随着持续的宏观经济调整和银行存贷比、风险资产压力的增大，中小企业的“融资”似乎并不是坦途一片，而银行对中小企业的信贷服务，“融智”要比“融资”显得更为重要。今年，中信银行单独为小企业核定了300亿元专项信贷规模，还专门推出了缓解小企业融资难的“成长贷”系列产品，通过建设“中信特色的小企业金融服务模式”助推小企业成长。

　　“成长贷”——从“砖头文化”到“镜子文化”的思想转变

　　“抵押物崇拜”的信贷模式令中小企业融资难、担保难，尤其今年信贷资金紧张的局面让小企业的融资更是“雪上加霜”。由于小企业容易受经济形势变化的影响，因此银行的金融服务模式和技术也必须及时调整。

　　2011年初，中信银行结合近年来积累的业务经验，着重针对成长型小企业，尤其是“一链两圈三集群”的小企业，推出了小企业“成长贷”系列产品。其中：一链，指供应链上下游；两圈，指商贸集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群。

　　对于中信银行而言，“成长贷”不仅仅只是一个产品，它反映出其对小企业金融服务模式和体系的巨大变化，打破了过去“抵押物崇拜”以及静态滞后的产品设计理念，转变成为动态、主动的风险控制理念和产品设计思路，即从“砖头文化”的信贷模式（看抵押物价值放贷）转变成为“镜子文化”（通过照镜子，找到小企业在抵押物价值之外的核心价值和未来价值，同时也找到银行自身擅长的领域和产品）。从“砖头文化”到“镜子文化”孕育而出的“成长贷”产品，实现了小企业贷款融资和风险管控的充分平衡，它不仅是贴近市场且具有生命力的产品，更是中信银行不断求新、求变，打造具有中信特色的小企业金融服务模式的体现。

　　一方面中信银行将主要客户群锁定在“一链两圈三集群”的小企业，变“粗放营销”为“精准营销”，并通过集群授信技术过滤风险，有效实现了风险控制关口前移，提前过滤掉风险。另一方面，“成长贷”产品具有“标准化产品+个性化定制”的特点，在标准化操作流程和细则的基础上，中信银行根据不同对象的需求进行个性化的产品定制，推出了“联保贷”、“订单贷”、“种子基金”等产品。此外，中信银行还建立了“专营机构、专职团队、专门流程、专业平台”的“四专”服务体系，不仅形成了专业的产品规范、业务流程和服务体系，而且最大程度地控制了小企业金融业务的风险。

　　思变求进，打造中信特色小企业金融服务模式

　　目前，中信银行在个性化小企业金融服务模式的带动下，其小企业业务呈现出了增长快、质量好、效益高的良性发展态势，目前不良贷款率仅为0.34%。中信银行思变求进的探索，不仅适应了国民经济转型发展的需要，更是自身调整优化客户结构、产品结构、资产负债结构及收入结构的要求。

　　据了解，中信银行已经建立了垂直化业务管理模式、集群营销模式和风险控制模式为内涵的小企业金融服务模式。在此基础上，该行还在积极加快专营机构的建设，预计年内将有25家分行建立专营机构，形成基本覆盖全国的小企业专营体系。同时，中信银行还将进一步简化流程和扩大授信。一方面，将推出打分卡代替传统的企业评级，简化贷前调查和贷后管理程序；另一方面，将业务审批权下放到基层，实施专职信审人员派驻制，取消信审会，并且还将增加专项人力资源配置。

　　此外，为加快建立多元化小企业金融服务体系，中信银行将推出中小企业“未来之星”俱乐部，建立面向优质成长型中小企业的金融服务平台，通过向企业提供多元化金融服务和重点支持，促进其加快发展，成为未来的明星企业。据中信银行小企业金融中心相关负责人表示：“在总分行的共同努力下，中信小企业‘成长贷’产品一经推出，就在市场上引起了不错的反响。仅今年1至5月，‘成长贷’产品增长165亿元，增幅远高于一般贷款。”（隋立明）

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