见习记者 任文娇 报道

　　银行存款准备金的多次上调，如今大型金融机构的存准金已经达到历史新高21.5%，导致银行资金面全面吃紧。

　　一年前按揭购房者若是想提前还房贷，不仅会被视作违约要扣违约金，还得排队预约等上几个月。如今，频呼缺钱的银行除了融资、猛发理财产品，也在提前还贷上放低了门槛，鼓励早期7折客户提前还贷。记者调查发现，目前多数银行规定，客户贷款满一年以上提前还贷免收违约金，部分银行还缩短了预约时间。尽管银行纷纷为提前还房贷开绿灯，但饱受加息之苦和通胀飙高的按揭客户明显“不接招”，一位总部在深圳的股份制银行相关负责人也对记者表示：“目前，办理提前还贷的客户并不多。 ”

　　银行：降低门槛鼓励提前还贷

　　记者日前致电建行杨浦支行住房信贷部，一位工作人员表示，如果市民签署的是2009年1月份以前的老版借贷合同，未满一年将收取提前还款金额的3%，满一年以上则不收取违约金。换言之，2009年1月份以前，在建行办理个人房贷的市民现在还款是不会产生违约金的。对于2009年1月以后签署借贷合同的客户来说，贷款满1年以内收取违约金为提前还款金额的3%；贷款满1—2年则收取2%；满2—3年收取1%；3年以上则不会产生违约金。以目前区段来看，当前有还款计划的市民恐怕要支付提前还款金额2%的违约金。

　　该工作人员还提到，提前还款最低额度为6个月还款额，此外，“公积金贷款无需排队，而商业贷款仍需提前2个月预约。 ”

　　工商银行一位客服人员告诉记者：“如果贷款满一年，则不会产生违约金；如不满一年，则需支付违约金为提前还款金额的5%。提前还贷的最低额度为6个月应还款。”至于办理流程，上述工作人员表示：“在约定还款日提前10个工作日预约，前往网点办理业务时需要携带身份证、借贷合同、上个月房款对账单和账号。公积金提前还贷流程与商业贷款相同。 ”

　　与国有大行相比，股份制银行在提前还贷上显得更为宽松。其中，民生银行和南京银行的工作人员明确表示：“不收取违约金。”民生银行甚至能周一预存款到账，第二天即可完成提前还贷。

　　前述股份制银行相关人士也对记者表示：“银行在早前的7折乃至8.5折房贷业务上已无利润可言。所以银行当然希望7折房贷的客户能够提前还贷，一方面银行的存贷比指标能得到缓解，另一方面利润还会增加。 ”

　　按揭客：提前还贷or投资？

　　本科读自动化专业的小陈毕业后进入一家车企工作，大学在松江生活了4年的他，最后家也安在了松江。 3年前，松江的房价虽说不低，但至少没有现在这么高。由于女朋友也在上海工作，俩人当即一拍板，既然决定在上海定居，还不如一步到位，最后在双方父母的资助下，小两口买了一个小三室。首付多付了一点，还有60万商业贷款。

　　时至今日，小陈猜对了房价走势，但没料想到，现在的物价会膨胀的如此厉害，3年前花10元钱，还能在大学城的美食城吃上一份菜量很足的盖浇饭。如今，只怕这个价钱要翻番了。

　　他也没有料到，银行都主动发短信来建议提前还贷，“这在以前是不可能的，之前，提前还贷还要扣违约金，还要排长队等上几个月，为避免吃太多利息，尽管刚毕业，我们还是选了10年期的贷款”。加息周期下，每次一提息，小陈也会记得多往房贷账户里打几百块钱。不过值得庆幸的是，两人当初买房还赶上了7折优惠。

　　小陈的女朋友在一家广告公司工作，对于刚刚毕业的大学生来说，将近5000元的薪水不低也不高。而小陈除了工作之外，在本科期间就和同学合伙开网店，几年下来，网店规模在逐渐扩大，这份副业的收入也如滚雪球一般增长。 3年，两人攒下来将近10万块。

　　是继续投资，还是拿这笔钱提前还贷，和大部分房奴一样，小陈要考虑两个问题：一方面，加息周期下，房贷负担在加重；另一方面，现在通胀严重，贷款利率高企，还贷未必换算。

　　记者也替小陈算了一笔账，按照他的情况来讲，提前还款最终将会节省利息44811元。小陈的最后还款期也由2020年11月提前到2018年10月。但值得注意的是，和其当时的7折利率4.16%相比，如今行情是基准1.1倍，7.48%，两者之差为3.32%，已超过1年期定存3.25%。简言之，将钱“借”给银行比将钱“还”给银行的收益更大。小陈也感叹，“负利率时代，钱拿去还房贷，还不如去投资自己的网店”。

　　尽管银行鼓励存量优惠客户还贷，但深发展理财专家亦提醒按揭客户，如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。如果使用的是等额本金还款法，则要分两种情况看：处在还款初期（3年内）的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；若还款期已过1／4，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。