尹凤兰

　　支付清算体系是银行业的基石，在促进经济效率提高和金融服务创新方面发挥了突出作用。近年来，我国商业银行依托支付体系建设，支付结算业务取得了长足进展。就招商银行而言，2010年全年共发生支付业务97698万笔、金额26万亿元，实现支付结算收入7亿元。其中，境内人民币支付结算业务量（不含电子支付）91453万笔、金额86959亿元，较2009年分别增长了18.2%和15.44%；电子支付业务交易金额176219亿元，较2009年增长了50.87%。

　　为不断提升客户体验，招行相继创新推出多元化的支付结算服务渠道和产品，除传统的柜面服务渠道外，目前已经形成了以网上企业银行、网上个人银行为拳头产品，以电话银行、手机银行、自助服务终端为有效补充的多维度、不间断的客户支付结算业务服务渠道；形成了以统一的行内支付系统和收单业务平台两大系统为主干，对内联接柜台、网上银行、电话银行等多渠道，对外联接人民银行、中国银联等各专业外部系统的支付结算系统体系，为客户提供7×24小时四通八达的资金通路。2010年，招行非柜面渠道的支付结算业务综合替代率超过80%。

　　令人欣喜的是，如今不仅仅是银行，越来越多的非银行金融机构乃至非金融类企业也已进入非现金支付清算服务领域，促进和深化了支付清算市场的快速发展。支付行业的发展，离不开政府的高效监管，也离不开行业内各参与机构的自律与协调。中国支付清算协会的成立，标志着支付清算体系的日益完善，宣告着支付行业从此步入了自律管理的新时代，对促进我国支付行业健康发展、金融服务水平与经济运行效率提高具有十分重要而深远的意义。

　　首先，有助于加强支付行业自律管理。近年来，我国支付体系发展迅速，形成了以人民银行现代化支付系统为核心，以银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、境内外币支付系统等为重要组成部分，支撑多种支付工具应用和满足社会各种经济活动支付需要的支付清算体系；提供支付清算服务的机构也由金融机构扩展至以人民银行为核心、银行业金融机构为主体、非金融支付服务机构为补充的服务组织体系。支付体系参与主体具有各机构系统关联性高、参与企业多、从业人员广、技术更新快、社会影响面广的特点。支付清算协会的成立，可以促进支付行业进行自我监督与完善，做好支付行业的规划与研究，及时向政府监管机构整理、上报支付体系相关信息，提供支付清算行业中长期发展规划咨询建议。

　　其次，有助于提升支付风险管理水平。近年来，随着支付规模的日益扩大，犯罪分子通过虚假开户、制作假票据、假印鉴等手段，利用自助设备、手机支付、网上支付等渠道进行盗取诈骗的案件时有发生，加之个别支付清算服务企业存在经营行为不规范、收费定价不透明、系统安全防范不严密、反洗钱义务履行不到位等问题，使得社会公众对金融机构及自助设备、电子支付等新兴支付手段的信任产生了一定程度的影响。在这种情况下，支付清算协会的成立，通过组织和监督会员单位认真贯彻执行国家有关支付结算法律法规，制定行业自律公约，构建问题沟通协商及投诉处理机制，还可以发挥行业服务职能，通过市场调研和信息收集等各种有效途径及时发现、识别各类支付风险，适时向会员单位、社会公众发出风险提示和改进意见，进而促进会员单位提高支付风险管理水平，对维护行业秩序、提升行业风险管理水平具有积极意义。

　　再次，有助于推动支付行业合规创新。随着信息技术的迅猛发展，快捷便利的支付工具改变着人类的生产生活方式，也催生了不断壮大的电子商务市场。据艾瑞咨询最新数据显示，2011年一季度我国第三方网上支付市场交易规模达到3650亿元，预计今年全年第三方网上支付交易规模将突破1万亿元；同时，各类新型支付服务产品和服务组织不断涌现，针对支付清算业务风险控制的新技术、新手段日新月异，相关创新产品的法律、法规和市场监管的配套出台已迫在眉睫。在这种形势下，支付清算协会的成立，通过加强行业成员之间的沟通与协调，有利于促进支付清算体系的前中后台进行联动管理，积极宣导创新理念，发掘行业创新潜力，对新产品、新技术作出全方位的市场调研和风险评估，通过整体宣传推广，增进社会公众对创新支付工具的了解和信任，推动监管部门相关政策制度的出台，进而有利于营造良好的支付服务发展环境，有利于支付清算行业合规创新、高效创新。

　　第四，有助于维护支付行业会员合法权益。作为联系政府和会员单位、银行业与相关行业及消费者间的纽带，支付清算协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，在政策标准制定、市场准入、反倾销等涉及行业利益方面可以发挥自身特有的重要作用。作为行业代言人，支付清算协会将代表会员单位向有关政府部门建言献策，代表会员单位向政府反映共同诉求，提出支付清算行业政策建议及行业标准，代表本行业与其他行业进行沟通协调，解决行业间利益冲突与纠纷。

　　作为支付清算体系的一分子，招行对支付清算协会的成立期盼已久。我们相信，支付清算协会的成立，在建立行业标准、维护行业利益、提升行业素质、树立行业形象等方面必将发挥重要作用。（作者为中国支付清算协会副会长、招商银行副行长）