投资理财；同时有23%的家庭会拒绝理财，这些家庭从未进行过投资理财，并且在未来半年内也不会考虑进行投资理财。在有理财经历的家庭中，45%的家庭的理财行为未有明确的目标，随机性较强，21%家庭有比较明确的理财目标，更有15%的家庭已将理财视为生活的乐趣。

　　在国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌看来，应该说百分之百的家庭都在理财，但只有部分家庭选择的是投资理财。

　　“我们许多人都在储蓄存钱，‘月光族’把收入透支，这些都是理财的不同方式。只不过不是所有人都采取买股票、基金、房产等方式进行投资理财。”刘彦斌说。

　　分清不同阶段投资重点

　　同样是理财，为什么有的家庭能盈利，有的却赔钱呢？

　　刘彦斌指出，不正确的理财就会赔钱，投资理财应当因人而异。比如年轻人，本来就没多少钱，也缺乏投资眼光，却要去买一些股票等理财产品，可能就会把结婚买房的钱都赔进去。再如一些老人，不恰当地把养老金等财产都投向他们所难以判断的理财产品中，同样会赔钱。这两部分人群都应当是以储蓄为主要方式理财。

　　进行投资理财的主力人群应当是35岁至60岁左右的中年人，他们收入稳定殷实，也需要为将来养老储备财富，所以有能力也有必要进行投资理财，通过投资股票、房产等使自己的财富保值增值。

　　“总的来讲，我认为每个人35岁之前理财的重点是为了买房买车结婚生子，而35岁之后就要首先侧重养老金储备，其次是子女教育，因为子女教育所需花费远比养老少得多。每个家庭应该根据自己的财务状况，着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，还有多少家庭结余，再制定适合自己家庭的各项规划。”刘彦斌说。

　　三分法理财跑赢通胀

　　这份报告对中等收入家庭理财动机的调查结果显示，主要动因集中在提高生活质量、抵御物价上涨、筹划养老3方面。他们的投资品种选择以股票、基金和投资型保险作为其首选。

　　“理财的首要目标是跑赢通胀，在保值的基础上使财富增值。”刘彦斌说。“合理配置手中钱财最重要，因为过度投资和过度保守，都不是正确的理财方式。理财的第一步是要先攒钱。但是光攒钱是不够的，因为跑不过通胀。”

　　刘彦斌建议，家庭的钱财除了日常消费外，应当分3份进行理财：首先是应急钱，这部分钱需要1年的生活费+20%的富余，采用活期存款等便捷的方式，这块财富增值速度通常跑不赢通胀的速度。第二是养命的钱财，35岁之前的年轻人这部分钱是你用作买房、结婚、生子用的，35岁—55岁的人则是用作自己养老和子女教育的。55岁之后则是完全用作养老的钱。基本上这部分需要为自己准备5年以上的生活费，60岁左右的老人则需要准备20年的生活费。这部分钱主要的投资对象是5年以上定期存款、国债、商业保险公司的年金险和分红险、黄金以及房产，应当是能跑平通胀的。但是绝对不要把养命钱拿来购买股票、基金等高风险产品。第三部分是闲钱，可以用于投资股票、基金、房产，这部分是风险性投资，可能盈利也可能亏损，处置得当有可能跑赢通胀。

　　“我们说的理财盈利，应是3部分的总和跑赢通胀，这样的划分是比较适合的，不需要通过复杂的规划，就适合于所有家庭。”刘彦斌说。

　　（责任编辑：何欣）