今年3月，银监会、央行、发改委三部委联合发布了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构从今年7月1日起，免除11类共计34项人民币个人账户服务收费。

　　 在取消收费进入倒计时之际，针对当前市场对收费项目存在的诸多疑问以及银行未来的应对措施等，《每日经济新闻》特别派出多路记者，进行实地走访与调查。记者发现，将取消的部分服务仍在收费，个别银行甚至还将在7月1日增加收费项目。

　　/组稿一·现状/

　　大限将至 部分收费仍在继续

　　每经记者 李静瑕 发自北京

　　　　 “刚办的银行卡忘记密码了，再去银行重新设置密码还要交10元手续费。”一向不太关心银行服务收费的小林（化名）最近开始对银行的服务收费问题关注起来。

　　 《每日经济新闻》通过走访和电话调查了解到，尽管离通知规定取消34项服务收费的大限已开始倒计时，但部分银行对例如密码重置费、密码修改费、存折开户工本费、小额账户管理费等服务，仍在收取费用。

　　部分业务仍在收费

　　 “我们的确收到了三部委关于取消34项收费的通知，7月1日我们的收费项目肯定会按照通知的规定取消。”针对目前银行仍然在继续收取通知中规定取消的部分费用，某国有银行工作人员这样对 《每日经济新闻》表示。

　　 工行客服人员告诉记者，对于服务收费的标准并没有收到新的调整通知。而目前工行仍然收取密码修改费用，银行卡与存折用户修改密码均收取5元/次的手续费，密码重置费用银行卡用户收取10元/次，存折用户收取20元/次。

　　 记者调查显示，部分银行并不收取密码重置费用，但是会收取密码挂失费用。建行工作人员告诉记者，客户在忘记密码之后，需要申请办理密码挂失后才能办理密码重置业务，而密码挂失需要10元/次，并且客户要在银行约定的时间内重置密码，而重置密码的这个程序则“免费”。

　　 “我觉得，密码重置就包含对之前密码的挂失，应该是同一个业务，被银行这样拆分，是否意味着可以规避重置密码取消收费的规定呢？”小林对银行该项服务收费提出了疑问。

　　 与建行同样收取密码挂失费用，但是密码重置免费的，还有农行、中行、兴业银行等。兴业银行客服人员还告诉记者，该行的密码挂失费用在全国是收取5元/次，但是在北京、宁波等地均收取10元/次的费用，各地分行的情况也略有不同。

　　 除此之外，农行目前办理存折仍然要收取5元/次的工本费，银行卡与存折均收取10元/年的年费。工行银行卡开户收取5元/次的工本费以及10元的年费。

　　 然而在通知里面规定取消的是，个人储蓄账户以及结算账户的开户手续费，以及存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费等，并未取消银行卡开户工本费。

　　 “银行收取费用的项目其实有很多是可以变着名目收取的，这也是银行商业化中不可规避的现象。”一位银行人士毫不忌讳地告诉 《每日经济新闻》记者。

　　小额管理费的“挤出”效应

　　 在取消34项收费的通知当中，最为让人关注的依然是银行的小额账户管理费用以及短信通知收费的问题。

　　 通知明确规定，取消代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费 （含小额账户管理费）。在记者的调查中，北京银行明确表示不收取小额账户管理费，调查的其他银行均不同程度地收取小额账户管理费。

　　 “7月1日之后，我们会取消发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的小额账户管理费。但是普通卡不在这个范围内，如果账户日均不足300元，我们会收取3元/季度的小额账户管理费。”农行北京分行营业部工作人员对《每日经济新闻》记者称。

　　 但是如果在农行办理网银开户、个人还贷账户、批量代扣费用账户、购买基金国债等理财产品的账户，会免收小额账户管理费。

　　 记者调查了解到，各银行对小额账户的界定标准也不尽相同。大部分银行界定的是日均不足300元或者500元的账户为小额账户，也有银行将1万元和1000元以下的账户界定为小额账户，收取1元/月或者3元/季度的费用。

　　 “央行本来对小额账户就没有一个界定，银行根据实际的情况来设定小额账户的标准，主要是在挑选客户。”上述银行人士分析称，银行在扩张初期，可能会到处拉客户开户存钱，但是当积累到一定规模，就会筛选客户，挤出部分小额客户。

　　 该银行人士也表示，由于一些小额账户所形成的睡眠卡，会占用银行的不少资源，形成资源浪费，银行以收取合理费用来清理这些睡眠卡，还是一个非常有效的手段。

　　 “银行的卡号也是分段的，每个号段的个数有限，所以小额账户‘睡眠’的话，浪费银行系统资源。比如说将小额账户定在1万元以下标准，则表示该行愿意服务的客户是在1万元以上的，而通过收费方式可以将该标准之下的账户清理出去，好发展其他客户。”他称。

　　 在短信收费方面，记者走访的银行当中，也只有北京银行不收取短信通知费用。其他银行短信通知费用从1~3元/月不等。

　　“不公平”服务犹存

　　 一位银行业分析师在接受 《每日经济新闻》采访时称，银行在收费方面体现出了对客户的“不公平”对待。例如小额账户管理费、短信通知费用等，如果是金卡或者更高级别的客户，有些银行可能就不会收取。

　　 记者通过兴业银行网站资费列表发现，“‘自然人生’家庭理财卡收费标准”栏目中，普通客户收费标准中有24项需要收费的服务，黄金客户除了短信服务1元/月与普通客户相同之外，其余23项收费服务则均打5折。同时，白金与黑金客户则在各项服务中享受“免单”。

　　 上述银行人士也坦言，银行的确存在“嫌贫爱富”的服务方式，他也同时呼吁银行对于小客户与大客户能够尽量的同等对待。他把这种公平对待客户，看作是银行的一项与道德挂钩的社会责任。

　　 根据上述银行分析师的粗略测算，此次取消34项个人人民币账户服务收费，对银行总体手续费收入的影响不到千分之五。“中资银行主要利润来源还是在存贷利差，所以取消这些收费对银行影响不会太大。”

　　/组稿二·焦点/

　　“紧咬”小额账户管理转账业务收你“没商量”

　　每经记者 徐子莫 发自上海

　　原本34项人民币个人账户服务费在7月1日被叫停。临近“大限”却有银行“绝地大反攻”，大有“哪里失去就哪里收回”的气势。而消费者对银行的行为则“宽容”地理解为雁过拔毛。

　　 在《每日经济新闻》的调查中发现，各家银行对小额账户管理费“紧咬”不放，跨行转账也收你“没商量”。

　　利润来源一小额账户管理费

　　 原本不收小额账户管理费的兴业银行（601166，SH）宣布，7月1日起收取小额账户管理费。

　　 《每日经济新闻》注意到，在众多银行中，平安银行收取小额账户管理费最高。日均存款余额低于1000元收取每月2元小额账户管理费。

　　 其次是招商银行（600036，SH），日均存款余额低于1万元收取每月1元的小额账户管理费。

　　 而其余银行的小额账户管理费，也按每个季度3~5元不等收取小额账户管理费用。工商银行（601398，SH）、农业银行（601288，SH）和深发展（000001，SZ）低于300元收取；建设银行（601939，SH）、中国银行 （601988，SH）、交通银行（601328，SH）和广发银行低于500元收取；中信银行（601998，SH）、光大银行、华夏银行（600015，SH）、恒丰银行和浦发银行（600000，SH）目前不收取小额账户管理费。

　　 《每日经济新闻》从五大行调查了解到，普通银行卡每年10元的年费没有取消。

　　 针对小额账户管理，《每日经济新闻》算了一笔账，如果银行每年收取10元年费，再加上每季度3元的小额账户管理费，那么一张卡一年至少要支付22元。假如该卡两年内都未使用，那么两年后必须支付44元才能“叫醒”这张卡。

　　利润来源二转账服务

　　 相较于2003年出台的 《商业银行服务价格管理暂行办法》中明确的300多种收费项目，目前的《商业银行服务价格管理办法》中收费项目已增长了10倍，名目繁多的收费项目已经达到3000种。

　　 而此次监管层叫停的11类34项不收费通知中，原本就有很多不在收费行列。在异地跨行转账中，各家银行收取的手续费在0.5%~1%不等。交行、中信、邮政储蓄最高每笔收取50元。

　　 同城跨行转账相对较为便宜。招商银行每笔固定2元，而其他银行也有0.1%~0.4%不等收取。

　　 值得注意的是，银行为了争夺手机客户端资源，都推出了手机跨行转账、异地转账免手续费。

　　 中国银行、平安银行和农行均在免费行列。虽然免费，但条件也是比较苛刻，农行该业务只针对5万元以下的小额账户。

　　/组稿三·转型/

　　中间业务品种单调 应“广积粮”而非“巧挖坑”

　　每经记者 万敏 发自北京

　　　　 “银行又不是公益机构，该收的费用还是得收。”谈及银监会取消部分收费业务品种的话题时，一位商业银行人士对 《每日经济新闻》记者表示，“银行的经营也是有成本的，一些收费品种并不是所谓的‘乱收费’。”

　　 “比如有的银行收‘转账失败手续费’，但是如果转账失败的原因是银行的操作失误，这种收费依然摊到客户的头上合理吗？”一位商业银行的持卡客户认为，银行收取手续费却不提供相应的服务，有违反商业原则的嫌疑。

　　 随着监管层对银行的资本充足率、存贷比等考核标准的不断强化，提高不动用资本金的中间业务收入成为商业银行的共识，其中手续费收入占比不低，商业银行在业务结构转型和客户服务方面如何平衡？

　　中间业务品种待丰富

　　 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行发展中间业务不能拔苗助长，而是要放水养鱼。要依靠增加业务品种和服务内容来提高收入，而不能依靠单项的涨价。

　　 中间业务既包括商业银行无需动用自有资金而代客办理的，如汇兑、代收、代客买卖等无风险业务，还包括在金融创新过程中产生的一些有风险的，会给商业银行带来或有资产和或有负债的业务。根据2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务可分为九大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类中间业务。

　　 而目前争议最大的就是商业银行对于存款账户的收费，“现在很多存款账户具有多种功能，如果银行通过账户提供除存款之外的其他额外服务，因为‘额外服务’属于中间业务范畴，所以这种收费应该是合理的。”上述商业银行人士表示。

　　 但是所谓的“零钞清点费”一类收费项目，则明显不属于“额外服务”的范畴，商业银行在产品种类的创新方面不足，也是造成收费项目投机取巧的隐性原因。

　　 该商业银行人士认为，“诸如代客衍生金融工具、转贷费收入这一类业务种类少，层次低，而国外商业银行可以广泛的开展附加值高的中间业务，并从中赚取高额利润。这与国内监管对金融创新还相对谨慎的环境也有一定的关系。”

　　服务与收入应成正比

　　 银联信数据显示，2010年，国内商业银行以手续费和佣金收入为主的中间业务收入都有一定程度的增长，并预计2011年银行业净手续费收入增速将达到30%左右，成为拉动商业银行净利润增长的主要正面因素之一，业务贡献度也依然会维持2010年的水平。

　　 中航证券日前发布的一份研究报告表示，从市场整体来看，结算清算、投资银行、理财业务、银行卡业务是最重要的手续费收入来源，各占到手续费收入的15%~20%，但不同银行间的结构差异已经出现分化。

　　 郭田勇认为，针对个人储蓄账户的收费项目在商业银行的中间业务收入中占比不会太多，并且主要收费集中在理财产品、银行卡服务等方面的收益。

　　 “现在各家银行都在推出高端理财的品牌或者产品线，有的是调整整体业务体系，有的是重新整合资源，因为大家都意识到保有优质客户的重要性，大单的、长期的、稳定的客户群是银行利润的主要贡献者。”一位分析人士表示，如果银行能提供优质的增值服务，手续费就不会是客户关心的重点。

　　/组稿四·专访/

　　邮储银行罗志安：

　　电子银行收费“明减暗增”不可能

　　每经记者田文会 实习记者 李玉敏 发自北京

　　 邮储银行电子银行发展情况如何，针对当前热点的银行手续费明减暗增、第三方支付企业对银行业的影响、金融IC卡的推进等问题，《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）专访了邮储银行渠道管理部总经理罗志安。

　　新增名目影响不太大

　　 NBD：从7月1日开始，银行的34项收费就要停止了，但是给客户的感觉是银行“明减暗增”。之前免费的很多网银项目也收费了，请问您对此怎么看？贵行近期有无新增收费项目？

　　 罗志安：实际上，银行手续费34项中很多都没有收了。新增加的应该说名目有一些，但是影响不太大。

　　 相对于其他的收费，电子银行收费，我感觉是最少的。因为，电子银行还需要大规模发展。电子银行成本最低，银行对电子渠道一般都是鼓励发展的，即使收费项目也大都有折扣。

　　 NBD：银行客户数量达到一定的规模，替代率已经比较高的时候，会不会就增加电子银行的收费项目？

　　 罗志安：我跟别的银行接触后，感觉电子银行的收费并不严重。电子银行的短信都是免费的，比如网银的短信认证。在各家银行看来，电子银行还是远远不够，柜台排队对银行来说是极不利的，还需要大力发展电子银行。

　　与支付业竞争与合作并存

　　 NBD：第三方支付企业已经获得央行颁发的牌照，6月8日，中国银联推出“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务，这些会对银行的支付业务形成一个什么样的冲击？

　　 罗志安：对银行的影响是两个方面的，既有竞争也有合作。一方面是第三方支付企业，利用他们擅长的方式，把网上的金融服务市场做大，让客户更方便了，银行也是有利的。另一方面，他们对银行的支付构成一定竞争，但适当的竞争对网上金融服务水平的提高应该是好事。

　　IC系统改造已完成

　　 NBD：央行准备在今年加速推广银行IC卡，邮储银行将在何时发行IC卡，发卡成本有多高，银行承担多大的比例？加上POS机的改装、更换等成本，估计IC卡的应用会给贵行增加多少成本？

　　 罗志安：根据央行的时间表，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应在今年6月底前开始发行金融IC卡。2015年在经济发达地区和重点合作行业领域开始全面发行。我行作为第一批试点，目前分为系统改造和受理两大问题，系统改造已经完成。目前的问题是他行卡的受理，各个银行的对接还没有完成。

　　 推广IC卡对于银行来说，不可避免地将会面临一个成本核算的问题，传统磁条卡成本大约2至3元，而一张芯片卡要20至30元。此外IC卡POS终端、ATM机的更换成本约2500元/台和8000元/台。对于银行来说，保守估计每张IC卡的成本在30元左右。受理的环境这一块现在看来还不难，投入也是一次性的。难点可能是后来的卡的发行，一张最少也得20块。

　　 考虑到银行方面临的IC卡改造巨大成本，据了解，央行为全面推行金融IC卡，将会按照“实施获补，先行多得”的原则对实施IC卡升级的银行进行补贴。

　　

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