孟扬

　　进入6月份，对中小银行来说或许最大的压力就是怎样面对“日均存贷比考核”。相对于以往的季末考核和月末考核，以后的“日均”考核无疑将对银行的日常经营提出更高要求。

　　记者孟扬实际上，今年以来中小银行承受的压力远不止于此，存款准备金率连续上调，不断刷新历史新高，资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备四项监管指标将从明年起执行更为严格的标准等，步步紧逼的监管政策，使得受资本规模较小限制的中小银行比大银行更早地感受到了市场的“凉意”。

　　吸收存款“揽储大战”日趋白热化

　　为应对即将到来的“日均存贷比考核”，银行开始上演“揽储大战”，并日趋白热化。升级贵宾客户、赠送礼品、“以贷吸存”……银行客户经理正在以各种“诱人”方式吸引客户存款，而在今年6月以前，这种场景一般只出现在月末和季末。

　　今年以来，一系列收紧政策的叠加与累积，令中小银行流动性压力尽显。2010年年报显示，股份制银行存贷比普遍吃紧，其中，招商银行存贷比最高，达到74.59%，接近75%的监管红线。深发展、中信、民生、兴业、光大5家银行的存贷比也都超过71%，分别为72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%。

　　“在月度考核的情况下，银行在存款上都是月末突击揽存，贷款则是月初冲贷、月末收贷，如果按日考核，存款不增长，贷款就不能放。”一位银行业务人员表示，相对于网点较多、吸储能力较强的大银行，中小银行对存款的渴望更为迫切。

　　据业内人士介绍，为了存贷比达标，中小银行往往通过在月末发行收益率较高的理财产品来缓解存款压力。“‘日均存贷比考核’实施后，这种现象可能成为常态，从而留住长期性资金。”上述银行人士称。

　　据金融界金融产品研究中心统计，从5月19日到5月25日的一周内，共有308只银行理财产品发行，较上周增长32.2%，是近期理财产品发行最多的一周。

　　控制贷款规模“争抢”中小企业客户

　　除了吸收存款外，合理控制贷款规模也是中小银行目前应对“日均存贷比考核”的重要手段。银行人士表示，在信贷紧缩和监管趋严的情况下，中小银行将进一步调整信贷结构，从以大企业信贷投放的高资本消耗模式，转向个人消费贷款、中小企业贷款等低资本消耗领域。

　　“中小银行受资本规模较小的限制，在信贷规模宽松时抢不到大项目，在信贷规模紧张时又受风险资产和信贷规模的双重限制，面临有好的市场、好的客户却‘无米下炊’的状况。”华夏银行个人业务部注册会计师赵鹰表示，中小企业贷款业务作为目前收益水平较高的领域，正在越来越多地被中小银行“争抢”。小企业贷款余额呈现占比高、增速快、着重向微型企业倾斜的特点。

　　以将小微企业作为业务发展重点的民生银行为例，2010年该行“商贷通”贷款余额1589.86亿元，比上年末增加1141.77亿元，增幅高达254.81%。

　　“中小企业贷款将是中小银行业务转型的一个关键点，因为通过中小企业贷款，银行不仅可以依托中小企业开展各式各样的中间业务，还可以通过提高利率定价的方式，以价补量，提高银行的盈利能力。”银联信分析师赵大勇表示，“例如民生银行的‘商贷通’通过锁定商圈客户，以‘乐收银’作为结算的主要工具，有效地锁定中小企业在本银行的存款，并通过客户的结算量进行贷款，有效地提高了客户的黏性和业务开拓空间。”

　　此外，强化重点客户的贡献能力也是中小银行信贷结构调整的重要方向。“中小银行应重点支持新兴产业、高新技术产业的成长性企业和经营状况优良、经营效率在行业领先的客户等银行具有一定话语权且本身发展前景广阔的行业，配合开展一些低资本消耗的银行信贷业务如优质开发商开发的重点按揭楼盘等。”赵鹰认为，“此外，应多与相关中间机构、行业协会、地区商会建立联系，实行单一业务批发做的竞争策略，并加强与大银行合作，开展银团贷款等业务，在信贷规模占用有限的情况下进一步扩大客户范围。”

　　转变经营模式：先做好“农夫”再做“猎人”

　　在急需缓解流动性压力之外，面对资本充足率、杠杆率等更为严格的监管指标，中小银行融资模式和经营模式也将进行调整。

　　按照新监管标准，系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%；贷款拨备率不低于2.5%，拨备覆盖率不低于150%；杠杆率不低于4％。

　　尽管当前大部分银行资本充足率、杠杆率、贷款拨备覆盖率都处于达标水平，但建立长期有效的资本约束和资本补充机制，摒弃规模扩张的外延式发展模式，走质量提高的内涵式增长之路对中小银行来说无疑挑战不小。“因为近些年中小银行的利润增长都是以追求资产规模扩张为前提的。”银行人士坦言。

　　在监管日趋严格的背景之下，中小银行的战略转型变得比以往更加迫切。除以高效服务吸引客户和积极进行业务创新，寻找新的盈利增长点之外，有专家提出，中小银行应进一步发挥机制灵活的特点，深度挖掘自身区域市场，先做好“农夫”，再做“猎人”。

　　“中小银行跨区网点扩张，在新规的影响下必将进行调整。因为新规实施的目的之一便是限制银行跨区网点扩张的冲动，规避银行经营风险与系统性风险。我们建议中小银行应在深度挖掘自身区域市场，作好‘农夫’的前提下，再考虑‘外出打猎’，做一个‘猎人’。”赵大勇进一步解释，“农夫”就是中小银行找准自身定位，将业务精耕细作，避免像“猎人”一样一味追求领地的扩张，也就是说不与大银行拼规模、拼网点，而是拼服务、拼产品、拼业务办理的效率。”